Betöltés

Megtakarítások: bank vagy biztosító?

szerző: Bankmonitor.hu
2012-11-21

A kisösszegű havi megtakarítások gyűjtésére sokáig a unit-linked biztosítások voltak a legismertebbek, majd pár éve megjelentek a bankok hasonló célból létrehozott termékei is, a különféle megtakarítási számlák.

Ebben a cikkben összehasonlítjuk a unit-linked biztosításokat a banki lehetőségekkel.

A banki termékek általában költségmentes, vagy alacsony költséggel rendelkező konstrukciók (
itt írtunk egy összefoglalást az elérhető termékekről), míg a unit-linked életbiztosítások költségei elég jelentősek.

Ezen túl a unit linked életbiztosítások hozama nem ismert, annak mértékét a befektető által választott alapok hozamai adják. Innen ered a konstrukció neve is: (befektetési) egységekhez kötött életbiztosítás.

A banki termékeknél találunk ugyanilyen alapok teljesítményéhez kötött konstrukciót és fix kamatozású konstrukciót is.

A banki termékeknél fizetünk kamatadót, kivéve, ha évente áttesszük a pénzünket kamatadó-mentes TBSZ számlára. (A unit linked biztosításban gyűjtött pénz kamatadó-mentes, amennyiben csak tíz év után vesszük ki és lejárati összeg, azaz nem felbontjuk a szerződést.)

Az összehasonlítás kedvéért vettünk egy átlagos unit-linked biztosítást az egyik legnagyobb biztosító termékei közül, illetve az egyik legismertebb banki megtakarítási számlát, amely 7,5% kamatot fizet. Az elért kamatokból havonta levontuk a kamatadót. Harmadikként azt számoltuk ki, hogy mennyi lenne a végeredmény, ha minden év végén áttesszük TBSZ számlára a pénzt és az ott lévő összeg már kamatadó-mentesen gyarapszik tovább.

A unit-linked biztosítások költségei a következőek:

– Az első két év befizetéséből a biztosító kezdeti egységeket képez, amelyet évente 10%-kal csökkent 10 éven keresztül.- Minden befizetésből levon 5%-ot allokációs díj gyanánt.- Adminisztrációs díj havi 500 Ft.- Alapkezelői díj 1,75% évente.

Amennyiben mindkét megtakarítás 7,5%-ot hoz és havonta 20 ezer forintot fizetünk be, a megtakarításunk az alábbi módon alakul:

unimalac2

Amint látjuk, a unit linked biztosítás komoly hátrányt szenved a magas költségei miatt.

Tételezzünk fel egy nagyon ideális állapotot, ahol a unit linked biztosítás 10 éven keresztül tud hozni minden évben átlagosan 14%-os hozamot. (Ilyen még nem volt a magyar értékpapírpiac 23 éves történetében.) A megtakarítási számla továbbra is 7,5%-ot kamatozik.

Ebben az esetben az alábbi módon változik a végeredmény: 
unimalac

Ebben az esetben a sima megtakarítási számla már egy kis mértékben megveri a biztosítás, de a TBSZ számlával kombinált megtakarítási számlát (ahol a megtakarításunk egyre nagyobb része kamatadó-mentes, hasonlóan a biztosításhoz) még mindig nem éri be.

Azt láthatjuk, hogy tíz év távlatában még irreálisan magas kamatot feltételezve sem érdemes egy átlagos költségű unit-linked biztosítást indítani.

A
főoldalunkon a megtakarítási számlákat választva megtalálhatja az összes bank ajánlatát.

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Blogajánló

  • alapblog

    Hírcsokor

    1.Számomra a hét, sőt a hónap legfontosabb híre az, hogy Kínában esnek az autóeladások, 1992 óta először (negyedéves alapon). Illetve az okostelefon-eladások is esnek. Ez...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.