Rengeteg helyen lehet hallani, hogy a hitelfelvétel mennyire rossz dolog, mennyi család élete ment tönkre miatta. Ez sajnos részben igaz is, nem szabad azonban elfeledkezni arról, hogy számos családnak a hitel jelentheti az egyetlen lehetőséget céljai eléréséhez. Azt azonban minden kérelmezőnek szem előtt kell tartania, hogy kölcsönt csak okosan, körültekintően szabad igényelni. A Bankmonitor szakértői összeszedtek 5 élethelyzetet, amikor a hiteligénylés komoly segítséget, vagy pénzügyi előnyt jelenthet egy háztartásnak.
1. Az egyetlen megoldás a saját otthonra
Rengetegen csak lakáshitel igénylésével tudják megvenni álmaik otthonát: az MNB adatai alapján 2019-ben a lakásvásárlók 46-47 százaléka igényelt lakáshitelt a vásárláshoz. Ez érthető is, hiszen az elmúlt években tapasztalt ingatlanáremelkedés miatt sok család nem tudja önerőből előteremteni a vásárláshoz szükséges összeget: vagyis a kevesebb megtakarítással rendelkező, kisebb jövedelmű családok csak lakáshitel igénybevételével juthatnak ingatlanhoz.
Gyakran elhangzik ellenérvként, hogy akinek nincs megfelelő tőkéje, az ne vásároljon lakást. A helyzet azonban egyáltalán nem ilyen egyszerű: gyakran albérletben él, aki nem saját ingatlanban lakik. Márpedig a albérleti díjak is igen magasak jelenleg hazánkban, egy 35 négyzetméteres fővárosi garzon lakás bérleti díja jelenleg sok esetben meghaladja a havi 100 ezer forintot. Ekkora összeg pedig a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora szerint – a legkedvezőbb ajánlat kiválasztása esetén, 20 éves futamidő, 400 ezer forint jövedelem és 10 éves kamatperiódus beállítása mellett – már egy 17,6 millió forint összegű lakáshitel törlesztőrészletét is fedezheti. Ha az albérleti díjnál kevesebb lenne a hitel havi törlesztőrészlete és az igénylő rendelkezik megfelelő önerővel, akkor még spórolhat is a vásárlással.
Ez természetese nem azt jelenti, hogy lakásvásárlásra bármilyen élethelyzetben megéri kölcsönt igényelni, elég csak belegondolni, mi történt a régi devizahitelesekkel. A Bankmonitor szakértői összeszedték, hogy mire érdemes figyelni egy ilyen döntés meghozatalakor:
- Lehetőleg hosszú kamatperiódusú – az az időszak, amelyen belül a bank egyoldalúan nem módosíthatja a kamatot – kölcsönt igényeljen az adós, ezzel jelentős mértékben csökkenthető a kamatváltozásból eredő törlesztőrészlet növekedés.
- Az igénylő gondolja át, hogy a jövedelme mekkora törlesztőrészletet bírna el: érdemes óvatosan felbecsülni a helyzetet, a fizetés 30-40 százalékánál magasabb törlesztőrészlet vállalását pedig lehetőleg elkerülni. Ha a kiszemelt lakáshoz az eredeti tervekhez képest 2-5 millió forinttal magasabb hitelre lenne szükség, akkor lehet, hogy már jobban megérné másik ingatlant keresni.
- Mi történne, ha a család jövedelme jelentősen visszaesne? (Még abban az esetben is érdemes ezt az eshetőséget megvizsgálni, ha a munkahely bombabiztos.) Ha ebben a helyzetben már rövid távon is nehezére esne fizetni a havi törlesztőt, akkor a kölcsönfelvételt nagyon alaposan át kell gondolni.
Hirdetés
Hirdetés
2. Váratlan, nagyobb összegű kiadás finanszírozása
Tönkrement egy háztartási gép, elromlott az autó, nem működik a tévé! Meglepően gyakran előfordulhatnak ezek a helyzetek egy család életében. Ha nincs elegendő megtakarítása – vagy épp olyan befektetése van, amelynek feltörése komoly veszteséggel járna – egy háztartásnak, akkor megfelelő megoldás lehet a szükséges kiadást személyi kölcsönből, vagy épp hitelkeretből finanszírozni.
