A nyugdíjak emelkedése ugyan évek óta meghaladta az infláció mértékét, ám messze elmarad a bérektől. Ezért, ha nyugdíjas éveinkre ugyanakkora havi jövedelmet szeretnénk, mint ha dolgoznánk, akkor bizony félre kell tennünk. Utánajártunk, mennyit kellene spórolnunk ehhez, és milyen megtakarítások közül választhatunk, ha belevágnánk a dologba.
Mind a nyugdíj, mind a bérszínvonal emelkedett Magyarországon az utóbbi időben, azonban a béremelkedéstől elmaradt a nyugdíjnövekedés. Ezt nagyon jól mutatja, hogy az átlag fizetésnek csupán 57%-a az átlagnyugdíj, ami jelenleg 95 100 Ft különbséget jelent. Ennyivel költhetünk el havonta kevesebb pénzt majd nyugdíjasként, ha a különbség a jövőben sem változna. (Az állandósult különbség azt jelentené, hogy dinamikusabban kellene növekedni a jövőben a nyugdíjnak, mint a béreknek, erre azonban minimális az esély.) Ezt a pénzt pedig valamilyen más forrásból, megtakarításokból szükséges biztosítanunk. Jelenleg három speciális lehetőségünk van, melyekkel akár 100-280 ezer Ft állami megtakarítás is elérhető évente: nyugdíjbiztosítás, nyugdíj előtakarékossági számla és az önkéntes nyugdíjpénztár.
Hirdetés
Hirdetés
Mennyit kellene félretennünk havonta nyugdíjra?
Nézzük, a Bankmonitor Nyugdíj-megtakarítás Kalkulátora alapján hogyan tudjuk biztosítani a kieső havi összeget? A kalkuláció során azt feltételeztük, hogy 65 évesen megyünk nyugdíjba, az aktuális megtakarításunk a várható infláció +1,5%-os éves átlagos hozamot ér el. A felhalmozott összeg felhasználásánál pedig a statisztikailag várható élettartamból indultunk ki.
Közeledve a nyugdíjhoz, 50 évesen jóval jelentősebb összeget 60 ezer Ft-ot szükséges havonta félreraknunk annak érdekében, hogy várható nyugdíjunk ne csökkenjen a fizetésünkhöz képest. Ha már korán elkezdjük a spórolást, és 35 évünk van gyűjtögetni, akkor elégséges havi 20 ezer forint ahhoz, hogy a 95 ezer forint nyugdíjkiegészítést jó eséllyel megkapjuk.
A becsült éves átlagos hozamokat a teljes futamidő alatti átlagos megtakarítási összegre számoltuk, ami a teljes befizetés fele. Ezek a hozamok igen magasak, ami köszönhető az igen hosszú kamatos kamatozási időszak mellett az állami támogatásoknak is. A kalkulátor által ajánlott konstrukciónál ugyanis az éves befizetések 20%-a, de maximum 150 ezer forint támogatás érhető el adóvisszatérítés formájában. A rövidebb megtakarítási időszakú, és ezáltal nagyobb havi befizetéseket elváró változatok hozama is azért magasabb, mert ezen esetekben nagyobb állami támogatás érhető el.
Milyen alternatív megtakarítások lehetségesek?
Felmerülhet, hogy másba is befektethetnénk a pénzünk, ugyanakkor más konstrukcióban nem érhető el jelenleg annyi állami támogatás, mint egy nyugdíj-megtakarításnál. Ha idősebb korunkra szeretnénk félrerakni érdemes valamilyen olyan konstrukciót választani, melynél ezek a támogatások kihasználhatók. Sokat hallani a Magyar Állampapír Plusz kötvényről, mely alacsony kockázat mellett nyújt a lakosságnak jelentős hozamokat, nézzük meg hogyan teljesíteni ez a kötvény a nyugdíj megtakarításokkal szemben.
Még akkor is elmaradna a kötvény éves átlagos hozama a kalkulációnkban becsült nyereségtől, ha azt feltételezzük, hogy a kötvény elérhető lesz a megtakarítási időszakunk alatt végig, mégpedig változatlan feltételekkel, mi pedig az 5. év végén a teljes hozammal együtt minden esetben ismét ilyen papírt vásárolnánk. Látható, hogy a 35 éves, leghosszabb megtakarítási időszak esetében is kisebb a Magyar Állampapír Plusz éves átlagos hozama a nyugdíj előtakarékossági konstrukció nyereségénél, bár a különbség itt csupán 200 ezer Ft. Ráadásul, ehhez a konstrukcióhoz szükség lenne induló tőkére is, míg a nyugdíj megtakarításnál havonta tudunk félrerakni.
Bankmonitor tipp:
- Minél előbb kezdj el megtakarítani nyugdíjas éveidre! Már néhány év is jelentősen növelheti a teljes felvehető összeget, így a nyugdíjkiegészítésedet is.
- Az állami támogatások miatt mindenképpen azt javasoljuk, hogy valamilyen nyugdíj-megtakarítást válassz!
- Számold ki, mennyi lenne az eltérés a nyugdíjad és a fizetésed között, majd a Bankmonitor kalkulátorának segítségével nézd meg, mennyit kellene havonta félretenned ahhoz, hogy a majdani nyugdíjkiegészítés pótolja a különbözetet.
- Ne vállald túl magad, annyi havi megtakarítást tegyél félre, amelyet biztosan ki tudsz fizetni.
Egy jó döntéssel megalapozhatod békés nyugdíjas éveidet. Ebben segítségedre lehet a Bankmonitor Nyugdíj-megtakarítás Kalkulátora.
