Sok honfitársunk dolgozik más országban, különösen Németország és Ausztria népszerű jelenleg, de Angliában is sokan maradtak a Brexitet követően. Az alábbiakban azt jártuk körbe, hogy mire számíthatnak a külföldön dolgozók akkor, ha Magyarországon vennének fel lakáshitelt.
Hirdetés
Hirdetés
1. Nem minden országot hiteleznek egyformán
A bankok általában elfogadják az Európai Unió országaiból származó jövedelmet, rajtuk kívül Svájc, Norvégia, Lichtenstein és Izland befutó még a pénzintézetek többségénél. A Brexitet követően az angliai jövedelem elfogadása azonban már egyáltalán nem evidens, mint ahogy az Egyesült Államokból származó kereset sem mindenhol nyerő.
Tovább bonyolítja a helyzetet, hogy bizonyos országok esetében a bankok egyedileg bírálják el az igényléseket, emiatt az, hogy ki és mekkora összegű hitelt kaphat végül, számos paramétertől függhet. Az egyik nagybank például kizárólag a németországi, az osztrák és a szlovák jövedelmeket fogadja el sztenderd módon, míg az összes többinél egyedileg dönt. Azonban arra is van példa, ahol Ausztrián kívül minden más ország esetében kell olyan adóstárs a hitelszerződésbe, aki rendelkezik magyar jövedelemmel, ez pedig bizony nem minden esetben megoldható.
Olyan bankot is találtunk azonban, ahol az országot illetően nincs megkötés, az egyetlen elvárás az, hogy az igénylő olyan devizában kapja a bérét, amit a Magyar Nemzeti Bank napi szinten jegyez.
2. A munkáltató is számít
Nem elég, hogy a hazai bankok az egyes országokból származó jövedelmeket eltérően kezelik, az is számít, hogy a munkaadó mely szektorban tevékenykedik. Van például olyan bank, ahol nem kaphatnak hitelt azok, akik a vendéglátásban, a turizmusban, a személyszállításban vagy a munkaerő-kölcsönzésben dolgoznak, mert a COVID járvány szerintük itt jelentős bizonytalansági tényező. Más bankok nem ennyire szigorúak, ám ha az igénylő kockázatosnak minősített ágazatban dolgozik, akkor szigorúbb feltételeket szabhatnak, például a jogszabályi maximumnál kisebb összegű hitelre számíthat náluk az adós.
Hogy milyen apróságokon múlhat az igénylés sikere, azt jól szemlélteti, hogy akad olyan bank, ahol nem hiteleznek olyan jövedelmet, ahol a munkáltatónak nincs weboldala.
3. Mi a helyzet a határozott idejű munkaszerződéssel?
A határozott idejű munkaszerződés a hitelező szempontjából nagyobb kockázatot jelent, ezért több bank nem fogadja el az ilyet, ám ahol próbálkozhatunk, ott is egészen nyakatekert feltételeket szabhatnak. Van bank, ahol például elvárás, hogy legalább 9 hónapja az adott munkahelyen dolgozzunk, miközben a szerződésből hátralévő idő nem lehet 1 évnél kevesebb, kivéve akkor, ha az EU valamelyik intézményétől kapjuk a jövedelmünket.
Van, amikor 12 hónapnál rövidebb lejárattal is próbálkozhatunk, ám ebben az esetben több feltételt együttesen kell teljesíteni: legalább egyszer meg lett már hosszabbítva a szerződés, a legutolsó hosszabbítás óta eltelt legalább 3 hónap, a szerződés végéig még legalább 3 hónap van hátra, miközben szerződés eredeti keltezésétől számítva eltelt minimum 12 hónap. Más bank akkor hitelez csak, ha az igénylő nem a versenyszférában dolgozik, ám a munkáltatónak a munkaviszony igazoláson arról is nyilatkoznia kell, hogy szándékában áll a szerződést meghosszabbítani.
Ha a fentiek túlontúl komplikáltnak tűnnek, akkor az nem a te hibád, ugyanis a határozott idejű munkaviszony elfogadása egyáltalán nem egyértelmű jelenleg, így ilyennel célszerű olyan hitelközvetítőt keresni, aki tisztában van az egyes bankok aktuális hitelezési gyakorlatával.
4. Hitelezhető a készpénzes jövedelem?
Kevés banknál kaphatunk készpénzes jövedelemmel lakáshitelt, ám ahol igen, ott is komoly megkötések vannak. Mivel itt nagyon szűk a szóba jöhető hitelintézetek köre, mindenképpen gondos utánajárásra lesz majd szükség az igénylés benyújtását megelőzően.
5. Mennyi ideje kell az adott munkahelyen dolgoznunk?
A magyarországi jövedelmet illetően általános elvárás a legalább 3 teljes havi munkaviszony megléte egy határozatlan idejű munkaszerződés esetén. Vagyis, ha valaki például 2021. szeptember 2-án kezdett a jelenlegi munkahelyén, akkor ő legkorábban 2022. január elején adhatja be a hiteligénylését, hiszen a szeptember még nem volt teljes.
A külföldi jövedelemnél más a helyzet, itt bankok nagyon különbözőképpen járnak el: van, ahol ebben az esetben is a 3 teljes hónap megléte az elvárás, ám másoknál akár 9 hónap is lehet a minimum. És akkor még csak a határozatlan idejű munkaszerződésekről beszélünk, mert, ha határozott időre szó a megállapodás, akkor – ahogy az fentebb már bővebben kifejtettük -, még kacifántosabb lehet a helyzet.
6. Külföldi vállalkozói jövedelem
Sajnos a bankok szinte mindegyike túl kockázatosnak találja a külföldi vállalkozásból származó jövedelmet jelenleg, ezért mindössze egyetlen vizsgált bank esetében lehet reménykedni, ám az egyedi bírálat itt is rendkívül szigorú.
7. Mi a helyzet a külföldi nyugdíjjal?
A külföldi nyugdíjjal rendelkező magyar állampolgárok számára jó hír, hogy ezt a jövedelmet szinte minden bank elfogadja, és megkötések is csak néhány helyen vannak. Az öregségi nyugdíj azért számít jól hitelezhető jövedelemnek, mert kiszámítható, ám arra figyelni kell, hogy a bankok minden esetben meghatároznak egy kort (jellemzően 70-75 év között), amit az igénylő nem tölthet be a hitel szerződés szerinti lejáratakor. Például, ha az adott bank 70 éves korhatárt határozott meg, akkor egy 20 éves futamidejű lakáshitel legfeljebb 49 éves korig igényelhető. Ugyanakkor idősebb igénylő esetében megoldást jelenthet egy fiatalabb adós bevonása a szerződésbe.
