Hirdetés

Megéri magas kamat mellett fix kamatozású lakáshitelt igényelni?

szerző: |
 

A hosszú időre fixált kamatozású kölcsönök esetében nem kell tartani a kamatváltozástól, mondhatni a kölcsön biztonságosabb. Viszont a kamatváltozás nem csak emelkedést jelenthet, a költségek akár csökkenhetnek is kamatfordulókor. Éppen ezért jogosan merül fel a kérdés: megéri hosszú időre fixálni a kamatot a jelenlegi környezetben? Ezzel ugyanis a kamatcsökkenés lehetőségét sem adjuk meg magunknak.

Valóban, az elmúlt bő egy évben tapasztalható kamatemelkedés teljesen átrendezte a hitelpiacot, jelenleg lakáshitelt 3-5 százalékponttal magasabb kamat mellett lehet igényelni, mint tavaly tavasszal. A drágulás igaz mind a gyakran változó kamatozású, mind a végig változatlan kamat mellett igényelhető kölcsönökre is. Aki most hitelt szeretne igényelni bizony többet kell fizetnie.

Jó tudni
A meglévő hitellel rendelkezőkre a kamatváltozás nem, vagy csak késleltetetten hat. Ugyanis ezen konstrukciók kamata csak a kamatperiódus fordulójakor változhat meg.

Az elmúlt években a csapból is az folyt, hogy érdemes hosszú távra fixálni a hitelkamatokat – vagyis hosszú kamatperiódusú kölcsönt igényelni -, mert az aktuális kamatok roppant kedvezőek. A piaci helyzet beigazolta ezeket a tanácsokat, hiszen a kamatok tényleg emelkedni kezdtek: aki korábban, olcsón fixálta hitele kamatát tényleg nagyon jól járt. De mi a helyzet most, amikor a hiteldrágulás már javában tart?

A legolcsóbb lakáshitelek THM értékének alakulása 2015-2022

Hirdetés

Hirdetés

2015 óta nem lehetett ilyen drágán lakáshitelt igényelni

Ha visszatekintünk, akkor bizony 2015. februárja óta – akkor fektették le a jelenlegi hitelezési szabályok alapjait – nem volt ilyen magas a hitelkamat. Sőt, 2015 februárjában az akkor legdrágább 10 éves kamatperiódusú lakáshitel THM értéke 7,2% volt, míg a jelenleg legolcsóbb konstrukció THM értéke 7,44%. Vagyis egyértelműen kijelenthető, hogy 7 éves csúcson van a hitelkamatszint.

Érdekes, hogy a 7 éve legdrágább, egy évtizeden át fix kamatozású jelzáloghitel ma a legolcsóbb. Ez nagyon jól mutatja mennyire átalakult a piaci helyzet az elmúlt évek alatt.

Joggal merülhet fel azonban a kérdés: érdemes ilyen drágán, hosszú évekre befixálni a kamatot? Ezzel a lépéssel ugyanis egy esetleges jövőbeni kamatcsökkenés sem lesz a törlesztőrészletünkre hatással. Vagy csak jóval később hitelünk kamatváltozásának időpontjában fejti ki jótékony hatását.

A közeljövőben semmiképpen sem számíthatunk érdemi kamatcsökkenésre, sőt. Azonban néhány év alatt rendeződhet a helyzet, helyreállhat a gazdaság, csökkenhet az infláció, véget érhet a háború. Ezek az események pedig tényleg jó hatással lehetnek az általános piaci kamatszintekre.

De akkor tényleg mikor cselekszik helyesen az, aki hitelfelvétel előtt áll? A rövidebb kamatperiódus lehet a jó megoldás, vagy a hosszú időre fixált kamat?

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat

Van, akinek nincs választása

Van az az élethelyzet, amikor ez nem választás kérdése. A Bankok ugyanis jogszabályi előírások alapján kedvezőbb bírálati feltételeket alkalmazhatnak a hosszú kamatperiódusú hitelek esetében. Ez a kedvezmény pedig a jövedelem terhelhetőségére, az úgynevezett JTM számításra vonatkozik.

A jogszabály ugyanis nevesíti, hogy az igénylők jövedelmét mekkora mértékben terhelheti meg az új hitel törlesztőrészlete. Ez a maximális limit pedig függ az adósok igazolt jövedelmének nagyságától és a kamatperiódus hosszától is.

JTM maximális mértéke jelzáloghitel esetén.

Például az a család, amelyik 500 ezer forint jövedelemmel rendelkezik bevállalhatna akár 300 ezer forint törlesztőrészletet is, amennyiben legalább 10 évig fix kamatozású kölcsönt választ. Ellenben 1 éves kamatperiódusú hitel esetében a törlesztőrészlet legfeljebb 150 ezer forint lehetne.

Ez a hatalmas különbség akkor igazán lényeges, ha a fizetésünkbe szűken férne bele a törlesztő. Könnyen előfordulhat, hogy a szükséges hitelösszeg törlesztőjét csak akkor bírja el a jövedelmünk, ha hosszabb kamatperiódust választunk. Ebben az esetben gyakorlatilag tényleg nincs választási lehetőségünk, ha szükségünk van a hitelre, akkor azt csak hosszú kamatperiódussal tudjuk megigényelni.

Még mindig a fix kamatú jelzáloghitelt érdemes választani

Ha választhatunk, mert bármelyik kamatperiódusú kölcsön törlesztőjét elbírja a fizetésünk, akkor a fix kamatot érdemes választani. Ennek megértéséhez érdemes átgondolni, hogy mik történhetnek az elkövetkező időben és ezen események bekövetkeztekor mit lépnénk.

Ha a kamatok tovább emelkednek

Ha több éves időtávon sem rendeződnek a kamatok, sőt tovább emelkednek, akkor egyértelműen jól döntöttünk a hosszú kamatperiódus választásával. Nyugodtan figyelhetjük az eseményeket, amelyeknek nincs hatása ránk.

Ha viszont rövid kamatperiódusú kölcsönt választottunk, akkor főhet a fejünk, hiszen a kamatunk nem csökken, sőt még emelkedik is. Lecserélni a hitelt, fixálni a kamatokat pedig az aktuális kamatszinten tudnánk, ami bizony magasabb lenne a mainál.

Ha a kamatok tényleg csökkennek

Ha hosszú kamatperiódusú hitelt választottunk, akkor automatikusan nem részesülünk a változás előnyeiből. Viszont meglévő hitelünk kiváltásával, lecserélésével még mindig elérhetjük a kedvezőbb kamatokat. Ezzel a lépéssel gyakorlatilag egy új hitelt igényelnénk az aktuális piaci kamatszint mellett, persze felmerülne a régi hitel előtörlesztése és az új igénylése kapcsán egy fix költség.

Ha rövidebb kamatperiódusú hitelt igényeltünk, akkor automatikusan részesülünk a kamatfordulót követően a kedvező változások előnyeiből. Ami pozitív, hogy itt nem merülnek fel fix költségek, hiszen az eredeti szerződés alapján kapjuk a kedvezőbb kamatot.

Összegzés

Érdemes a fix kamatozást választani a mostani helyzetben is. Ezzel kivédhetjük a további kamatemelés hatásait. Kedvező változások esetén pedig hitelünk kiváltásával, átalakításával csökkenthetjük törlesztőrészletünk.

Rövid kamatperiódus esetén viszont nem lenne eszköz a kezünkben akkor, ha a kamatok hosszabb távon is magas szinten maradnának, vagy tovább emelkednének.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

 
Hirdetés