Munkahelyet váltottál, vagy ezt tervezed? Így kaphatsz majd hitelt!

A hitelképesség egyik fontos feltétele, hogy rendelkezz megfelelő összegű, igazolt jövedelemmel, de az sem mindegy, hogy mióta dolgozol a jelenlegi munkahelyeden. Összegyűjtöttük, hogy mit kell ezzel kapcsolatban mindenképpen tudnod.

Bármilyen típusú hitelt – pl. személyi kölcsön, lakáshitel, zöld hitel, Babaváró hitel, csok hitel – is tervezz felvenni, az egyik legfontosabb feltétel az, hogy rendelkezz megfelelő összegű, igazolható jövedelemmel. Az „igazolható” kifejezés azért lényeges, mert hiába van például az ingatlanod jó pénzért kiadva, ha ez nem hivatalos, vagyis nem jelenik meg a nav jövedelemigazolásodban, vagy a béred egy részét zsebbe adja a munkáltatód, akkor ezeket a bank nem fogja tudni figyelembe venni. A jövedelem persze lehet készpénzes vagy külföldi, mint ahogy származhat saját vállalkozásból is, a lényeg az, hogy hivatalos, igazolható legyen.

Mekkora a minimálisan elvárt jövedelem?

A hitelképességhez a bankok minden esetben meghatároznak egy minimálisan elvárt jövedelmet. Ez sok esetben a nettó minimálbér összege – 133 000 Ft -, de azzal is találkozni, hogy ügyletenként szabnak meg egy minimális összeget, ami azonban akár két minimálbért kereső adóstárstól is összejöhet. Olyan is van azonban, ahol egy adósnál 100 000 Ft az elvárás, míg kettőnél összesen 160 000 Ft, tehát a banki gyakorlat meglehetősen változatos.

Bankmonitor tipp: A minimális jövedelem elvárás miatt lényeges, hogy igényléskor legyen munkád és jövedelmed, máskülönben semekkora hitelre nem számíthatsz!

Mennyi hitelt kaphatsz?

A minimálisan elvárt jövedelem csak arra elég, hogy hitelképesnek találjon a bank, az, hogy mekkora hitelösszeget kaphatsz meg, az a bevételed nagyságától függ. A JTM-szabály – jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató – ugyanis pontosan meghatározza, hogy az igazolt jövedelemhez képest mekkora lehet a maximálisan bevállalható havi törlesztő összege. Félmilliós jövedelem alatt – legalább 10 éves kamatperiódus esetén – a hiteltörlesztők összege nem haladhatja meg a kereseted 50%-át, míg efölött 60% a plafon. Vannak bankok, amelyek ennél szigorúbbak, például egy meghatározott megélhetési költséggel csökkentik a nettó jövedelmet, ami természetesen kisebb bevállalható hiteltörlesztőt eredményez.

Bankmonitor tipp: Amennyiben egy fontos célod eléréséhez – például egy lakás vagy ház megvásárlásához – mindenképpen hitelre van szükséged, akkor az új munkahely kiválasztásánál fontos szempont lehet a magasabb jövedelem, hiszen így magasabb lehet a számodra elérhető hitelösszeg is.

Mire figyelj, ha munkahelyet váltanál?

A legtöbb bank elvárja, hogy legalább 3 hónapja az adott munkahelyen dolgozz, mégpedig ez teljes hónapokat jelent, vagyis, ha például 2022. január 15-én kezdtél, akkor májustól próbálkozhatsz. Készülj fel azonban arra, hogy vannak szigorúbb feltételeket elváró pénzintézetek is, így előfordulhat, hogy összesen 6 havi folyamatos munkaviszonyra lesz szükséged, ha pedig van megszakítás, akkor ez előző helyen legalább 1 évet kellett eltöltened.

Nem minden azonban az adott munkáltatónál eltöltött idő, az is fontos, hogy végleges státuszban legyél, vagyis véget érjen a próbaidőd. A próbaidő legfeljebb 3 hónap lehet, ha ennél rövidebb, akkor egy alkalommal meghosszabbítható, ám összességében így sem haladhatja meg a 3 hónapot. Persze mindez csak akkor igaz, ha a munkáltató és a munkavállaló megállapodott a próbaidőről, mert lehetőség van valakit akár azonnal véglegesíteni.

Munkahely váltásnál érdemes arra is odafigyelni, hogy már a felmondási idő alatt sem igényelhetsz hitelt. Így, ha az átlagosnak számító 30 napos felmondási idővel számolunk, az új helyen pedig 3 hónap próbaidőt köt ki a munkáltató, akkor legalább 4 hónapig nem igényelhetsz majd kölcsönt!

Hitelképességi szempontból az sem mindegy, hogy határozatlan vagy határozott idejű munkaszerződéssel foglalkoztatnak. Egy határozatlan idejű megállapodásnál egyszerűbb a képlet, ám a határozott idejű szerződéseknél különféle kikötésekkel állhatnak elő a bankok. Meghatározhatják például, hogy legalább mennyi ideje kell az adott helyen dolgoznod, sőt, azt is, hogy mennyi idő legyen még hátra minimálisan a szerződésből. Más bankok azt kérik, hogy az adott szerződés legalább egyszer már legyen meghosszabbítva korábban, illetve a munkáltató nyilatkozzon arról, hogy szeretné folytatni a jövőben is az együttműködést. Éppen ezért nagyon nem mindegy, hogy valaki határozott vagy határozatlan idejű munkaszerződésre váltana!

Mire számíthatsz újdonsült vállalkozóként?

Előfordul, hogy valaki feladja az alkalmazotti létet, és a vállalkozók rögös útjára lép. Ebben az esetben is lehet felmondási idő, ami alatt nem leszel hitelképes, de friss vállalkozóként akár hosszabb időt is kell várnod erre. A bankok egy része ugyanis egy teljes lezárt pénzügyi évet vár el, vagyis, ha valaki 2022. január közepén lett vállalkozó, akkor legkorábban 2024-től lesz hitelképes. Vannak azonban bankok, ahol „csak” 12 hónapnyi működést várnak el, így az előbbi példában szereplő vállalkozó ezeknél már 2023. februártól sikerrel járhat.