MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

Mi ez a feszengés a nyugdíjakon? Kiszámoltuk mennyit veszíthetsz

  • 2014.06.02.
  • szerző: bankmonitor

A múlt héten jelent meg az MNB iránymutatása, hogy egy nyugdíjbiztosítás milyen maximális költséget tartalmazhat az ügyfélnek. Nem feltétlenül egyértelmű azonban mindenki számára, hogy egy éves 5%-os költségterheléssel bíró nyugdíjbiztosítási szerződés mit jelent számára. Megkötjük az 10-15-20 éves szerződéseket, de a különbséget az átlagember nem látja. A tisztánlátás kedvéért kiszámoltuk forintban és százalékban, hogy mindenki megértse.

Kiindulási pontok:

  • Az MNB szerint maximum 4,25%-os éves költségterheléssel (TKM) rendelkezhet egy nyugdíjbiztosítás, ha 10 éves futamidejű. Ha ugyanezen szerződés alapján kockázatos eszközökbe is fektet az ügyfél, akkor 6,25% a maximális költség. 
  • Ugyancsak az MNB szerint egy Nyugdíj Előtakarékossági Szerződésben (NYESZ), vagy Önkéntes nyugdíjpénztárban az éves költségterhelés 0,9-2% között mozog évente

Megnéztük, hogy mi történik ha:

  • havi 50 ezer Ft-ot 
  • 10 éven keresztül befektetünk 
  • egy 5%-os költségterheléssel bíró nyugdíjbiztosításba, VAGY
  • egy 2%-os költségterheléssel bíró NYESZ konstrukcióba
  • feltételezett éves átlagos hozamunk 7%

Az összesen 6 millió Ft befizetés után az 5%-os költségterheléssel rendelkező nyugdíjbiztosításban a lejárati összeg 6,65 millió Ft, míg a NYESZ esetében 7,8 millió Ft. Ez mindösszesen 1,15 millió Ft, vagy 15%-nyi különbség, mely csupán abból származik, hogy az egyik megoldás költsége éves szinten 3%ponttal magasabb. (Ezen számításokban nem vettük figyelembe az adójóváírást, mert az mindhárom említett nyugdíj-megtakarítási formánál elérhető.)

Fontos tudni: 

Befektetéseinknél a költség hatalmas mértékben befolyásolja a hozamot, hiszen a költséget is a kamatoknak, vagy a hozamnak kell kitermelnie. Egyetlen százaléknyi költségkülönbség 5%-ot eredményezhet a lejárati értékben! A költséghatékony befektetés megtalálása tehát kritikus. Különösen kritikus akkor, ha tudjuk, hogy az
infláció felett várható éves hozam hosszú távon:

  • hosszú távú állampapíron 2%
  • vállalati kötvényeknél 3-4%
  • vegyes alapoknál (kötvény és részvény) 4-6%
  • részvényalapoknál 7-9%

Mint a fentiekből is látható a gyakran 4-5%pontos költségkülönbség nagyon könnyen elviheti teljes mértékben a valós vagyonnövekedésünket, az infláció felett elért hozamot.

Való igaz, hogy
költségek nélkül nincs pénzügyi szolgáltatás (ahogy kenyeret sem kapunk ingyen a péktől), de brutális különbség van az alacsony és a magas költségű szerződések között!

Ha szeretnél tisztán látni pénzügyeiddel kapcsolatban és úgy gondolod, hogy nem tudsz egyedül dönteni:
ajánljuk személyes tanácsadási szolgáltatásunkat. 

Ha tapasztaltabb vagy, akkor „már csak” a megfelelő befektetési terméket kell megtalálnod befektetési alapkeresőnk segítségével: 

Bankmonitor

Keress a legjobb
Befektetési alap
ajánlatok között!

