Sokan csak hiteligényléskor szembesülnek azzal, hogy a kiszemelt ingatlanra nem kaphatnak lakáshitelt. Ez nyaralóknál, hétvégi házaknál, vagy éppen a vályogból készült épületeknél fordul elő leggyakrabban, de akár az is meghiúsíthatja a tranzakciót, ha nem lakófunkciójú a ház.
Veszélyes gyakorlat
A többség akkor keres bankot és lakáshitelt, amikor már megtalálta a megvásárolni kívánt ingatlant, sőt, egyesek már a foglalót is kifizették ekkorra. Ez utóbbi azonban veszélyes gyakorlat, ugyanis ha végül mégsem sikerül lakáshitelhez jutni, akkor a legrosszabb esetben akár az előre kifizetett összeget is elbukhatják. A bank pedig számos ok miatt elutasíthat valakit.
Előfordul például, hogy az igénylő egy korábbi, nem szerződés szerint fizetett hitelével szerepel a KHR adatbázisban (régebbi nevén a BAR-listán), de gyakori az is, hogy a jövedelme nem, vagy csak csökkentett mértékben hitelezhető. Például nem minden bank fogadja el a külföldi vagy a készpénzes jövedelmet, de akár egy határozott idejű munkaszerződés is okozhat galibát.
Ha az igénylő pedigréje és jövedelme rendben van, attól még a kiválasztott ingatlanon is elcsúszhat az igénylés. Egyrészt a bankok nem minden ingatlantípus megvásárlását hitelezik meg, ezt illetően a banki gyakorlat ráadásul nagyon különböző.
A tulajdoni lapon lakásként és lakóházként nyilvántartott ingatlanok esetében nem lehet hibázni, ám egy nyaraló, üdülő, hétvégi ház, apartman vagy építési telek megvásárlását a Bankmonitor által vizsgált tíz bank közül 2-4 már nem támogatja, de ahol elfogadják, ott is szükség lehet egyedi elbírálásra. Fontos, hogy kizárólag a tulajdoni lapon szereplő besorolás számít, vagyis hiába néz ki egy épület családi háznak, ha nyaralóként van nyilvántartva, akkor ez alapján ítél a bank.
Még nehezebb finanszírozó bankot találni tanya vagy zártkert vásárlásához, de például termőföld, telephely, üzem, vagy pusztán gazdasági épület esetén a lakáshitel biztosan nem jöhet majd szóba. A garázsok és tárolók megvásárlásának finanszírozása sem egyértelmű, ugyanis csak akkor fog menni lakáshitellel, ha egy lakóingatlanhoz kapcsolódnak, például teremgarázzsal vásárol valaki új építésű lakást.
Hirdetés
Hirdetés
Nem minden lehet fedezet
Lakáshitel felvételnél fontos, hogy a bank meghitelezze az adott ingatlan megvásárlását, ám sok esetben az is számít, hogy milyen ingatlan vonható be fedezetként. Különösen akkor lehet ez érdekes, amikor kevés önerővel vagy önerő nélkül vásárolna valaki, hiszen ehhez például pótfedezet bevonására lehet szükség. (A fedezetként bevont ingatlanok becsült forgalmi értékének legfeljebb 80%-át hitelezhetik meg a pénzintézetek.) Van bank például, ahol iroda, üzlethelyiség, áruház, patika, rendelő, telephely, üzem, műhely, raktár, gazdasági épület, telek vagy garázs is lehet pótfedezet, vagyis, ha van ilyen, akkor akár önerő nélkül is megvalósulhat a vásárlás.
Bonyolítja a helyzetet, hogy vegyes – üzleti és lakó – funkciójú épületeknél az üzleti funkció egy bizonyos arányt nem haladhat meg, ennek mértéke bankonként szintén más és más.
A pótfedezet minimális értékét és maximális darabszámát is meghatározzák a bankok, így előfordul, hogy legfeljebb 3-4 ilyen vonható be, az értéknek pedig 3-7 millió Ft felett kell lennie.
Először bankot kell keresni
Az előbbiek alapján tehát egyáltalán nem egyértelmű, hogy a kiszemelt ingatlan megvásárlásához adnak-e lakáshitelt a bankok, vagy elfogadják azt fedezetként, pótfedezetként. Éppen ezért foglalózás előtt mindenképpen célszerű megkeresni a finanszírozó bankot, hogy lássuk a lehetőségeinket.
Amennyiben lakáscélú hitel nem jöhet szóba, akkor sincs minden veszve, szabad célú jelzáloghitelből, személyi kölcsönből, de akár babaváró hitelből is finanszírozható a vásárlás, hiszen a pénz ezeknél bármire fordítható. A szabad célú jelzáloghitelnél szükség lesz ingatlanfedezetre, az átlagos átfutási idő 1-2 hónap, míg a személyi kölcsön és a babaváró igénylésekor kizárólag az igazolt nettó jövedelem alapján dönt a bank. A személyi kölcsön és a babaváró esetében a pénz akár napok múlva megérkezhet a számlára, a felvehető hitel elméleti felső határa 10 millió Ft. Egy szabad célú jelzáloghitel ennek többszöröse is lehet, ha elbírja a jövedelem és a fedezet.
A különböző hiteltípusok költsége természetesen eltérő, kamatmentesség esetén természetesen a Babaváró a legkedvezőbb, itt ráadásul a második és a harmadik gyerek megszületésekor el is engedik a fennálló tőketartozás egy részét vagy egészét. A személyi kölcsön és a szabad célú jelzáloghitel összehasonlítása annyiban nem egyszerű, hogy van olyan személyi hitel, ami olcsóbb egy jelzáloghitelnél, így fontos a megfelelő bankválasztás.
