Lehetnek még olcsóbbak az önkéntes nyugdíjpénztárak?

2016. 04. 04. szerző: bankmonitor

Bár a nagy tömegek számára legjobb nyugdíjcélú megtakarítás az önkéntes nyugdíjpénztár, nem ez a legolcsóbb alternatíva. A NYESZ számlák ugyanis olcsóbban működtethetőek, ezért cserébe azonban a megtakarítóknak kell meghozni az összes befektetési döntést. Felmerülhet azonban a kérdés, hogy nem lehet-e megoldani egyszerre az olcsóságot, és a vagyon megfelelő kezelését a NYESZ és egy céldátum alap összepárosításával? Kiszámoltuk, és az eredmény Te is megismerheted az alábbiakban.

A nyugdíjcélú megtakarítások közül az önkéntes nyugdíjpénztárakat tartjuk a legjobb megoldásnak a Bankmonitornál. Ezek olyan termékek, amelyek nem igényelnek pénzügyi tudást, és ennek ellenére is viszonylag olcsóak tudnak maradni.

Nem is olyan régen azonban azt is beláttuk, hogy van egy ennél olcsóbb megoldás is, a nyugdíj előtakarékossági számla, vagyis a NYESZ. Ebben az esetben viszont a megtakarítónak kell a befektetéseit irányítania, hosszú évtizedekig azonban ez egyáltalán nem egyszerű, emellett pedig képzettséget és rengeteg időt igényel.

Sokakban felmerülhet azonban egy logikusnak tűnő kérdés: nem oldhatja-e meg a fenti problémát a NYESZ számla és egy ún. céldátum alap összepárosítása?

De mit is csinálnak a céldátum alapok? Lényegében pont azt, amit egy nyugdíjcélú, hosszútávú megtakarításnak tennie kell: kezelik a vagyonunkat. Amíg a nyugdíjba vonulás időpontja messze van, az alapok nagyobb kockázatot vállalnak, később viszont folyamatosan visszavesznek a kockázatvállalásból, a végén pedig már csak a legbiztosabb eszközökbe fektetnek.

A céldátum befektetési alapok még nem túl elterjedtek hazánkban, egyedül a Pioneer Alapkezelő kínál hasonlókat a Pioneer Horizont 2020, 2025 és 2030 formájában. (A nevekben szereplő évszámok természetesen jelölhetik a nyugdíjba vonulás céldátumát.)

Jövőbeli nyugdíj megtakarításod nagysága azonban nagyban függ attól is, hogy mikor kezded meg a takarékoskodást. Alábbi kalkulátorunk segítségével meghatározhatod, mekkora különbségek adódnak abból, ha később kezdesz félretenni a nyugdíjas éveidre.


Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor

Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
  • 20%-os (max. 150 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
  • Alacsony (átlagban 1% alatti) költség mellett
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:
Rendelkezel vésztartalékkal?
Bejelentett alkalmazottként (is) dolgozol?
Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész
A nyugdíjig hátralévő évek
Teljes felvehető összeg
állami támogatás és hozama
összes befizetés
befizetés hozama
teljes költség
Havi nyugdíjkiegészítés
Mennyivel nő a nyugdíjad?
  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérd tanácsadónk ingyenes tájékoztatását!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.

Segítünk megtalálni a számodra legjobb NYUGDÍJMEGOLDÁST

  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ
  • Elmondjuk mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Mennyibe kerül mindez?

Az ÖNYP és a NYESZ+céldátum alap konstrukció legfontosabb kérdése azonban, hogy mennyit lehet spórolni a megfelelő módozat kiválasztásával. Nézzük először, mennyibe kerül, ha a NYESZ számlát nyitsz, és céldátum alapot tartasz rajta.

Mivel a fenti alapok elsődleges forgalmazója az UniCredit, nézzük, milyen költséggel járna egy ott vezetett nyugdíjcélú megtakarítás. A költségek az alábbiakból állnak össze:

  • NYESZ számla vezetéshez kapcsolódó költségek, ami 2 000 forint/ év fix és 0,1% állományi költséget jelent,
  • a számlán tartott értékpapír folyó költségei, ami a 2030-as alap esetén 2,64% volt 2014-ben (ennyivel csökkentik az alap hozamát annak a kezelése kapcsán felmerült költségek),
  • ha minden értékpapír-vásárlás a befizetések első tranzakciójából történt, nem kell értük fizetni.

