A személyi kölcsönök rendkívül népszerűek, mert gyorsan megkaphatók, bármire költhetők és nincs szükség hozzájuk ingatlanfedezetre. A személyi kölcsönt sokan autóvásárlásra fordítják (autóhitel), de vannak, akik drága orvosi beavatkozásra, lakásfelújításra vagy éppen ingatlanvásárlásra költik a megigényelt pénzt. Bár a gyors folyósítás az egyik legfontosabb szempont (3-5 nap alatt megérkezhet a kért összeg), de természetesen az sem mindegy, hogy milyen költséggel jár a hitelfelvétel.
Jó hír, hogy az elmúlt egy-másfél évben rendkívül alacsony szinten stabilizálódtak a személyi kölcsön kamatok, a 13 bank ajánlatait összehasonlító Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátor szerint például már 6,65%-os kamattal is találni kölcsönt. Ez egy 5 millió forintos – 6 évre felvett – kölcsönnél havi 84 628 Ft havi törlesztőt jelent.
Tudni kell azonban, hogy nem mindenki kapja meg ugyanazt a kamatot, vagyis valaki többet, míg más kevesebbet fizet ugyanazért a hitelért. De min múlik, hogy többet vagy kevesebbet fizetünk? Az első kérdés az, hogy a magasabb igazolt jövedelem vajon kedvezőbb kamatot, ezzel pedig havi törlesztőt ér? Vizsgálatunk során azt találtuk, hogy igen, legalábbis az alacsony jövedelműek (esetükben nettó 200 000 Ft-ot vizsgáltunk) drágábban juthatnak személyi kölcsönhöz, mint azok, akik 300 000 Ft-ot visznek haza. Viszont az ennél magasabb jövedelem már nem ér kedvezményt.
Ezzel szemben jelentős pénzügyi előnnyel jár az, ha az igénylő bevállal néhány banki feltételt, például az aktív számlahasználatot és a bankhoz történő jövedelemérkeztetést. Ez havi törlesztőben – a példánkban szereplő 5 millió Ft-os hitelnél – havi 3 000 Ft haszonnal jár, ami 6 év alatt mintegy 250 000 Ft-ot jelent.
Érdemes megnézni azt is, hogy a felvett személyi kölcsön nagysága vajon hogyan befolyásolja a költségeket? Itt azt látjuk, hogy míg egy 2-7 millió Ft-os hitelnél 6,96% a legkedvezőbb THM, addig 8 millió Ft felett már 7,22% a legkedvezőbb teljes hiteldíj mutató. (Mindez 400 000 Ft igazolt jövedelem, 6 éves futamidő és jövedelemérkeztetés vállalásával.) Ezért érdemes lehet akár azt is megfontolni, hogy ha kifejezetten nagy összegű kölcsönre van szükségünk, például egy drága autó vagy egy lakáshitellel nem hitelezhető ingatlan megvásárlására, akkor két hitelt vegyünk fel. Ez persze csak akkor jelent megoldást, ha a jövedelem elbírja mind a két hitel havi törlesztőit.
