loading

Miért tartanak annyian a tulajdonosi kezességvállalástól egy céges hitelnél?

Hitelfelvételnél nagy vízválasztó a cégtulajdonosok körében a magánszemélyként történő tulajdonosi kezességvállalás kérdése. Vannak tulajdonosok, akik könnyen adják és vannak, akiknél szóba sem jöhet. Megnéztük, pontosan mit is jelent egy ilyen vállalás.

Elsőre meredeken hangozhat, hogy valaki a céges hitelére magánszemélyként a teljes vagyonával vállal kezességet. A helyzet még hajmeresztőbb lehet, amikor több százmilliós, vagy akár milliárdos hitelről beszélünk. Hiszen a magánszemély tulajdonban lévő értékek és a céges értékek között nagy lehet a váltószám. A nagy múltú, több generációt átívelő családi vállalkozások esetében a téma különösen érzékeny tud lenni. „Akár a teljes családi vagyon elúszhat”, gondolják sokan. Jellemzően ezek a vállalkozások elvi szinten, teljes mértékben el is zárkóznak ettől a biztosítéki formától.

Jogában áll, de …

Egyik oldalról készfizető kezességvállalásról van szó. Ez azt jelenti, hogy amennyiben az adós nem tud fizetni, a banknak joga van azonnal a készfizető kezestől követelni a tartozás rendezését. Létezik még úgynevezett sortartó kezességvállalás, ahol előre rögzítik, hogy az egyes kezesek és biztosítékok milyen sorrendben válnak kötelezetté, ha az adós nem tudja rendezni a tartozását. Ebben az esetben nem erről van szó. Hiába biztosítja a hitelt számtalan más eszköz is, például másik cég által vállalt kezesség, a banknak jogában áll ezeket azonnal érvényesíteni. A hangsúly azonban a „jogában áll”-on van.

Nem eszik olyan forrón a kását

Nézzünk egy kicsit jobban a dolgok mögé, mit is jelent a tulajdonosi kezességvállalás jelenleg Magyarországon. Egyrészt a magánszemélyként adott kezességvállalás érvényesítése nagyon költséges, körülményes és hosszadalmas eljárás, még akkor is, ha ilyen esetben nem fogyasztói kezességről van szó. A kimenetelben pedig egyáltalán nem biztos, hogy a bank végül hozzájut a teljes pénzéhez.

Sokkal nagyobb az esélye a banki térülésnek, ha első körben az ügyféllel egyeztetve próbál segíteni, könnyíteni a problémás időszak alatt.

  • A hitel átütemezésével – hosszabb futamidő biztosításával, ami alacsonyabb törlesztő részletet eredményez.
  • Időszakos moratóriummal – azaz a törlesztési kötelezettség átmeneti felfüggesztésével.
  • Vannak bankok, amelyek rendelkeznek úgynevezett áthidaló hitelkonstrukciókkal, ezek kifejezetten a szorult helyzetbe került vállalkozások adósságrendezésére szolgálnak.

A bankoknak is jobban megéri az, ha hosszabb idő alatt fizeti vissza az ügyfél a kihelyezett hitelt, mintsem egy évekig tartó pereskedés, ami után részben, vagy talán egészben megtérül a költségük.

Egy azonban nagyon fontos! Ha baj van, jelezzük időben a banknak, a kölcsönös nyitottság ugyanis az eredményes együttműködés alapja.

Másrészt legyünk őszinték. A kezességvállalás ugyanis itthon koránt sem olyan szabályozott, mint mondjuk az USA-ban, ahol a kezességvállalás létrejöttekor azonnal leltárba veszik a meglévő vagyont. Magyarországon ilyen nincs,  ezzel pedig a bankok is tisztában vannak. Emiatt a jelzálogjog az, ami biztosítani tudja a bank számára, hogy egy adott vagyonelem ne kerüljön ki a tulajdonból, mivel az elidegenítési tilalommal is jár. Azaz a bank hozzájárulása nélkül nem lehet az elzálogosított tárgyat értékesíteni … még a feleségünknek, gyermekünknek vagy az édesanyánknak sem.

Akkor mégis miért kötik az ebet a karóhoz a bankok?

