Nem marad elég pénzed a hónap végére a hiteleid törlesztése után? Úgy érzed, gúzsba köt a tartozásod? Szeretnél levegőhöz jutni? Hiteleid mellett több pénzt szeretnél beosztani havonta? Ez a cikk Neked szól! Megmutatjuk, mit kell tenned, hogy a hiteleid törlesztése után több pénzből gazdálkodhassál havonta!
Sokan vannak, akik felvesznek nehezen törleszthető hiteleket, aztán nem győzik fizetni azok terheit. Bele sem gondolnak abba, hogy létezik más megoldás is azon kívül, mint hogy azokat a hiteleket fizessék tovább a végtelenségig, melyektől sosem szabadulnának meg. Tipikusan ilyen hitelek lehetnek a nagy összegű hitelkártya tartozások és a majdnem kimerített nagy folyószámlahitel-keretek. Egy hitelkiváltással minden könnyebben orvosolható, csak élni kell a lehetőséggel!
A hiteled kiváltása szükségszerű, ha
- a folyószámlahitel-kereted a havi nettó jövedelmed többszöröse, és egyre nő a kihasználtsága,
- a hitelkártyád keretét ugyan még közel sem merítetted ki, viszont hónapról hónapra egyre csak nő a tartozásod,
- a személyi kölcsönöd törlesztője túl soknak tűnik havonta.
Minden esetben kizárólag a meglévő hiteleid THM-jéhez képest olcsóbb személyi kölcsönnel váltsd ki ezeket a hiteleidet!
Példa
Vegyünk egy olyan tipikus esetet, melyből az ügyfél nehezen vergődne ki, ha az eredetileg felvett hiteleit próbálná meg tovább fizetni! Az alábbi példában az ügyfélnek folyószámlahitel és hitelkártya tartozása, valamint személyi kölcsöne is van, de egyik törlesztésével sem késedelmes. Ezek mindegyikét érdemes lehet kiváltania. Ekkor az eddigi hitelei megszűnnek, és kap helyettük egy másik hitelt, amiben az összes korábbi hitele összevonásra kerül. Ez alacsonyabb kamatot és kisebb törlesztőrészletet eredményezhet.
Hirdetés
Hirdetés
Folyószámlahitel
Tekintsünk havi jövedelemnek nettó 150.000 forintot! Ilyenkor általában az ügyfél legfeljebb 3 havi nettó jövedelmének megfelelő, 450.000 forint folyószámlahitel-keretet igényelhet. Ennek igénylése és esetleges felhasználása persze csak akkor lehetne megoldás, ha a már meglévő megtakarításaiból 1-2 hónapon belül vissza tudná fizetni a hitelkeretből felhasznált pénzt.
Ha nincs például értékpapírban vagy más megtakarításban pénze az ügyfélnek, akkor a havi nettó munkabérénél nagyobb folyószámlahitel igénylése, és főleg annak elköltése, pénzügyileg nem jó megoldás. Hiszen ebben az esetben állandóan negatívban lenne a folyószámlájának egyenlege (a munkabér utalása nem lendítené átmenetileg sem pozitívba az egyenlegét), így a bank minden napra kamatot számítana fel, ezzel fokozva az ügyfél költségeit.
Tegyük fel, hogy a 450.000 forintos hitelkeretből az ügyfél tartozásainak napi átlaga 250.000 forint. A kamat legyen egy manapság átlagosnak számító 20%! Ez évi 250.000 * 0,2 = 50.000 forint költséget jelent az ügyfélnek. Ezt leosztva 12 hónappal 4 167 forint jön ki. Azaz ha csak havi 4.167 forintot tud valaki a fizetéséből a számlán hagyni, akkor már ki is jelenthető, hogy egy forinttal sem tudja csökkenteni a tartozását, mert ekkora összeg csak a kamatokat fedezi. Ekkor azonnal érdemes kiváltani a hitelt!
Hitelkártya
Esetünkben tekintsünk egy 300.000 forintos hitelkártya keretet, melyből az ügyfél a határidő napján, az előző hó végi egyenlegből még átlagosan 250.000 forinttal tartozik. Számoljunk az egyszerűség kedvéért 35%-os kamattal. Ez azt jelenti, hogy a 12 hónap mindegyikében 250.000 forint lenne a tartozása, az ügyfélnek évi 87.500 forint pluszköltsége keletkezne. Ha ezt havonta egyenlő részletekben fizetné be, azaz csak havi 7.292 forintot (ami egyben az 5%-os minimumdíj alatt van) fizetne ki a tartozásából, még akkor is nőne a tartozása, ha egész évben egy forintot sem költene a kártyával. Ez az összeg csak a kamatokat fedezné. A hó végi tartozásának legalább az 5%-át (a példában legalább 250.000 * 0,05 = 12.500 forint) kellene ahhoz befizetnie, hogy fix késedelmi díjat ne számítsanak fel a bankok. A késedelmi díj 3 ezer forint körüli összeg szokott lenni. Ilyen esetben azonnal érdemes a hitelkiváltást megcsinálni!
Személyi kölcsön
Tekintsünk egy 22,5%-os THM-es személyi kölcsön tartozást! Ebben az esetben is nyilvánvaló, hogy érdemes ezt kiváltanunk, hiszen a piacon található ajánlatok ennél már sokkal kedvezőbbek (11-17%). Ha nagyobb nettó jövedelemmel rendelkezünk, akkor pedig az egy számjegyű teljes hiteldíj mutató sem elérhetetlen számunkra (7-8%).
Mi a fontos az olvasónak?
A folyószámlahitel teljes hiteldíj mutatója mostanában jellemzően 20% és 30% közötti, a hitelkártya THM-je pedig 30% és 40% közötti, míg a korábbi személyi kölcsönöké 18% és 25% közötti szokott lenni. Ehhez képest a fenti példa jövedelemszintje mellett a hitelkiváltásnál tipikusan évi 11% és 17% közötti ajánlatokkal találkozhatunk. Egyes bankoknál a hitelkiváltásos személyi kölcsön eleve olcsóbb, mint a normál személyi kölcsön, de ha megfelelünk a magasabb jövedelmi és egyéb feltételeknek, jellemzően a prémium személyi kölcsönökkel járhatunk még jobban (akár évi 7-8%). A számokból jól látható, hogy a kiváltással kapásból spórolunk a költségeken, és rendes törlesztés mellett, a futamidő lejártával megszabadulunk hitelünktől.
Ha szeretnénk elkerülni a hitelcsapdát, akkor nagyobb összeget kifejezetten havonta törlesztendő hitelekkel vegyünk fel (például személyi kölcsön, lakáscélú jelzáloghitel, szabad felhasználású jelzáloghitel, diákhitel), és ne folyószámlahitellel vagy hitelkártyával!
Nézd meg a személyi kölcsön kalkulátorunk segítségével, hogy hiteleid kiváltása mekkora megtakarítást jelentene!
