Betöltés

Mikortól érheti meg kiváltani hitelünk?

szerző: Argyelán József
2019-05-30

A kamatok alacsony szintje kedvező lehet egy hitelkiváltás számára. Nem elég azonban az, hogy az új hitel kamata kisebb legyen a réginél, a kiváltáshoz kapcsolódó költségeket is ki kell termelnie ahhoz, hogy ténylegesen megérje a váltás. Ráadásul egy jó kiváltással mérsékelheted akár a jövőbeni kamatemelkedés kockázatát is!

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A Magyar Nemzeti Bank 2019. májusi Pénzügyi Stabilitás Jelentése alapján a kedvező kamatkörnyezet ellenére sem éri meg mindenkinek kiváltania meglévő hitelét. Nem elég ugyanis az, hogy az új törlesztőnk alacsonyabb legyen, minimum a kiváltáshoz kapcsolódó költségeknek is meg kell térülnie a hátralévő futamidő során. Az elemzés alapján a változó kamatozású hiteleknek 22-31%-át érdemes kiváltani. Ugyanakkor a hitelkiváltási arány csak nagyjából 3%-os Magyarországon, vagyis a meglévő szerződésállomány ekkora részét cserélik csak le az adósok kedvezőbbre vagy biztonságosabbra évente. Ugyan, már többször írtunk a kiváltás lehetséges előnyeiről, még mindig jól látható, hogy érdemes lehet a kérdéssel tovább foglalkozni.

Mik lehetnek ezek a költségek, amik a kiváltáshoz kapcsolódnak? Meglévő hitelünk végtörlesztésének díja van, melynek mértéke függhet a banktól, a hitel típusától, a hitelősszegtől, sőt a hitelfelvétel időpontjától is. Ezek költsége pedig nagyon eltérő lehet! Az azonban általánosságban elmondható, hogy igen jelentős, akár több százezer forinttal is növelhetik ezek a kiváltás tényleges költségeit.

Emellett az új hitel felvételéhez kapcsolódhatnak egyszeri induló díjak. Ilyen lehet az értékbecslés díja, a folyósítás díja, a földhivatali eljáráshoz kapcsolódó díjak, a közjegyzői okirat készítésének költsége stb. A felsorolt költségek egy részét a bankok átvállalják tőlünk, visszatérítik számunkra. Így, az egyes hitelkonstrukciók esetében a ténylegesen megfizetendő díjak mértéke is jelentősen eltérhet.

Mekkora kamatszint esetében érheti meg az előtörlesztés?

Nézzük, hogyan érdemes kalkulálnunk egy hitelkiváltásnál, hogyan tudjuk megállapítani azt a kamatszintet, amelynél már érdemes elgondolkodnunk a kiváltáson. Tegyük fel, hogy 5 évvel ezelőtt felvettünk egy piaci kamatozású lakáshitelt 20 éves futamidőre. A fennálló tartozásunk legyen 7 millió Ft, a hátralévő futamidő pedig 15 év.

A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorának segítségével megkerestük a legkedvezőbb kamatozású 5 és 10 éves kamatperiódusú hitelkiváltási célú jelzáloghitelt. A kalkulátor tartalmazz az új hitelhez kapcsolódó, minket terhelő induló költségeket is, meglévő hitelünkhöz pedig 1,5%-os előtörlesztési díjat feltételeztünk. Ezt a költséget elosztottuk a futamidőre, és hozzáadtuk az új hitelünk törlesztőrészletéhez. Ezek után megkerestük milyen kamat kapcsolódik ehhez a havi kötelezettséghez.

Ha jelenlegi hitelünk kamat ennél magasabb, akkor érdemes elgondolkodnunk a hitelkiváltáson, mert a teljes hátralévő futamidő alatt összességében kevesebbet kell majd kifizetnünk, mint ha a meglévő konstrukcióban maradnánk. Ez a kamatszint a példánkban 5 éves kamatperiódusnál 3,80%, míg 10 éves kamatperiódusnál 4,40%.

A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával megkerestük az 5 évvel ezelőtti banki ajánlatokat. A legkedvezőbb konstrukció kamata 10 éves kamatperidus esetében 7,42%, míg az 5 éves kamatperiódusnál 7,10% volt. Amennyiben ez utóbbi kamatát a kamatperiódus fordulókor 2,74% ponttal csökkentjük, 4,36%-ra, akkor is jobban járunk a kiváltással. (A H2K5 kamatváltoztatási mutatók aktuális értéke alapján a kamatcsökkenés mértéke 2,74% lenne.)

A hátralévő futamidő alatt visszafizetendő teljes összeg a kiváltás után még úgy is több 100 ezer Ft-tal kedvezőbb, hogy a kapcsolódó egyszeri költségeket figyelembe vettük.