A fedezetlen hiteleket jelenleg igen kedvező feltételekkel lehet igényelni – az év végéig a THM értéke nem haladhatja meg az 5,75 százalékot -, egy személyi kölcsön választása esetén azonban a konstrukció kamata a jövő évben sem emelkedne meg jelentősen. 800 ezer forint hitelösszeg 5 éves futamidőre elérhető már 7,01% százalékos THM értékkel is – teljes futamidőre számolva -, ez azt jelenti, hogy összességében 946 119 forintot kellene visszafizetni a kölcsönre.
Csak akkor igényeljen bárki fedezetlen hitelt, ha jövedelme biztosnak tekinthető és megfelelő nagyságú. Ne vállalja senki se túl magát: az adósnak mindenképpen figyelembe kell vennie az idei év alacsony fizetési kötelezettségét követő időszak törlesztőrészletét is a döntés során.
Egy fontos háztartási gép, vagy mondjuk a közlekedéshez, munkához nélkülözhetetlen gépjármű javíttatása, pótlása elengedhetetlen, ezt érdemes lehet hitelből finanszírozni. Ugyanakkor felesleges luxuscikkeket vagy éppen egy nyaralást kölcsönből finanszírozni nem ideális megoldást. Ezt lehetőleg mindenki saját megtakarításából oldja meg. Ha pedig épp nincs megfelelő összeg a család kasszájában, akkor inkább a kiadás elhalasztása lehet a helyes döntés.
3. Akkor is szóba jöhet a kölcsönigénylés, ha a felújítási költségek megemelkednek
Egy felújítást a család előre megtervez, így a költségek fedezetének is rendelkezésre kell állnia a munkálatok megkezdése előtt a családi kasszában. Azonban könnyen előfordulhat – különösen régi épületek felújításakor -, hogy a munkálatok megkezdését követően derül ki számos rejtet hiba, ami jelentősen megnövelheti a kiadásokat. (Például a járólap, padló cseréje feltárhatja az aljzatbetonozás hiányosságait.) Az elmúlt időszakban azonban az is gyakran előfordult, hogy az előzetesen átbeszélt költségvetés – az anyagköltségek, munkadíjak emelkedése miatt – jelentősen megugrott.
Ha nem tudja a család ezeket az extra kiadásokat saját megtakarításából finanszírozni, akkor kölcsönt szükséges igényelniük. Itt szóba kerülhet akár egy felújítási célú lakáshitel is, mely igen alacsony kamatok mellett elérhető. Ha viszont az időtényező fontos, akkor akár személyi kölcsönből is megfinanszírozható egy lakás korszerűsítése.
Érdemes előzetesen szakértővel felmérni a lakás állapotát és ez alapján egy költségvetést készíteni, minimalizálni kell ugyanis annak esélyét, hogy kivitelezési munkálatok megkezdése után emelkedjenek meg a költségek. Jelen helyzetben ugyanis nem a hitelfelvétel jelentheti a legnagyobb problémát – lakásfelújításra sokan szoktak kölcsönt igényelni. A legnagyobb gondot az okozhatja, hogy a pénzre várhatóan sürgősen szükség lenne, hiszen a munkálatok már megkezdődtek, ebben a helyzetben pedig már a elsődleges szempont a bírálati idő lesz és nem a kölcsön tényleges ára, kamata.
4. Egy drága hitelt érdemes lehet lecserélni egy olcsóbbra
A jelenlegi kamatkörnyezet igen kedvező, ez azt is eredményezte, hogy jóval olcsóbban lehet most hitelt igényelni, mint néhány évvel ezelőtt. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a már hitellel rendelkezők nem részesülhetnének a jelenlegi kedvező kamatok előnyéből: az adós meglévő hitelének lecserélésével – más néven hitelkiváltással – gyakorlatilag a jelenleg érvényes, kedvező kondíciók mellett fizetheti tovább kölcsönét.