A tulajdonos részéről tett gesztus a bankok számára azt tükrözi, hogy a tulajdonos elkötelezett az adott ügy mellett, ténylegesen hisz a cég működésében, az esetleges beruházás sikerében. Ne kezeljük tehát tabuként a tulajdonosi készfizető kezességvállalást. Természetesen, ha egy beruházásba belefogunk, akkor mi magunknak is hinnünk kell a sikerességében. Ha ez kétséges, inkább tervezzünk újra.

Helyettesíthető a tulajdonosi kezességvállalás?

Több olyan eszköz is létezik, amivel a főbb fedezeti eszközök részben, vagy egészben kiválthatók, helyettesíthetők. Előfordulhat például, hogy pont egy ingatlanfedezet biztosításával válthatjuk ki a tulajdonosi kezességvállalásunkat. Sőt, a standard hitelkonstrukciók esetében a bankok gyakran erre a két fő elemre alapozottan dolgozzák ki alternatív hitelajánlataikat.

Speciális esetekben egy tulajdonosi kezességvállalást kiválthat a cég követelésein és jogain alapított zálogjog is, például ha a társaság nagy forgalmú kereskedelmi tevékenységet folytat.

A helyettesíthetőség azonban egyes támogatott hitelek esetében korlátozott, illetve akár a hiteligénylés meghiúsulásához is vezethet.  Érdemes ezért alaposan utánajárni a lehetőségeknek a piacon.

A Bankmonitor szakértői segítenek az eligazodásban és a megfelelő bank kiválasztásában. Kalkulálj, hogy céged mekkora hitelfelvételre alkalmas és kérd kollegáink további segítségét.

Mennyi hitelt kaphat céged?
Nézd meg, hogy mennyi hitelt kaphat a céged!
NHP
Bankmonitor
Ft
Ft
Ft
Ft
Ft
Jó hírünk van, az eddig megadott adatok alapján céged hitelképesnek bizonyult!

Az elérhető hitel részleteit e-mailben küldjük meg a számodra:

  • Milyen összegű hitelt kaphat a céged?
  • Milyen futamidő mellett?
  • Mi a különbség a bankok között?
  • Hogyan kerüld el a buktatókat?
NHP
Nincs jó hírünk
Add meg további adataidat és részletesen tájékoztatunk!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre

 

Kapcsolódó tartalmak
Bárki ingyen lekérheti meglévő hitelei adatait a KHR adatbázisból

A Központi Hitelinformációs Rendszerben szereplő adatairól bárki jogosult tájékoztatást kérni bármelyik referenciaadat-szolgáltatónál. Az erre vonatkozó kérelem befogadását az adott bank, pénzügyi vállalkozás vagy más érintett szolgáltató nem tagadhatja meg, s...

Blogajánló
  • alapblog Durran a SPAC buborék?- De buborék ez egyáltalán?

    Reneszánszukat élik napjainkban a „biankó csekk cégek” utódjaiként ismert SPAC-ok, de sokan szkeptikusak velük kapcsolatban, egy újabb buboréktól tartanak. Az egymillió dolláros kérdés viszont az,...

  • KonyhaKontrolling Ha az interneten azt mondták, biztos igaz!

    Azt már tudjátok, hogy a könnyű pénz mindig is érdekelt. Az interneten járva pedig rendszeresen botlok bele a legnagyobb (ön-) átverésekbe (na jó, keresem őket). Benne vagyok különféle csoportokban, de lassan már a legnagyobb hirdetőportálok is megtanulják, hogy mit kell nekem mutatni. Iratkozz fel a youtube csatornámra (1000 feliratkozó a cél 😉 ), ott hétről-hétre Tovább olvasom "Ha az interneten...

  • Haszon.hu Itt a lista, jelen állás szerint így alakul a nyári fesztiválszezon

    A Sziget Fesztivál szervezői hivatalosan is bejelentették, hogy a járvány miatt idén is elmarad a rendezvénysorozat. A VOLT Fesztivált és a Balaton Soundot már korábban lefújták. A hvg.hu összegyűjtötte, hogy a jelenlegi állás szerint hogyan alakul a nyári fesztiválszezon. A listán sok a bizonytalanság, de az összesítéséből kiderül, hogy mi az, ami már biztosan elmarad, mi az, ami megmarad, illetve...