loading

Mire kell figyelnünk, ha telket vásárolnánk lakáshitelből?

Sokan építkezni szeretnének inkább és nem lakást vásárolni. Ezzel egy teljesen a saját ízlésünkre, elképzelésünkre szabott új építésű házat kapnánk. Ráadásul a kivitelezési munkák megfelelő ütemezésével a költségeket időben jobban szétoszthatjuk. Az építkezéshez azonban először is telek szükséges. Ha ennek megvásárlásához nincs elég pénzünk, akkor lakáshitelt kell igényelnünk, ami nem is olyan egyszerű feladat. A Bankmonitor szakértői összeszedték mire kell figyelni egy építési telek megvásárlásakor.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A járvány miatti karantén rengeteg ember rádöbbentett, hogy nem egy kisebb alapterületű, társasházi lakásban szeretnék eltölteni mindennapjaikat. Mivel a főváros kertkapcsolatos ingatlanjai sokak számára már megfizethetetlen, ezért az agglomerációban keresnek maguknak megfelelő ingatlant.

Sőt olyan is van, aki inkább egy építkezésbe fogna bele, ezzel teremtve meg a számára ideális új saját otthont. Ehhez azonban az első lépés a telek kiválasztása, megvásárlása – ha nincs még a tulajdonában – nem mindegy azonban milyen telket nézünk ki, különösen akkor, ha lakáshitelre is szükségünk lenne.

Nem mindegy az ingatlan besorolása

nem mindegy, hogy egy telek a település külterületén vagy belterületén helyezkedik el. A belterület azt jelenti, hogy a város közigazgatási határán belül fekszik a telek. A terület már beépített, vagy a beépítésre szánták, ami a közeljövőben várhatóan meg is fog történni. A külterület a település közigazgatási határán kívül fekszik, jellemzően mezőgazdasági, vízgazdálkodási, vagy erdőgazdálkodási célra szolgáló, művelés alatt álló terület.

Ez nem azt jelenti, hogy egy külterületen fekvő telekre nem kaphatnánk lakóház építésére engedélyt. Ugyanakkor ezt érdemes előzetesen körbejárni, nehogy a vásárlást követően kerüljünk kellemetlen helyzetbe.

A “művelési ág” is egy fontos információt árul el az ingatlanról. Ez is arra utalhat, hogy az adott ingatlan mezőgazdasági, erdőgazdálkodási területnek minősül. Ha itt szántó, rét, legelő, erdő, vagy ehhez hasonló megnevezést látunk, abból arra következtethetünk, hogy az ingatlant a nyilvántartás szerint erre használják. A “művelési ág alól kivett terület” megnevezés már egy jó jel, azt sugallja, hogy a területet nem mezőgazdasági területként használják. (Ettől még lehetnek rajta fák, művelt részek, de alapvetően a nyilvántartás szerint nem ez a földterület fő hasznosítása.)

De az is előfordul, hogy a telek megnevezésében van valamilyen probléma – gazdasági épület, istálló –, ez megint arra utal, hogy a terület nem építési telekként funkcionál, hanem valamilyen gazdasági területnek minősül.

A vásárlás előtt mindenképpen nézzük meg az ingatlan tulajdoni lapját, egyeztessünk az ügyvédünkkel, szükség esetén a település építésügyi hatóságával. Ha minden rendben van, csak akkor kössünk adásvételi szerződést.

Ha lakáshitelre is szükségünk lenne – és a fent nevesített speciális bejegyzések szerepelnek a tulajdoni lapon -, akkor a finanszírozó bankkal is vegyük fel a kapcsolatot. Lehet, hogy a bank nem kíván az adott telek megvásárlására hitelt nyújtani – mert számára az adott terület mezőgazdasági, emiatt lakáshitelből nem megvásárolható -, ebben az esetben másik bankot, vagy másik telket szükséges keresnünk. Működhetne még a telek átminősítése, átnevezése is adott esetben – az adásvételi szerződés megkötése előtt -, ehhez azonban az eladó együttműködése is szükséges.

Az sem segít, ha van rajta egy romos felépítmény

Azt gondolhatjuk, hogy telekvásárlás szempontjából mindegy, hogy az adott területen áll-e már valamilyen épület, hiszen nekünk a telekre van szükségünk a későbbi építkezésünkhöz.