Egy ÖNYP-nél másképp épül fel a megtakarítás költségstruktúrája, hiszen ezeknél a befizetésekből vonnak le egy adott díjat (működési díjterhelés), illetve az egyes választható portfólióknak is van egy folyó költsége. Ez utóbbi az MNB szabályozása szerint nem haladhatja meg a 0,8%-ot.

2014-ben az MNB által kiadott „A nyugdíjpénztári tagok díjterhelése (2000-2014)” szerint az ÖNYP-k átlagos díjterhelés 0,78% volt. Ebből 0,47%-ot tett ki a befektetési díjterhelési rész, a maradék 0,31% pedig a működési díjterhelési részt alkotta.

ÖNYP díjterhelés önkéntes nyugdíjpénztár díjak

Mennyi lesz a megtakarításom?

Legvégül egy konkrét példán nézzük meg, mennyit is jelent a költségek eltérése egy-egy tényleges nyugdíj megtakarításnál. Tegyük fel, hogy éppen 2030-ban mész nyugdíjba, így az egyik forgatókönyv szerint nincs más dolgod, mint egy NYESZ számlára rendszeresen Pioneer Horizont 2030 alapot vásárolni.

A másik esetben pedig vegyünk egy olyan ÖNYP-t, aminek költségei éppen a fenti MNB átlaggal egyenlőek. Az alábbi ábrán láthatod, hogy alakul a megtakarítás nagysága a két esetben.

NYESZ és céldátum alapok

Láthatod, hogy több mint közel 800 ezer forinttal jársz jobban, ha az ÖNYP-t választod, így ismét bebizonyosodott tehát, hogy amennyiben nem akarsz a nyugdíjcélú befektetéseiddel foglalkozni, továbbra is az ÖNYP-k jelentik a legjobb megoldást. Ebben az esetben nem számít, hogy, hogy a NYESZ költségei alacsonyabbak, hiszen a számlán tartott céldátum alap folyó költsége meghaladja, amit a megtakarítási konstrukciók költségkülönbözetén nyernél.

Az alacsony költségeket tehát igazán csak azok tudják kihasználni, akik maguk is tudják irányítani a befektetéseiket, így nincs szükségük az alapkezelők igen költséges szakértelmére.

Nézd meg kiemelt befektetési ajánlatainkat: Részletek »

Kiemelt befektetési ajánlatok
OTP abszolút hozam alapok éves átlagos hozamai,
2018.04.27.
OTP logo
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Prémium Származtatott Alap -0,52% 5,77% 5,14% 8,22% 1
    OTP Supra Alap 6,11% 8,30% 4,93% 16,19% 2
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 1. 2011.04.20.
    2. 2008.05.15.
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Paletta Alap 1,80% 4,78% 5,16% 8,07% 3
    OTP Fundman Alap 5,51% 7,72% n.a. 5,69% 4
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 3. 1997.11.17.
    4. 2014.06.11.
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Új Európa Alap 0,53% 3,16% 4,23% 5,50% 5
    OTP Föld Kincsei Alap 3,93% 14,92% 9,85% 7,07% 6
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 5. 2007.11.14.
    6. 2009.02.04.
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Abszolút Hozam Alap -2,34% 0,25% 3,71% 4,10% 7
    OTP Trend Alap 10,41% 8,51% 15,12% 13,60% 8
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 7. 2006.07.11.
    8. 2011.12.23.

A Bankmonitor.hu több mint 25 éves szakmai tapasztalatának köszönhetően - amelyet különböző bankoknál és brókercégeknél szereztünk - nem csak segítünk eligazodni a közel 50 alapkezelő több ezer alapjai között, de a megfelelő szolgáltató vagy vagyonkezelő kiválasztásában is segítségedre lehetünk.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Befektetési alap vonatkozásában:

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

3 Hozzászólás

  1. charybdis

    Én NYESZ-t csak is összeggel nyitnék, és főleg közel a nyugdíjhoz. Vagy pont annyi összeget tennék be évente, hogy kihasználjam az adójóváírást, de ezt szintén minél közelebb a nyugdíjhoz kezdeném el.

