Mennyi most a havi törlesztője egy 1-6 millió forintos személyi kölcsönnek?

1, 2, esetleg 10 millió forint szabad felhasználású hitelre van szükséged viszonylag rövid időn belül, mégpedig ingatlanfedezet nélkül? A Bankmonitor szakértői kiszámolták, mennyit kellene ezért fizetned jelenleg, ha sikerül megcsípned a legkedvezőbb banki ajánlatot.

Sokan szeretnének ingatlan fedezet nélkül hitelt felvenni 2023 elején is, van, aki autót vásárolna belőle, míg mások lakásfelújításra, korszerűsítésre, esetleg egy váratlan orvosi beavatkozás finanszírozására fordítanák az összeget. Maga a hitelcél azonban a személyi kölcsönön esetében tulajdonképpen irreleváns, hiszen szabad felhasználású termékről van szó, vagyis a bank nem szól bele hogy mire költjük a pénzt, így aztán számlákat sem kell bemutatni utólag.

Ahhoz, hogy valaki 2023 elején személyi kölcsönhöz jusson, a jövedelmének el kell érnie az aktuális minimálbér összegét, ami 154 280 forint jelenleg. Korábban néhány bank minimálbér alatt is hitelezett, ám a realitás jelenleg az, hogy a minimálbér alatti jövedelem szinte minden esetben elutasítási ok. Érthető a bankok óvatossága, hiszen az infláció miatt mind kevesebbet ér a jövedelmünk. Jó példa erre a KSH friss kimutatása, miszerint 2022 novemberben úgy csökkent 6,7 százalékkal az élelmiszer-kereskedők forgalma mennyiségben az előző évhez képest, hogy közben a vevők 26,5 százalékkal többet fizettek a boltokban.

Minimálisan mekkora jövedelem kell ahhoz, hogy hitelt kapjunk?

A minimálbért elérő jövedelem azonban még nem garancia arra, hogy megkapjuk az általunk szükségesnek vélt pénzösszeget, ugyanis az igénylő nettó jövedelmét a bankok csökkentik valamekkora megélhetési költséggel, majd a JTM-szabály (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) alapján meghatározzák a fennmaradó jövedelemmel bevállalható havi törlesztő maximumát. (500 ezer forint alatti nettó jövedelem esetén 50 százaléknál, míg félmillió forinttól 60 százaléknál ránt be az adósságfék.)

Mivel a figyelembe vett megélhetési költség bankonként eltér, pénzintézetenként változó, hogy ugyanaz a jövedelem mekkora havi törlesztőt bír el. Arról sem szabad megfeledkezni, hogy a bankok nagyon különböző árakon kínálják a hiteleiket, a drágább kölcsönnek pedig magasabb a havi törlesztője, így aztán több jövedelem is kell az igényléséhez.

Vannak olcsóbb és drágább bankok

Az egyes bankok nem azonos áron kínálják a hiteleiket, így könnyen előfordulhat, hogy ugyanakkora hitelösszegre valaki többet, míg más kevesebbet törleszt. Bonyolítja a helyzetet, hogy a bankok kamatkedvezménnyel jutalmazhatják a magasabb jövedelmet, ami komoly megtakarítást jelenthet. 1 millió forint hitelösszegre (3 éves futamidővel) például 1400 forinttal kell többet törlesztenie annak, aki 400 ezer forint helyett 200 ezer forint nettó jövedelmet igazol csak, ami összességében kicsivel 50 ezer forint alatti különbséget jelent a teljes futamidő alatt.

A magasabb jövedelemre járó kamatkedvezmény elérhető lehet akár egy adóstárs bevonásával is, hiszen a bank ilyenkor az összes jövedelmet veszi figyelembe, ám az ezzel járó esetleges kockázatot érdemes mérlegelni.

Vannak olcsóbb és drágább hitelek

Mivel a bankok rendszeresen módosítják a kamatokat, érdemes a hitelfelvétel előtt közvetlenül ellenőrizni, hogy éppen melyik lesz számunkra a legkedvezőbb. Cikkünk írásakor például a 10 magyar bank ajánlatait összehasonlító Bankmonitor hitelkalkulátor alapján 1 millió forint személyi kölcsön (3 éves futamidővel, 200 ezer forint nettó jövedelemmel) havi törlesztője 35 320 forint és 40 312 forint egyaránt lehet a választott banktól függően.

Ez pedig 3 év alatt bizony csaknem 180 ezer forint differencia. 6 millió forint hitelösszegnél (5 éves futamidő, 400 ezer forint jövedelem) pedig a havi szinten elérhető pénzügyi előny már 21 358 forint, ami 765 ezer forintra hízik 72 hónap alatt.

A legjobb aktuális ajánlatok

Január elején szinte minden hitelösszeg esetén az UniCredit Bank kínálja a legkedvezőbb kamatot, az általunk vizsgált esetekben egyedül a 200 ezer forint jövedelemmel, 3 éves futamidőre igényelt 1 millió forintos hitelnél előzte meg az MKB Bank a Midi Plus Személyi Kölcsönnel.

A Bankmonitor elemzése szerint 400 ezer forint jövedelemmel jelenleg 1, 2 és 3 millió forint hitelösszegre (3 éves futamidőre) 33 903 forintot, 67 807 forintot, illetve 101 710 forintot kell törleszteni. 4 millió forintra (4 éves futamidőre), 5 és 6 millió forintra (5 éves futamidőre) jelenleg 108 174 forintot, 114 879 forintot, illetve 131 887 forintot kell havonta fizetni a banknak, feltéve, hogy megkapjuk a legkedvezőbb ajánlatot. (Elemzésünkben az igazolt jövedelmet és a hitelösszeget minden esetben úgy állítottuk be, hogy a havi hitelköltség kifizetését követően a minimálbért meghaladó összeg maradjon.)

Érdemes ingyenes szakértő segítségét kérni az igényléshez?

A bankok folyamatosan módosítják a kamataikat és a kamatkedvezményért cserébe elvárt feltételeiket, így már csak emiatt is érdemes szakértőhöz fordulni, aki ismeri az aktuális helyzetet. Ezen kívül a bankok hitelbírálati gyakorlata is nagyon eltérő, nem azonos módon kezelik például a külföldi jövedelmet, mint ahogy az sem azonos, hogy minimálisan hány hónapos bankszámlamúlt kell a hitelezhetőséghez. A hitelközvetítők szolgáltatása ráadásul az igénylő számára díjmentes, ők ugyanis a bankoktól kapnak jutalékot az aláírt szerződéskötések után, ami miatt érdekeltek az ügylet sikerében.