loading
Hírdetés

A lehetőségeid, ha gyorsan pénzre van szükséged

Fülöp Norbert
szerző: Fülöp Norbert

Bármikor előfordulhat az életedben, hogy sürgősen pénzre van szükséged. Az ok lehet egy kihagyhatatlan befektetés, egy alkalmi vétel, de persze kényszerhelyzet is adódhat, amikor egy váratlan kiadást a tartalékból képtelen vagy finanszírozni. Ilyen esetekre is léteznek pénzügyi megoldások, ám hogy éppen melyiket érdemes választanod, az sok mindentől függ.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A két leginkább kézenfekvő megoldás ilyen esetben a mostanság egyre népszerűbb személyi kölcsön, valamint a kicsit elfeledett szabad felhasználású jelzáloghitel. A két konstrukció – néhány közös vonástól eltekintve – nagyon különbözik egymástól, ezért először is azt kell tisztáznod, egyáltalán melyik jöhet számításba a te esetedben.

Ingatlanfedezet

A legfontosabb különbség az, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitel esetében mindenképp szükség van ingatlanfedezetre. Ha lakáscélú jelzáloghitelről van szó, akkor a felvehető összege akár a fedezetként bevont ingatlan értékének 80%-a is lehet, ám ha másra költenéd a pénzt, akkor ennél kevesebbel, sok helyen csak 40%-kal kell beérned. Ezért, ha nagyobb összegre van szükséged, jól jöhet egy hitelszakértő, aki megkeresi azt a bankot, amelyik a te esetedben a legmagasabb arányban hitelez.

Hírdetés

Hírdetés

Jövedelem mindenképp kell

Közös viszont, hogy a személyi kölcsön és a szabad felhasználású jelzáloghitel esetében egyaránt feltétel a megfelelő mértékű, bank által elfogadott jövedelem. Ez azért lényeges, mert az úgynevezett adósságfék szabály korlátozza, hogy a jövedelmed legfeljebb mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. A szabad felhasználású hiteleknél 400.000 Ft nettó igazolt jövedelem alatt 50%, felette 60% ez az arány.

A jelzáloghiteleknél kicsit bonyolultabb a helyzet, mert itt a jövedelem nagyságán túl a kamatperiódus hossza is számít akkor, amikor a maximális hitel/jövedelem arányt meghatározzák. 400.000 Ft alatti nettó jövedelemnél 5 év alatti kamatperiódus esetén 25%, 5-10 éves kamatperiódusnál 35%, legalább 10 éves kamatperiódusnál 50% ez az arány. Ha legalább 400.000 Ft-ot viszel haza, akkor magasabban, 30, 40 illetve 60%-nál ránt be az adósságfék. Rossz hír ugyanakkor, hogy a nem lakáscélú jelzáloghiteleknél néhány bank ennél szigorúbban jár el, vagyis ezeknél kevesebb havi törlesztőt bír el ugyanaz a jövedelem.

A jelzáloghitelek nagy előnye ugyanakkor, hogy a futamidő akár 20-30 évre is kitolható, így a havi törlesztőt leszoríthatod, vagyis nagyobb lehet a felvehető hitel összege. (Személyi kölcsönnél 10 év a futamidő felső határa.) Azt persze ne feledd, hogy a hosszabb futamidő miatt tovább kell fizetned a kamatokat, így a teljes visszafizetés is nőni fog!

Hogy milyen jövedelmeket fogadnak el személyi kölcsönnél, arról itt olvashatsz. 
A jelzáloghitelek jövedelmi követelményeiről itt találsz meg mindent. 

Mennyi idő alatt juthatsz pénzhez?

A jelzáloghitel igénylése, legyen az akár szabad felhasználású is, meglehetősen időigényes folyamat, aminél átlagosan 4-6 hét átfutási idővel számolhatsz. A személyi kölcsönnél ezzel szemben akár 24-72 óra alatt megtörténhet a folyósítás, feltéve, hogy beszerzed a szükséges nem túl sok dokumentumot.

Mekkora hitelt vehetsz fel?

Általánosságban elmondható, hogy a személyi kölcsön kisebb, néhány millió forintos hitelösszegre van kitalálva, míg a jelzáloghiteleknél a felvett hitel nagysága rendszerint nagyobb. Árnyalja ugyanakkor a képet, hogy mind nagyobb az igény a magasabb összegű, akár 8-10 millió Ft-os személyi kölcsönökre. Az azonban mindenképp korlát, hogy a személyi kölcsön felső határa 10 millió Ft, vagyis ha ennél több pénzre van szükséged, akkor más megoldás után kell nézned11.

Egyszeri költségek

A jelzáloghitelek kezdeti költségei általában 100 ezer Ft körül vannak (közjegyzői díj, földhivatali költség, értékbecslés, folyósítási díj), bár mindig találni akciós ajánlatokat, amikor ezeket részben vagy egészben elengedi a pénzintézet. Ezzel szemben a személyi kölcsönök egyszeri költségét általában kevesebből, néhány tízezer forintból megúszhatod.

Melyik a drágább?

Más kérdés, hogy a személyi kölcsönök teljes költsége ennek ellenére magasabb, amit a magasabb THM (teljes hiteldíj mutató) százalékos értéke is jól érzékeltet. Érthető a dolog, hiszen a bank kockázata egy fedezetlen személyi kölcsön esetében egyértelműen nagyobb.

Táblázatunkból azonban kiderül, hogy kisebb, 1-3 millió Ft-os hitelösszeg esetén mindössze  700-3.000 Ft pluszt jelent havi törlesztőben a személyi kölcsön, míg 10 millió Ft hitelösszeg és 5 éves futamidő esetén 11 ezer Ft felett is lehet a különbség.

Számold ki a Bankmonitor Személyi Kölcsön kalkulátorával, hogy melyik bank adja számodra a legkedvezőbb ajánlatot. Ha azonban inkább a szabad felhasználású jelzáloghitel tűnik jobb választásnak, akkor a Lakáshitel Kalkulátorral nézheted meg a lehetőségeidet.

Mennyi pénzre van szükséged?
Ft
év
Bankmonitor
Még nem nem adtál meg jövedelmet!
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
hitel évre
Havi törlesztőtől
THM-től
Beállításaid alapján ezekkel a
kondíciókkal érhető el lakáshitel
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el
  • Milyen kamattal, teljes visszafizetéssel és induló költséggel számolhatsz?
  • Mennyi idő alatt és milyen feltételekkel kaphatod meg a fenti hitelt?
  • Szakértőink segítenek bármilyen felmerülő kérdésedben
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot!
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés