Betöltés

Lakásvásárlás 8 millió Ft hitellel: akár 3,3 millió Ft-ot is spórolhatsz a törlesztésen

szerző: Bankmonitor.hu
2013-07-04

Három különböző típusú lakáshitelt hasonlítottunk össze, mégpedig a lakástakarékpénztári megtakarítás mellett igényelhető hitelt, az állami kamattámogatásos otthonteremtési hitelt, valamint a standard piaci feltételű hitelt. Tudtad, hogy ha előre tervezel, akkor akár 3,3 millió forintot is spórolhatsz a lakáshiteleden?! Kiszámoltuk, hogy ha kellően korán kötsz lakástakarékpénztári szerződést, akkor mennyivel kedvezőbb feltételek mellett kell majd a hiteledet törlesztened. Így havi szinten akár 14 ezer Ft-ot is megtakaríthatsz!

Álmaink lakásának megvásárlásához csak elenyésző hányadunk rendelkezik a teljes vételárral a bankszámláján, ezért az ingatlan ára és malacperselyünk nagysága közti különbséget rendszerint valamilyen jelzálogalapú hitellel pótoljuk ki. A piacon számtalan különböző kondíciójú hitellel találkozhatunk, ezért most három főbb típust emelünk ki, amelyek közül kettő államilag támogatott konstrukció. Az összehasonlítást a standard piaci hitel teszi teljessé:

Piaci kamatozású hitel igényléséhez két fontos feltétel van. Először is a hitel felvevője nagykorú kell, hogy legyen, másodszor pedig meg kell feleljen a banki hitelminősítésen. A hitelminősítést például befolyásolja a jövedelem. Nem vehet fel hitelt olyan személy, aki a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) (a korábbi BAR lista) negatív adóslistáján szerepel.

A legszigorúbb igénylési feltételekkel az állami kamattámogatott otthonteremtési hitel rendelkezik. A piaci kamatozású hitel feltételein túlmenően ez a típusú kölcsön mindössze egy alkalommal vehető igénybe. Az eladó és a vevő nem lehet egymásnak hozzátartozója. Továbbá köztartozásmentes adózónak kell lenned (nem lehet adótartozásod), valamint legalább 180 napja folyamatosan az egészségbiztosítási nyilvántartásban kell szerepelned, ahhoz hogy felvehesd ezt a fajta hitelt. Állami kamattámogatás a futamidő első 5 évére jár, melynek mértéke használt lakás vásárlása esetén a referenciakamat 50%-a.

lakástakarék (LTP) keretében igényelt hitel jelentősen eltér az előbbi két típustól, ugyanis a hitel felvételét megelőzően egy minimum 4 éves megtakarítási periódusnak kell eltelnie, ahol havonta rendszeresen 1 250 és 20 000 Ft közötti befizetést kell teljesíteni. Ezt a megtakarítást a befizetett összegtől függően az állam maximum évi 72 ezer Ft-tal egészíti ki. A felvehető hitel kamatlába államilag szabályozott, így kedvezőbb feltételű összehasonlítva például egy piaci kamatozású hitellel.

A könnyebb átláthatóság kedvéért összegyűjtöttük az egyes hitelek legfontosabb tulajdonságait.

A három hiteltípus főbb jellemzői

A felvehető hitelösszeg tekintetében a piaci kamatozású hitel kínálja a legnagyobb összeget, amely akkor lehet döntő jelentőségű, ha a megvásárolni kívánt ingatlan értéke jócskán 10 m Ft fölött van, és nem rendelkezünk megfelelő nagyságú önerővel ahhoz, hogy az állami támogatásos otthonteremtő hitelt válasszuk.

LTP esetén kissé trükkösebb a helyzet, ugyanis egyszerre több lakástakarékpénztári szerződésünk is lehet, így megtöbbszörözhetjük a felvehető hitel nagyságát. Viszont ekkor a megtakarítási időszak során is többszörös befizetéssel kell számolni! Ha többet is meg szeretnél tudni arról, hogy miként vehetsz igénybe több LTP-t egyszerre,
olvasd el jobb tudni rovatunk erre vonatkozó részét.

