A 30%-os állami támogatásnak köszönhetően a lakástakarék szerződésen elérhető hozam akár 14% fölé is tornászható. Ez a kiemelkedő befektetés lakáshitel törlesztésére is fordítható a lejáratkor. Ezt megtehetjük úgy is, hogy a lakáshitelhez kombináljuk a lakástakarék szerződésünket, ez a kombináció azonban nem minden esetben jelent nyerő megoldást!
Hogyan működik a konstrukció?
A lakáshitel felvételekor dönthetünk úgy, hogy
lakástakarékkal kombináljuk a hitelünket. Ez azt jelenti, hogy a hitel mellé egy lakástakarék szerződést is kötünk, amelyet a hitellel együtt folyamatosan fizetünk. A lakástakarék lejáratáig a havi fizetnivaló egyrészt a havi megtakarítás összege, másrészt a banki törlesztőrészlet, amely ez idő alatt tőkét nem tartalmaz (azaz fennálló banki tartozásunk nem csökken, csak a kamatokat, esetleges kezelési költséget fizetjük). A megtakarítás lejáratakor a lakástakarékban összegyűlt összeget a fennálló hitel tőketartozásának csökkentésére fordítják – másra ilyenkor nem is lehet –, és ezt követően, ha még maradt a bank felé hiteltartozásunk, akkor új törlesztőrészletet állapítanak meg. Ez az új részlet kamat mellett már tőkét is tartalmaz.
Mikor veszíthetünk egy „kombi hitellel”?
Egy lakástakarék havi pár ezer forinttól indítható. Így egy kombinált hitel esetén a lakástakarék ideje alatt elérhetünk jóval alacsonyabb törlesztőrészletet egy olyan hitelhez képest, amelyhez nem kötünk lakástakarékot. Azonban nem szabad figyelmen kívül hagyni, hogy amíg a megtakarítás le nem jár, nincs tőketörlesztésünk, azaz a teljes felvett hitelösszeg után fizetjük a kamatokat. Ezen kívül minél kisebb a havi megtakarítás a lakáskasszába, annál kevesebbet tudunk majd a hitel betörlesztésbe fordítani.
Így egy „rosszul” kombinált konstrukció azt eredményezi, hogy több összes visszafizetésünk keletkezik a bank felé, mintha kihagytuk volna a szerződésből a lakástakarékot. Ezen kívül a lakástakarék megtakarítási ideje alatt ugyan kevesebb a havi összes fizetnivaló, de a betörlesztést követően megemelkedik a törlesztőrészlet.
Mire legyünk figyelemmel, ha lakástakarékkal kombinált hitelben gondolkodunk:
- kérjünk kalkulációt ltp nélküli hitelre is és így vessük össze a két ajánlatot,
- nézzük meg, milyen havi megtakarítással érhető el alacsonyabb összes visszafizetés egy ltp nélküli hitelhez képest,
- nézzük meg, hogyan változik a törlesztőrészlet az ltp megtakarítás betörlesztését követően,
- ne feledjük el, hogy a megtakarítás havi összege és a megtakarítási idő jelentősen befolyásolja a végeredményt!
Ha nem kombináljuk a hitelt, de mégis lakástakarékot kötünk mellé
Előnyre tehetünk szert abban az esetben, ha kötünk ugyan lakástakarék szerződést, de nem kombináljuk a hitelhez. Azaz a banki törlesztés mellett fizetési képességünket figyelembe véve önszorgalomból vállaljuk a takarékoskodást. A lakástakarék ebben az esetben is ugyanúgy beforgatható a lejáratkor a hitelünkbe, de a kombi hitelekkel szemben addig is törlesztünk tőkét a bank felé is. Ez egyben azt is jelenti, hogy tudunk havonta többet vállalni, mint amennyi a banki hiteltörlesztés önmagában. A jól megválasztott konstrukció kedvezőbb összes visszafizetést eredményez egy nem kombinált hitellel szemben, illetve mintha a hitelszerződéshez kapcsoltuk volna a megtakarítást.
A kombinált hitel tehát lehet előnyös, de járhat hátrányokkal is. Hogy kinek miben érdemes gondolkodnia, sok tényezőtől függ:
- mennyit tudunk havonta hiteltörlesztésre, megtakarításra félretenni,
- mekkora a hitelösszeg,
- milyen futamidőben gondolkodunk.
Csak ezek ismeretében lehet az egyes lehetőségeket összevetni és a legkedvezőbb konstrukciót kiválasztani.
Ha segítségre van szükséged, add meg adataidat és kollégánk visszahív!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
