A Jegybank alapkamat csökkentési ciklusa új helyzetet teremtett a lakáshitel piacon. Az alacsony lakásárak és a történelmi mélypontra süllyedt forint kamatok hatására megélénkült a kereslet a lakáshitelek iránt. A hitelfelvétel természetesen továbbra sem kockázatmentes, ezért megvizsgáltunk egy szélsőséges esetet: hogyan alakulna a kölcsön törlesztőrészlete, ha 5 év múlva megismétlődne a 2008-as pénzügyi válság?
A hitelfelvétel a bank és a te számodra is kockázattal jár. Míg a bank legnagyobb kockázata, hogy csak késedelmesen vagy egyáltalán nem fogsz tudni eleget tenni a törlesztési kötelezettségeidnek, addig számodra a legnagyobb fejtörést a kamatkockázat és a jövedelmed átmeneti vagy tartós csökkenése jelenti.
Kamatkockázat alatt a hitel kamatának emelkedéséből származó törlesztőrészlet növekedést értjük. Változó kamatozású hitelek esetén a kamatláb a piaci viszonyoknak megfelelően módosul a futamidő során. A legolcsóbb hitelek kamatai pedig akár 3 havonta változhatnak. Mivel 1%pontos kamatemelkedés több mint 8%-os törlesztőrészlet növekedést jelent, ezért tilos az induló törlesztőrészletet kicentizni. Használd a Bankmonitor legújabb alkalmazását a TudatosHitelt, hogy ne érjen váratlanul akár egy jelentősebb kamatemelkedés sem!
A törlesztésre fordítható jövedelmed több okból kifolyólag is csökkenthet. Lehet szó munkanélküliségről, bevétel csökkenésről vagy akár egy előre nem tervezett, váratlan nagy összegű kiadásról is. A közös bennük az, hogy bár eltérő mértékben, de mindegyik megnehezíti a kölcsön visszafizetését. Ezért fontos, hogy csak annyi hitelt vegyél fel, melynek havi részleteit magabiztosan tudod vállalni és ezen felül jövedelmedből tartalék képzésére is futja.
Figyelem! Egy gazdasági válság hatására az összes fentebb említett kockázat felerősödik és hatványozottan érvényesül. A TudatosHitel használatával Te is könnyedén számszerűsítheted egy nemzetközi pénzügyi válság hatásait:
A fenti példában egy átlagos magyar kétkeresős háztartás szerepel: 300 ezer Ft-os havi bevétel és 6 millió forintos önerő mellett 8 millió Ft hitelt vesznek fel 5,6%-os THM szinten. A felvett hitel induló törlesztőrészlete 53 908 Ft.
A válság kitörésének tetszőlegesen megadható kezdő időpontját 2019 augusztusára állítottuk be. A szimulációhoz egy valós élethelyzetet vettünk alapul: a 2008-ban kitört pénzügyi válság alatti és azt követő kamatokat építjük bele a hiteledbe. Ilyen méretű válság természetesen ritkaságszámba megy, az elmúlt 100 évben csak az 1929-33-as válság említhető vele egy lapon.
Az ábrán a szürke vonal jelzi a hitel eredeti törlesztőrészletét, amennyiben a futamidő során nincs kamatváltozás. A piros szín mutatja ugyanannak a hitelnek a válság hatására drasztikusan megemelkedett havi részleteit. A törlesztőrészlet a válság kirobbanásakor fellépő erős turbulencia hatására az induló részlethez képest 65%-kal, közel 90 ezer forintra ugrik. Emellett az egész futamidőre vetítve a lakáshitel teljes visszafizetendő összege 1,6 millió forinttal emelkedik meg. Egy pénzügyi válság során a legkritikusabb időszakot általában pont ennek a legmagasabb törlesztőrészletnek a kifizetése jelenti.
Szerencsére van megoldás! Amikor már túl magasnak találjuk az aktuális törlesztőrészletet, akkor a következő eszközökkel elkerülhetjük, hogy fizetési kötelezettségeinknek ne tegyünk eleget: meghosszabbíthatjuk a futamidőt, mérsékelhetjük kiadásainkat vagy felhasználhatjuk tartalékainkat. Az egyes lehetőségek kombinálhatjuk is, amivel fokozzuk a teherbíró képességünket. Jól átgondolt és megtervezett hitelfelvétel esetén a család költségvetése képes elviselni akár ezt meghaladó törlesztőrészlet emelkedést is.
Másik lehetőség, hogy hitelfedezeti biztosítást kötünk, amely rendszerint haláleset, rokkantság, keresőképtelenség, munkanélküliség vagy súlyos betegség esetén biztosít kifizetést a számunkra. A biztosítás csak annál a banknál köthető meg, ahol a jelzáloghitelt is felvettük. Saját és a családunk biztonságára ne sajnáljunk költeni, még ha utólag csak kidobott pénzként is tekintenénk rá, amennyiben a biztosításban foglalt védelemmel nem kellett élnünk!
Mivel minden helyzet egyedi, ezért fontos, hogy Te is kalkulálj magadnak a TudatosHitel segítségével vagy amennyiben kíváncsi vagy rá, hogy Te ma milyen feltételekkel vehetsz fel lakáshitelt, akkor használd az alábbi kalkulátort:
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