A helyzet egyáltalán nem ilyen egyszerű, az adott terület ugyanis már nem minősül beépítetlen teleknek és emiatt akár a lakáshitel összege is csökkenhet.

Ha a felépítmény nem lakható, vagy nem minősül lakóingatlannak, akkor a pénzintézetek igen szigorúan megvizsgálják fedezetül felajánlott telket. Van olyan pénzintézet, amely ilyen ingatlan vásárlására már nem is nyújt lakáshitelt, míg mások levonják a telek forgalmi értékéből a felépítmény bontási költségét és ezek alapján határozzák meg mennyi hitelre lehetünk jogosultak.

Az biztos, hogy egy ilyen helyzetben érdemes előzetesen érdeklődni, egyáltalán nem biztos, hogy megkapjuk ugyanis a kért összeget.

Telekvásárlásra kevesebb összeget adnak a bankok

Ha minden rendben van az ingatlan minősítésével, akkor is szembesülhetünk egy problémával: a bankok jellemzően a vételár kisebb részét finanszírozzák meg a vételárnak telekvásárláskor, mint ha lakóingatlan megvásárlására fordítanánk az összeget.

A jelenlegi piaci környezetben amúgy is szigorítottak a bankok – jogszabály alapján a vételárnak akár 80 százaléka is megfinanszírozható hitelből -, a vásárláshoz szükséges összegnek a 70 százalékát lehet jellemzően lakáshitelből finanszírozni. Ez az arány építési telek esetében még  alacsonyabb, a bankok jellemzően a vételár 50-60 százalékát finanszírozzák meg hitelből.

Vagyis akkor érdemes belevágni a vásárlásba, ha a vételárnak nagyságrendileg a fele rendelkezésünkre áll önerőként.

Milyen támogatásokat lehetne telekvásárlásra igényelni?   

Az építési telek nem lakóingatlan, éppen ezért annak megvásárlására lakáscélú támogatás nem igényelhető. Vagyis a csok támogatás és a csok hitel összege nem fordítható telekvásárlásra.  A Babaváró hitel azonban szabad célú támogatott hitel, így annak összege akár egy telek megvásárlására is felhasználható.

Ez nem azt jelenti, hogy elesünk a csok támogatástól, vagy épp a csok hiteltől. Hiszen a lakóház felépítésére a lakáscélú támogatásokat felhasználhatjuk. Egy dologról azonban nem szabad megfeledkezni a telek vásárlását finanszírozó bank kiválasztásával gyakorlatilag az építkezést finanszírozó pénzintézetet is meghatároztuk.

Különböző pénzintézetek ugyanazon ingatlanra nem nyújtanak lakáshitelt – nem jegyeznek be jelzálogjogot a másik bank mögé -, márpedig a telek és a rá épülő felépítmény összességében egy ingatlannak minősül. Ha mindkét célra – telekvásárlás és építkezés – hitelre lenne szükségünk, akkor vásárláshoz szükséges hitel kiválasztásánál vegyük figyelembe az adott pénzintézet lakásépítési hitelkonstrukcióját és hogy milyen támogatásokat lehet igényelni náluk.

Jól látható, hogy nem csak a lakáskölcsön ára alapján érdemes választani egy telekvásárlás során sem, sok szempontból a bank bírálati gyakorlata, hitelezési folyamata is lényeges lehet, éppen ezért érdemes független tanácsadóhoz fordulni, aki segíteni tud eligazodni a különböző banki ajánlatok között.

Ha kíváncsi vagy, hogy az OTP Bank milyen kamatokkal kínál lakáshitelt jelenleg, akkor a Bankmonitor OTP Lakáshitel Kalkulátorával könnyen ellenőrizheted a lehetőségeidet.  

Szakértői cikkek
Kapcsolódó tartalmak
6 dolog, amit tudnod kell, ha lakást- vagy házat vásárolnál!

Egy új lakás, családi ház vagy nyaraló megvásárlása sokszor életünk legjelentősebb pénzügyi projektje, ami számos buktatóval járhat. Ezek közül gyűjtöttünk össze néhányat a teljesség igénye nélkül.  1. Nagyon figyelj, hogy...