Betöltés

Mi ez a feszengés a nyugdíjakon? Kiszámoltuk mennyit veszíthetsz

szerző: Bankmonitor.hu
2014-06-02

A múlt héten jelent meg az MNB iránymutatása, hogy egy nyugdíjbiztosítás milyen maximális költséget tartalmazhat az ügyfélnek. Nem feltétlenül egyértelmű azonban mindenki számára, hogy egy éves 5%-os költségterheléssel bíró nyugdíjbiztosítási szerződés mit jelent számára. Megkötjük az 10-15-20 éves szerződéseket, de a különbséget az átlagember nem látja. A tisztánlátás kedvéért kiszámoltuk forintban és százalékban, hogy mindenki megértse.

Kiindulási pontok:

  • Az MNB szerint maximum 4,25%-os éves költségterheléssel (TKM) rendelkezhet egy nyugdíjbiztosítás, ha 10 éves futamidejű. Ha ugyanezen szerződés alapján kockázatos eszközökbe is fektet az ügyfél, akkor 6,25% a maximális költség. 
  • Ugyancsak az MNB szerint egy Nyugdíj Előtakarékossági Szerződésben (NYESZ), vagy Önkéntes nyugdíjpénztárban az éves költségterhelés 0,9-2% között mozog évente

Megnéztük, hogy mi történik ha:

  • havi 50 ezer Ft-ot 
  • 10 éven keresztül befektetünk 
  • egy 5%-os költségterheléssel bíró nyugdíjbiztosításba, VAGY
  • egy 2%-os költségterheléssel bíró NYESZ konstrukcióba
  • feltételezett éves átlagos hozamunk 7%

Az összesen 6 millió Ft befizetés után az 5%-os költségterheléssel rendelkező nyugdíjbiztosításban a lejárati összeg 6,65 millió Ft, míg a NYESZ esetében 7,8 millió Ft. Ez mindösszesen 1,15 millió Ft, vagy 15%-nyi különbség, mely csupán abból származik, hogy az egyik megoldás költsége éves szinten 3%ponttal magasabb. (Ezen számításokban nem vettük figyelembe az adójóváírást, mert az mindhárom említett nyugdíj-megtakarítási formánál elérhető.)

Fontos tudni: 

Befektetéseinknél a költség hatalmas mértékben befolyásolja a hozamot, hiszen a költséget is a kamatoknak, vagy a hozamnak kell kitermelnie. Egyetlen százaléknyi költségkülönbség 5%-ot eredményezhet a lejárati értékben! A költséghatékony befektetés megtalálása tehát kritikus. Különösen kritikus akkor, ha tudjuk, hogy az
infláció felett várható éves hozam hosszú távon:

  • hosszú távú állampapíron 2%
  • vállalati kötvényeknél 3-4%
  • vegyes alapoknál (kötvény és részvény) 4-6%
  • részvényalapoknál 7-9%

Mint a fentiekből is látható a gyakran 4-5%pontos költségkülönbség nagyon könnyen elviheti teljes mértékben a valós vagyonnövekedésünket, az infláció felett elért hozamot.

Való igaz, hogy
költségek nélkül nincs pénzügyi szolgáltatás (ahogy kenyeret sem kapunk ingyen a péktől), de brutális különbség van az alacsony és a magas költségű szerződések között!

Ha szeretnél tisztán látni pénzügyeiddel kapcsolatban és úgy gondolod, hogy nem tudsz egyedül dönteni:
ajánljuk személyes tanácsadási szolgáltatásunkat. 

Ha tapasztaltabb vagy, akkor „már csak” a megfelelő befektetési terméket kell megtalálnod befektetési alapkeresőnk segítségével: 

Bankmonitor

Keress a legjobb
Befektetési alap
ajánlatok között!

Tovább a kalkulátorhoz

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

Nézd meg kiemelt befektetési ajánlatainkat: Részletek »

Kiemelt befektetési ajánlatok
OTP abszolút hozam alapok éves átlagos hozamai,
2018.08.31.
OTP logo
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Prémium Származtatott Alap -1,41% 5,52% 3,95% 7,49% 1
    OTP Supra Alap 4,43% 8,02% 4,53% 15,67%2
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 1. 2011.04.20.
    2. 2008.05.15.
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP EMDA Alap -2,86% 6,29% 4,39% 13,29%3
    OTP Fundman Alap -14,58% 5,75% n.a. 0,69%4
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 3. 2008.03.29.
    4. 2014.06.11.
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Új Európa Alap -6,83% 1,50% 2,39% 4,59%5
    OTP Föld Kincsei Alap -1,25% 16,74% 7,64% 6,33%6
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 5. 2007.11.14.
    6. 2009.02.04.
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Abszolút Hozam Alap 0,89% 0,17% 3,28% 4,14%7
    OTP Trend Alap 18,66% 9,81% 15,56% 13,95%8
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 7. 2006.07.11.
    8. 2011.12.23.