    A NYESZ-szel két nagy baj van, egy hogy csak nyugdíjkor lehet hozzáférni bukás nélkül, a másik hogy csak forintos eszközt lehet rá venni, ami elég nagy hátrány. Ráadásul az osztalékadót a NYESZ-en is meg kell fizetni!

    Szerintem ez a cikk az ÖNYP esetében nem számol egy fontos költséggel, mégpedig hogy az ÖNYP-knél meg kéne nézni, konkrétan mibe is fektetik a pénzt? Ha befektetési alapokba, ETF-ekbe, akkor ezeknek is van alapkezelési díja, amit a nyugdíjpénztár fizet meg helyettünk, de végső soron ez is csökkenti a hozamunkat.

    Kéne egy olyan összehasonlítás, hogy ÖNYP vs. brókerszámlára, TBSZ-re vásárolt ETF, melyik a jobb hosszú távon? Ha tudjuk optimalizálni a brókerdíjakat (inkább kevesebbszer, de nagyobb összeget fektetünk be), akkor az ETF szerintem jobb.

    Nem vagyok benne biztos, hogy a legtöbb ÖNYP nem indexkövető stratégiát követne, tehát ők is csak beteszik indexkövető alapokba a pénzt, ezt viszont mi is meg tudjuk csinálni. A kötvény portfólióhoz meg ott vannak a lakossági állampapírok.

    2016.04.04.10:23

  2. bankmonitor.hu

    NYESZ számla esetén is meg kell várni a 10 éves várakozási időt, így nyugdíj előtti nyitásnál erre számolni kell (viszont NYESZ TBSZ-szé lehet alakítani).

    Az ÖNYP költségeit már tartalmazza a hozama: azaz ott már nettó hozamot szokták feltüntetni.

    Ettől függetlenül az ETF-el olcsóbban lehet befektetni, de akkor le kell mondani az adójóváírásról illetve szakértelem is szükséges.

    Jelenleg a lakossági állampapírokat mi is kedveljük.

    2016.04.28.14:16

  3. Péter

    Már nyugdíjas vagyok,van NYESZ és ÖNYP számlám,az utobbiról már vettem ki hozamot.Most ingatlan eladásából származó pénzt szeretném ezekbe tenni.
    Mindkét számla közel azonos 4-5 % hozamot realizál.Melyik kissebb költségü ?
    Köszönöm válaszukat !

    2017.01.03.14:29

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

Kapcsolódó tartalmak

Mennyi ideig leszünk egészséges nyugdíjasok?

2018. 05. 18.

Várhatóan több, mint 16 évet töltünk majd nyugdíjban (nőként többet, férfiként kevesebbet). Ráadásul ez az időszak folyamatosan nő. Ám a várható egészségben eltöltött idő esetében nem ilyen egyértelmű a növekedés....

A fiatalok nem bíznak már az állami nyugdíjban

2018. 05. 15.

A mostani nyugdíjasok számára megélhetésében még az állami nyugdíj jelentős szerepet játszik, azonban kérdéses, hogy a fiatalabb korosztályok körében ez miként fog alakulni. Egyáltalán miből lesz pénze a jövő nyugdíjasainak...

Baj lesz, ha nyugdíjasként sokáig élünk

2018. 05. 12.

A demográfiai viszonyok miatt egyre kevesebb aktív dolgozó tart el egyre több nyugdíjast. Ráadásul ez csak a nyugdíjrendszert ostromló egyik folyamat. A másik, hogy bizony egyre tovább is élünk. Ha...

Mit veszel majd, nyugdíjasként?

2018. 05. 11.

Nyugdíj témában mindenki a nyugdíjrendszer kimerüléséről, a csökkenő bevételekről és ezért szükséges megtakarításokról beszél. Pedig nyugdíjasként nem csak a bevételeink, de a kiadásaink is átrendeződnek. De mennyivel lesz drágább, vagy...

Blogajánló

  • alapblog

    Párbeszéd a gazdaságról 9.

    Újraindítjuk az MNB-vel és az Inforádióval közös, Párbeszéd a gazdaságról című sorozatunkat. Az első adást ma este hallgathatják meg az Inforádión, 19.00 órai kezdettel. Ebben...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.