A kamat emelkedésének kockázata is csökkenthető hitelkiváltással

Eddig azt néztük meg, hogy azonos kamatperiódus esetén mikor érheti meg a kiváltás. Azonban a törlesztőrészlet csökkentése mellett lehet egy másik fontos célunk is a kiváltással, ez pedig a kamatváltozásból eredő kockázatunk csökkentése. Ennek fontosságát a hiteligénylők felismerték, az új hitelfelvételek esetében az egy éves vagy annál rövidebb kamatperiódusú hitelek aránya 6% alá csökkent. (A kamatperiódus az az időszak, melyen belül a kamat mértéke állandó.)

A meglévő teljes lakossági hitelállománynak azonban még mindig közel 57%-a változó kamatozású, azaz a kamatperiódus hossza nem haladja meg az egy évet. Korábbi 7 millió Ft hitelösszegű 15 éves futamidejű kölcsönünket alapul véve próbáljuk szemléltetni mit is jelenthet számunkra ez a kamatváltozásokból eredő kockázat.

Hasonlítsuk össze a következő 10 év fizetési kötelezettségeinek alakulását ha 12 havi BUBOR-hoz (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) kötött kamatozású konstrukcióban maradunk azzal, ha 10 éves kamatperiódusú hitellel kiváltanánk. Előbbi esetben nézzük meg azt a lehetséges forgatókönyvet, amikor a 12 havi BUBOR értéke a korábbi változásokat lekövetve a 2010-es értékre visszaemelkedik (A 12 havi BUBOR azt mutatja meg, hogy a bankok milyen áron hajlandók hitelt nyújtani egymásnak 12 hónapos lejáratra.)


A változó kamatozású kölcsönünk induló kamata 2,98%, induló törlesztőrészlete pedig 48 273 Ft, míg a 10 éves kamatperiódusú kölcsönünk törlesztője 52 306 Ft lenne. A változó kamatozású hitelre a referencia mutató fokozatos emelkedése miatt már az 5. évtől többet kellene fizetnünk havonta, mint a 10 éves kamatperiódusú kölcsönre. Sőt a különbség a két részlet között a 8. évben már meghaladná a 22%-ot.

A 10 év alatt több mint 200 ezer forinttal kellene többet fizetni a változó kamatozású hitelre, mindezt úgy, hogy a 10. év végén több, mint 100 ezer forinttal több lenne a fennálló tartozásunk is. Vagyis összesen több, mint 300 ezer forinttal kevesebb kamatot kellene kifizetünk a 10 éves kamatperiódusú konstrukció esetében 10 év alatt, ami közel duplája a kiváltáshoz kapcsolódó költségeknek.

Akár kedvezőbb kamatozású hitelkonstrukciót szeretnél, akár a törlesztőrészleted emelkedésének kockázatát szeretnéd lecsökkenteni, mindenképpen érdemes szétnézni a hitelek piacán. Ehhez érdemes lehet a Bankmonitor Hitelkiváltás Kalkulátorát használnod, mely megmutatja számodra, milyen lehetőségeid vannak arra, hogy hiteled egy kedvezőbbre cseréld.

Lakáshitel kalkulátor

step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz. Az összes megtekintése
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
hitel futamidőre
havi -tól, THM-től.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Szakértői cikkek

Befektetésekről érthetően

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Érdemes fix kamatúra cserélni a változó kamatozású hitelünk?

2019. 07. 09.

A bankok kamatfixálási ajánlattal keresik meg változó kamatozású jelzáloghiteles ügyfeleiket. Júliusban a kamatemelkedés veszélyeinek leginkább kitett adósok számíthatnak egy konkrét ajánlatot is tartalmazó levélre. De mit tartalmazhat ez, és vajon...

Hogyan növelheted a babaváró hitel összegét?

2019. 06. 24.

A Babaváró támogatás egy gyermek születése esetében „ingyen” pénznek tekinthető. Viszont a bankok nem adják mindenkinek, komoly hitelminősítés, bírálat előzi meg a szerződéskötést. Emiatt könnyen lehet, hogy nem kapjuk meg...

Mikortól érheti meg kiváltani hitelünk?

2019. 05. 30.

A kamatok alacsony szintje kedvező lehet egy hitelkiváltás számára. Nem elég azonban az, hogy az új hitel kamata kisebb legyen a réginél, a kiváltáshoz kapcsolódó költségeket is ki kell termelnie...

Blogajánló

  • alapblog

    Mennyit kapjon a mostohagyerek?

    Az emberek szeretnek élni, és ha házasok, akkor szeretnének boldog házasságban élni. Ennél fogva elhessegetik a gondolatot, hogy mindezeknek egyszer mindenképp vége lesz. Ha azonban...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.