A Bankmonitor.hu több mint 25 éves szakmai tapasztalatának köszönhetően - amelyet különböző bankoknál és brókercégeknél szereztünk - nem csak segítünk eligazodni a közel 50 alapkezelő több ezer alapjai között, de a megfelelő szolgáltató vagy vagyonkezelő kiválasztásában is segítségedre lehetünk.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Befektetési alap vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy megadtad adataidat!
Amennyiben további kérdésed lenne befektetési alapokkal kapcsolatban, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

3 Hozzászólás

  1. Gáspár Ilona

    A NESZ és a nyugdíjbizt. összehas. csak akkor pontos így, ahogy az írásban van , ha a NYESZ-en soha nem történik váltás. A NYESZ ugyanis egy értékpapírszámla. HA NEM FOGLALKOZNAK VELE A HOZAMA 0! Erre a számlára az adott bank értékpapírjaiból lehet vásárolni és saját magunk felelőssége, hogy ott pihentetjük évekig, vagy váltogatunk a papírok között. Ekkor jelentkezik viszont a nagyobb költség: a vételi és eladási TRANZAKCIÓS DÍJ, ami banktól és az értékpapírtól függ. Évente már 2 váltás is 3 % fölé is viheti a 10 éves átlagköltséget.

  2. KassaiZoli

    Ilona meglátása helyes, még annyit fűznék hozzá, hogy ráadásul a nyugdíjbiztosításoknál a hűséget 1-2%-os éves extra kamattal jutalmazzák (lévén ez nyugdíjcélú termék, valamint komoly retorziói vannak az idő előtti pénzkivonásnak, valószínű, hogy hűséges marad a kliens) ami gyakorlatilag összemérhető közelségbe hozza a költségszerkezetet a NYESZ-szel. Én inkább a választható termékpaletta alapján hasonlítanám össze őket, ott vannak a lényeges különbségek, ami alapján egyes ügyfelek számára személyre szabhatóak. Pár kivételtől eltekintve ezekre a termékekre már nem jellemző a unit-linked biztosításoknál problémát okozó iszonyat költségteher.

  3. komoroczy1986

    A NYESZ-t véleményem szerint elsősorban a pénzügyeit rendszeresen figyelemmel kísérő és tudatos megtakarítók választják (szükség is van rá), ráadásul szinte kizárólag a banki csatornákon keresztül érhető el.
    A nyugdíjbiztosítás ezzel szemben, a tanácsadóknak/ ügynököknek / üzletkötöknek köszönhetően házhoz megy, és elsősorban a pénzügyeikkel kevésbbé törödő ügyfelek választják.

    Egyébként a nyugdíjbiztosítási paletta szemben a NYESZ kínálattal rendkívül széles, közel 50 termékből válogathatunk, melyek között találhatunk akár 1 %-tól akár 12 % -ig terjedő TKM-et is, tehát található rendkívül alacsony költségszerkezetű is (még a NYESZ-nél is!), illetve bicskanyitogatóan drága is.

    Én egyébként azt gondolom, hogy a nyugdíjbiztosításoknak mindenképpen előnyük az életbiztosítási védelem, továbbá az egyéb oppcionálisan választható kiegészítő biztosítások illetve sok esetben tőke és hozamgaranciát is nyújtanak.

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Tedd, amiket tanácsolunk, és lesz pénzed

2018. 08. 28.

A lakosság szeret költekezni. Élj a mának – szól a mondás. Ezt követik sokan a pénzügyekben is, miközben mindig érdemes lenne a jövőre is gondolnunk. Megvizsgáljuk, mire és hogyan érdemes...

A szakértők nyugdíjmegoldása: nyugdíj-előtakarékossági számla

2018. 07. 20.

Egy értékpapírszámla, amihez 20%-os adójóváírás tartozik. Ráadásul bizonyos körülmények között az állam ingyenesé teszi a rajta történő befektetések vásárlását, de még a számlavezetési díját is maximalizálja. Ez a nyugdíj-előtakarékossági számla...

Nyugdíj: nemfizetéskor akár pórul is járhatsz

2018. 07. 15.

Vélhetően, aki nyugdíj-megtakarítást indít el, az úgy gondolja, hogy a pénzbeli vállalásainak eleget tud majd tenni. Adódhat viszont rövidebb-hosszabb időszak, amikor a havi befizetést nem tudjuk teljesíteni. Összegyűjtöttük, hogy mire...

Élen járunk, ha az adón spórolnánk!

2018. 02. 20.

Egyre csak nő a darabszáma és a kezelt vagyona azoknak a számláknak, melyekhez adókedvezmény kapcsolódik. A jegybank adatai szerint a TBSZ-eken és NYESZ-eken lévő vagyon elérte tavaly év végén a...

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.