TOVÁBB A KALKULÁTORHOZ

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

Nézd meg kiemelt befektetési ajánlatainkat: Részletek »

Kiemelt befektetési ajánlatok
OTP abszolút hozam alapok éves átlagos hozamai,
2017.11.30.
OTP logo
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Prémium Származtatott Alap 3,02% 5,00% 6,22% 8,64% 1
    OTP Supra Alap 14,53% 5,04% 6,40% 16,91% 2
    Forrás: BAMOSZ – Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 1. 2011.04.20.
    2. 2008.05.15.
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP EMDA Alap -5,78% 4,01% 6,46% 14,23% 3
    OTP G10 Euró Alap -9,90% -9,34% -1,42% 5,50% 4
    Forrás: BAMOSZ – Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 3. 2008.05.15.
    4. 2008.01.09.
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Új Európa Alap 3,62% 4,61% 5,69% 5,76% 5
    OTP Föld Kincsei Alap 3,80% 13,93% 8,80% 6,94% 6
    Forrás: BAMOSZ – Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 5. 2007.11.14.
    6. 2009.02.04.
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Abszolút Hozam Alap 2,53% 1,93% 5,92% 4,47% 7
    OTP Trend Alap 22,07% 12,34% 18,56% 14,53% 8
    Forrás: BAMOSZ – Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 7. 2006.07.11.
    8. 2011.12.23.

A Bankmonitor.hu több mint 25 éves szakmai tapasztalatának köszönhetően - amelyet különböző bankoknál és brókercégeknél szereztünk - nem csak segítünk eligazodni a közel 50 alapkezelő több ezer alapjai között, de a megfelelő szolgáltató vagy vagyonkezelő kiválasztásában is segítségedre lehetünk.

3 Hozzászólás

  • Gáspár Ilona 2014-06-04 09:36:38 - Válasz

    A NESZ és a nyugdíjbizt. összehas. csak akkor pontos így, ahogy az írásban van , ha a NYESZ-en soha nem történik váltás. A NYESZ ugyanis egy értékpapírszámla. HA NEM FOGLALKOZNAK VELE A HOZAMA 0! Erre a számlára az adott bank értékpapírjaiból lehet vásárolni és saját magunk felelőssége, hogy ott pihentetjük évekig, vagy váltogatunk a papírok között. Ekkor jelentkezik viszont a nagyobb költség: a vételi és eladási TRANZAKCIÓS DÍJ, ami banktól és az értékpapírtól függ. Évente már 2 váltás is 3 % fölé is viheti a 10 éves átlagköltséget.

  • KassaiZoli 2014-06-09 16:31:14 - Válasz

    Ilona meglátása helyes, még annyit fűznék hozzá, hogy ráadásul a nyugdíjbiztosításoknál a hűséget 1-2%-os éves extra kamattal jutalmazzák (lévén ez nyugdíjcélú termék, valamint komoly retorziói vannak az idő előtti pénzkivonásnak, valószínű, hogy hűséges marad a kliens) ami gyakorlatilag összemérhető közelségbe hozza a költségszerkezetet a NYESZ-szel. Én inkább a választható termékpaletta alapján hasonlítanám össze őket, ott vannak a lényeges különbségek, ami alapján egyes ügyfelek számára személyre szabhatóak. Pár kivételtől eltekintve ezekre a termékekre már nem jellemző a unit-linked biztosításoknál problémát okozó iszonyat költségteher.

  • komoroczy1986 2014-06-12 23:54:44 - Válasz

    A NYESZ-t véleményem szerint elsősorban a pénzügyeit rendszeresen figyelemmel kísérő és tudatos megtakarítók választják (szükség is van rá), ráadásul szinte kizárólag a banki csatornákon keresztül érhető el.
    A nyugdíjbiztosítás ezzel szemben, a tanácsadóknak/ ügynököknek / üzletkötöknek köszönhetően házhoz megy, és elsősorban a pénzügyeikkel kevésbbé törödő ügyfelek választják.

    Egyébként a nyugdíjbiztosítási paletta szemben a NYESZ kínálattal rendkívül széles, közel 50 termékből válogathatunk, melyek között találhatunk akár 1 %-tól akár 12 % -ig terjedő TKM-et is, tehát található rendkívül alacsony költségszerkezetű is (még a NYESZ-nél is!), illetve bicskanyitogatóan drága is.

    Én egyébként azt gondolom, hogy a nyugdíjbiztosításoknak mindenképpen előnyük az életbiztosítási védelem, továbbá az egyéb oppcionálisan választható kiegészítő biztosítások illetve sok esetben tőke és hozamgaranciát is nyújtanak.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetés

Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.