Előfordulhat, hogy nagyobb összegű hitelre van szükségünk, ám nem valamilyen lakáscél megvalósítására. Ebben az esetben több lehetőségünk is van, amik közül most a szabad felhasználású jelzáloghiteleket vizsgáljuk meg közelebbről.
Jelzáloghitelt különféle célokra igényelhetünk: például használt vagy új építésű ingatlan vásárlására, építkezésre, hitelkiváltásra, felújításra, de akár az is megoldható, hogy szabadon felhasználhassuk a banktól kapott összeget. Ebben az esetben a költést természetesen nem kell számlákkal igazolnunk.
Hirdetés
Hirdetés
A szabad felhasználhatóság ára
A szabadságnak azonban ára van, a bankok ugyanis magasabb kamatot kérnek egy szabad felhasználású jelzáloghitel esetén, ami miatt magasabb lesz a havi törlesztő annál, mintha kötött célra fordítanánk az összeget.
A különbség nem is kicsi: míg egy 20 millió Ft-os lakáshitel (20 éves futamidő, 10 éves kamatperiódus, 400 ezer Ft nettó jövedelem, 40 millió Ft értékű ingatlanfedezet) THM-e 5,54%-tól indul használt lakás vásárlása esetén, szabad célra ugyanez 7,59%-nál kezdődik.
Ennél beszédesebb azonban, hogy a szabad célú változat havi törlesztőrészlete csaknem 20 ezer Ft-tal több, emiatt pedig két évtized alatt mintegy 5 millió forinttal kell többet fizetni a banknak.
Persze a szabad célú jelzáloghitel még így is előnyös lehet mindazoknak, akik nem tudnak vagy akarnak (például a jogszabályi kötöttségek miatt) Babavárót felvenni, illetve nagyobb összegre van szükségük, emiatt pedig a jelzáloghitel előnyösebb lehet anyagilag egy egyébként gyorsabb átfutású személyi kölcsönnél.
Előnyök:
- A bevont hitelfedezet becsült forgalmi értékének akár 80%-a is lehet a hitelösszeg, feltéve, hogy a jövedelem elbírja az ehhez tartozó havi törlesztőt. A bankok azonban nem mindig mennek el a jogszabályi plafonig, ezért célszerű előre ellenőrizni a lehetőségeinket.
- A futamidő akár 30 év is lehet, így a havi törlesztőrészlet összege alacsony szintre szorítható le. (A hosszabb futamidő káros mellékhatása, hogy magasabb lesz a teljes visszafizetendő összeg, ugyanis tovább használjuk a bank pénzét.)
- Jellemzően jóval kedvezőbb kamatszint, mint egy személyi kölcsön esetében.
Hátrányok:
- Magasabb egyszeri, induló költség (például közjegyzői díj, értékbecslés, földhivatali ügyintézés költsége, folyósítási díj), ami egy 20 millió forintos hitelnél összességében akár 200 ezer forint is lehet. Vannak azonban bankok, amelyek akció keretében elengedik a díjak egy részét, amire érdemes odafigyelni a pénzintézet kiválasztásakor.
- Az átlagos átfutási idő 1-1,5 hónap, ám ez bizonyos esetekben 2-3 hónapra is nyúlhat.
Mekkora havi törlesztőrészletre számíthatunk?
Táblázatunkban látható, hogy egy 20 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű jelzáloghitel havi törlesztője a kamatperiódustól és az igazolt nettó jövedelemtől függően 156-160 ezer Ft között lehet, ami 37,5-38,4 millió Ft teljes visszafizetést jelent. 10 éves kamatperiódussal valamelyest kedvezőbb feltételeket kapunk, ám a kamatkockázat kiiktatása mindenképpen a végig fix konstrukciók mellett szól.
A Bankmonitor lakáshitel kalkulátor három legkedvezőbb ajánlatának átlagával számolva ugyanis nem biztos, hogy valaki megfelel a legkedvezőbb ajánlatot adó bank által támasztott feltételeknek. Minden bank esetében igaz ugyanakkor, hogy a magasabb igazolt jövedelmet kamatkedvezménnyel honorálják, a magasabb jövedelem pedig akár plusz adóstárs(ak) bevonásával is megoldható.