Példaként vegyünk egy háztartást, amelyik 3 éve felvett 20 éves futamidőre 10 millió forint lakáshitelt 5 éves kamatperiódus mellett. Erre a kölcsönre – ha a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával elérhető legolcsóbb konstrukciót választotta az igénylő – a havi törlesztőrészlet 62 900 forint lenne. Ha ezt a kölcsönt jelenleg kiváltaná az adós egy hasonló kockázatú, 5 éves kamatperiódusú lakáskölcsönnel, akkor a törlesztőrészlet lecsökkenne 56 800 forintra.
Nem elég azonban az, ha a törlesztőrészlet csökken, fontos figyelembe venni a hitelkiváltáshoz kapcsolódó egyéb költségeket is. Ilyen például a meglévő hitel előtörlesztési díja – ez jellemzően az előtörlesztett összeg 1,5 – 2% szokott lenni piaci kamatozású lakáshiteleknél, de például egy fogyasztóbarát lakáshitelnél maximum 1% lehet -, vagy épp az új kölcsön igényléséhez kapcsolódó induló díjak, költségek. Erről sokan hajlamosak megfeledkezni, pedig ezek a plusz kiadások bizony ellensúlyozhatják a kiváltás pénzügyi előnyét.
Jelen helyzetben azonban a kiváltásnak még a fenti díjak figyelembevétele mellett is 800 ezer forint lenne a pénzügyi előnye. Ekkora megtakarításért már érdemes lehet az új hitel igényléssel „bajlódni”.
5. Érdemes lehet a vásárlásokat akkor is hitelkártyával intézni, ha van a háztartásnak elég pénze
A hitelkártya esetében egy hitelkeretet kap az adós a banktól, melyből vásárolhat és készpénzt vehet fel. Újra elkölthetővé válik az összeg amennyiben az igénylő visszafizeti, visszatölti a keretből kihasznált részt. A hitelkártya is fedezetlen hitel, emiatt egy újonnan igényelt kölcsön THM értéke idén nem haladhatja meg az 5,75 százalékot.
A konstrukció előnye azonban nem ebben rejlik, amennyiben vásárlásra használja az igénylő a plasztikot, akkor akár teljesen kamatmentesen használhatja a bank pénzét. Ugyanis a pénzintézet biztosít egy türelmi időszakot – ez jellemzően a havi fordulót követő 15 nap -, ha ezen időszakon belül visszafizeti a teljes elvásárolt keretet az adós, akkor nem szükséges kamatot fizetnie. (Ha készpénzt vennének fel hitelkártyával, akkor nincs kamatmentes időszak.)
Ráadásul a legtöbb bank a vásárlások egy bizonyos részét még külön jóváírja az adós részére a bank. Így a kamatmentesség mellett még „nyereség” is elérhető a konstrukcióval. Vagyis érdemes a havi vásárlásokat hitelkártyával bonyolítani és elég utólag a türelmi időszakon belül visszatölteni a teljes keretet.
Fontos azonban, hogy ne történjen készpénzfelvétel a kártyával, illetve mindig minden hónapban a teljes keret visszafizetésre kerüljön. Ha ezekre nem figyel az adós, akkor kamatot szükséges a konstrukcióra fizetnie, ami bizony igen jelentős – havi 2,5-3% is lehetne – a jövő évtől.
+1. Kerülje el mindenki az adósságspirált
Csak olyan törlesztőrészletet, hitelt vállaljon be az ember, amelyet biztos fizetni tud. A kölcsön valóban helyettesíteni tudja a megtakarítását bárkinek, azonban a kapott pénzt kamatostól vissza kell fizetni. Ha a család költségvetése nem bírja el a plusz terhet, akkor igen gyorsan anyagi problémák jelentkezhetnek: egyes számlák befizetése elmarad, késve rendezik a havi törlesztőrészleteket, kikapcsolják a villanyt, gázt.
Az anyagi problémák rendezésére újabb kölcsönt lehet igényelni, ez azonban már várhatóan drágább lesz, amit természetesen később szintén rendezni szükséges. Az egyre újabb és egyre drágább hitelek pedig végül teljesen tönkretehetnek egy családot. Már az elején gátat kell szabni ennek a folyamatnak: mindenki alaposan gondolja át mekkora törlesztőt tudna biztosan kifizetni havonta és ehhez igazítsa az igényelt hitelösszeget és a megvásárolni kívánt dolgokat is.