Futamidő tekintetében nincs drasztikus különbség a 3 típus között, valamint a futamidő növekedésével nem arányosan csökken a havi törlesztőrészletünk, így csak akkor érdemes maximális futamidőt választani, ha különben komoly megterhelést jelentene a hitel törlesztőrészlete.

Nézzünk egy konkrét példát!

8 millió Ft-os 20 évre felvett hitelek összehasonlítása

Egy 8 millió Ft-os 20 éves futamidejű lakáshitel esetén a havi törlesztőrészletet szemlélve azt láthatjuk, hogy az első 5 évben a két államilag támogatott hitel közel azonos havi részlettel rendelkezik. Ez egyben több mint 10 ezer Ft-tal alacsonyabb törlesztőt jelent a piacihoz viszonyítva. 5 év leforgása alatt a különbség már 600 ezer Ft-ot meghaladó megtakarítást eredményez az államilag támogatott hitelek javára.

Azonban a 6. évtől kezdődően az otthonteremtési hitel kamat és törlesztőrészlet előnye eltűnik és a piaci kamatozású hitellel lesz azonos. Így egyedül az LTP mondhatja el magáról, hogy jelentősen alacsonyabb összes visszafizetendő összeggel és teljes hiteldíj mutatóval rendelkezik a másik két alternatívához képest.

Teljes visszafizetendő összeg a futamidő során

A teljes visszafizetendő összeg tekintetében már drasztikusan megmutatkozik a lakástakarékpénztár előnye. Így összességében akár 3,5 millió forinttal kevesebbet fizethetünk a standard piaci hitelhez képest. Az otthonteremtő hitel előnye a piacihoz viszonyítva valamivel több mint 700 ezer Ft, ami az állami kamattámogatás összegét jelenti ebben az esetben.

A fentiek tekintetében tehát a legkedvezőbb hitel a lakástakarékpénztár keretében felvehető hitel, viszont ezt egy 10 éves megtakarítási időszak előzi meg. Ezt pedig csak abban az esetben tudjuk kihasználni, ha már minél hamarabb gondolunk a jövőnkre és előre tervezünk!

Lakástakarék kalkulátor

Figyelem! A lakástakarék törvénymódosítás következtében nem tudunk több lakástakarék érdeklődést fogadni!
Bankmonitor

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Mi a baj az óriásberuházásokkal?

2018. 11. 17.

Egyáltalán nem véletlen, hogy a legnagyobb, leglátványosabb és persze legdrágább megaprojekteknél szinte mindig elszállnak a költségek, csúsznak a határidők, ráadásul végül még az előre kalkulált hozamok sem teljesülnek. De akkor...

Ennyit kell adóznod az eladott ingatlanod után

2018. 11. 16.

Ha ingatlant adsz el, akkor egyáltalán nem mindegy, milyen költségekre számíthatsz. Különösen fontos ez akkor, ha a befolyt összegből másik lakást vásárolnál, esetleg még hitelt is vennél fel mellé. Megmutatjuk,...

Ennyi évet kell most dolgozni egy budapesti lakásért

Olyan mértékben nőttek Budapesten 2018-ban a lakásárak, hogy azzal a reálkeresetek sem voltak képesek lépést tartani. Míg 2013-ban 5,9 évnyi átlagkeresetből meg lehetett vásárolni egy 65 négyzetméteres átlagos lakást a...

Blogajánló

  • alapblog

    Rágógumitól az egészségközpontig

    Kilencévesen már rágógumival üzletelt, aztán az NSZK-ban mérnökként dolgozott. Ausztriában szállodákat vett, itthon pedig sok évvel ezelőtt klinikát indított. Rudas László most egy olyan workshopot...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.