A járvány ellenére dübörög az ingatlanpiac. Minden második adásvétel ma már hitelfelvétellel valósul meg, így folyamatosan nő a hitellel rendelkező családok száma is. A forint alapú lakáshitelek kamata ma már jellemzően 10 évre rögzített, így biztonságos hitelekről beszélhetünk. De mi történik akkor, ha elveszítjük a munkánkat, lebetegszünk, esetleg meghalunk? Hogyan kerülhető el, hogy egy ilyen helyzet akár csődbe vigye a családot? A Bankmonitor szakértői végig veszik a szóba jöhető lehetőségeket.
Ha már a lakáshitelek pénzügyi kockázatát kipipáltuk (forintban vesszük fel a hitelt és a kamatok rögzítése miatt már a kamatemelkedés sem okozhat érdemi problémát), akkor érdemes figyelmet szentelnünk a nem pénzügyi jellegű kockázatoknak is. Melyek ezek, és mit tehetsz ellenük?
Munkahely elvesztése
A COVID járvány harmadik hullámának közepén talán nem szükséges részletesen boncolgatni, hogy van bizonyos kockázata az állásunk elvesztésének. A magyar családok mindössze harmadának van olyan mértékű megtakarítása, hogy a jövedelem teljes kiesése esetén 3-4 hónapig fedezni tudja a kiadásait. Ugyan ma védettséget ad minden hitelfelvevő számára a moratórium, de ez nem tart örökké. Ha a munkahely elvesztése miatt nem tudjuk fizetni a hitelünk törlesztő részleteit, akkor pedig veszélyeztethetjük a családi otthont (hiszen az ingatlanon jelzálogjoga van a hitelező banknak).
Erre a helyzetre jelent megoldást az olyan biztosítás, ami munkanélküliség esetén átvállalja pár hónapig a banki törlesztőrészletek megfizetését. Egy ilyen kockázati biztosítás díja a hitelösszeg függvényében pár ezer forint havonta.
Hirdetés
Hirdetés
A legrosszabb, ami történhet
Amennyiben a családod elveszítene téged akár betegség, akár baleset következtében, egy hitelfedezeti biztosítás akkor is nagyon komoly segítséget nyújthat. Leveszi szeretteid válláról a hitel visszafizetésének terhét, mert a biztosító kifizeti a teljes fennálló összeget helyettük.
Mi az a hitelfedezeti biztosítás?
A hitelfedezeti biztosítás a kockázati életbiztosítások egy fajtája.
Ez egy nagyon egyszerű konstrukció, amely a hitel futamideje alatt garantálja az éppen aktuális, még vissza nem törlesztett hitelösszeg (vagyis a tőkehátralék) kifizetését a biztosított bármely okú halála esetén. Ez az alapszolgáltatás. A bármely okú halált értsd úgy, hogy az akár betegségből akár balesetből kifolyólag következik be.
A klasszikus hitelfedezeti biztosításnak a biztosítási összege jellemzően nem állandó, hanem a hitel futamideje alatt évről évre csökken, ahogy a hitelt fizeted vissza. Mindig csak a fennálló tartozás a biztosítási összeg. A csökkenő biztosítási összeg pedig alacsonyabb díjat jelent számodra a szerződés megkötésekor, így ez kedvező lehet.
Előfordul azonban, hogy a hitelfedezeti biztosítás összege mégsem csökken, ami elsőre furcsának tűnhet, ám végső soron ez is a biztonságot növelheti. Ilyenkor ugyanis a biztosítási összeg sem csökken, vagyis a biztosító a kezdeti hitelösszeg alapján fizet, így a hitel tőketartozásának rendezését követően a családnak is pénzhez jut. Értelem szerűen annál több pénz jut a családnak majd, minél később következik be a sajnálatos biztosítási esemény, hiszen a hitelből annál nagyobb rész lesz már visszafizetve.
Az alábbi kalkulátor használatával könnyen számszerűsítheted, hogy mennyibe kerül Neked egy kockázati életbiztosítás:
A biztosítás tartama az az időszak, amire a védelem szól. Ha például a hitel futamideje 15 év, akkor a biztosítást is célszerű 15 évre megkötni.
Az alábbi táblázat alapján láthatod, hogy nagyságrendileg milyen kiadást jelenthet egy hitelfedezeti biztosítás megkötése.
Ha baleset, vagy kritikus betegség miatt elveszítjük a keresőképességünket
Amíg nincs világméretű járvány, addig nem gondoljuk azt, hogy ez reálisan bekövetkezhet. Ugyanígy senki nem gondol arra, hogy ő maga is súlyosabb balesetet szenvedhet (mely részleges, vagy teljes rokkantsághoz vezet), vagy kritikus betegsége lehet, ami miatt tartósan sérülhet a munkaképessége.
A hitelfedezeti alapbiztosítás mellé kiegészítő biztosítások is köthetők. Így a haláleseti szolgáltatás baleset- és betegségbiztosítási fedezetekkel bővíthető.
A kiegészítő biztosítások között vannak egyszerűek, mint a maradandó egészségkárosodásra szóló (vagyis rokkantsági) kiegészítő biztosítások, balesetbiztosítások. A kritikus betegségekre szóló kiegészítők szintén nagyon fontos fedezetek, hiszen mindannyian rettegünk ezektől a betegségektől.
A Bankmonitor kockázati díjkalkulátorában megtalálhatók ezek a kiegészítő biztosítások. A díjkalkulációban nem egy adott biztosító díjait szeretnénk bemutatni, hanem egy általános képet, amely tájékoztatást ad a számodra a szükséges biztosítási díjak nagysárendjéről.
A hitelfedezeti biztosítás mellett nagy számban kerülnek megkötésre más kiegészítő biztosítások is. A piaci választék igen bőséges, van olyan biztosító, amelyik több mint 15 kiegészítő biztosítást kínál az alapbiztosítás mellé.
Szakszerű tanácsadás
A biztosítási szerződés megkötésében fontos a profi tanácsadás. A nagy biztosítási választékban nem könnyű eligazodni. A legfontosabb, hogy az élethelyzethez igazítsuk a biztosítási szerződést. Ehhez szükséges megismerni, hogy mi az, ami fontos a számodra, mi a munkád, milyen rutinszerű tevékenységeket végzet, mit szeretsz csinálni szabadidődben, például mit sportolsz, vagy mi a hobbid.
Ezek mind befolyásolhatják azt, hogy milyen biztosítási szerződést kötsz. A lényeg az, hogy nem vásárolj olyasmit, ami felesleges, de annyira kerülj biztonságba, amennyire csak lehetséges. Ebben segíthet a Bankmonitor.
