Betöltés

Mutatjuk, hogy a nyugdíjban malacpersellyel vagy lakással jársz jobban

szerző: Kerezsi Tibor
2018-04-20

Tegyük fel, hogy 45 évesen úgy döntünk, hogy végre elkezdünk félretenni a nyugdíjunkra. Erre minden hónapban 20 ezer forintot szánunk, és 20 év van hátra a nyugdíjazásunkig. Most választás előtt állunk: mibe takarítsunk meg? Léteznek nyugdíjcélú-megtakarítások (ÖNYP, NYESZ, illetve nyugdíjbiztosítás), de sokan mégis az idehaza oly nagy népszerűségnek örvendő ingatlan-befektetésre esküsznek. De hogyan lehet havi 20 ezer forintból lakást vásárolni? Megéri-e egyáltalán?

Az egyszerűbb út: válasszunk egyet a nyugdíjcélú-megtakarítások közül

A nyugdíj-megtakarítások között található olyan, amit elég megkötni, majd a havi befizetéseket automatikusan befektetik helyettünk. Hogy kinek mennyi gyűlik össze ilyen típusú megtakarításokban nagyban függ, hogy mennyi ideje van még a nyugdíjig, illetve mennyit tud havonta félretenni.

Szeretnéd tudni a saját számaidat? Használd kalkulátorunkat és kiderül!

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor

Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
  • 20%-os (max. 150 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
  • Alacsony (átlagban 1% alatti) költség mellett
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:
Rendelkezel vésztartalékkal?
Bejelentett alkalmazottként (is) dolgozol?
Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész
A nyugdíjig hátralévő évek
Teljes felvehető összeg
állami támogatás és hozama
összes befizetés
befizetés hozama
teljes költség
Havi nyugdíjkiegészítés
Mennyivel nő a nyugdíjad?
  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérd tanácsadónk ingyenes tájékoztatását!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.

Segítünk megtalálni a számodra legjobb NYUGDÍJMEGOLDÁST

  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ
  • Elmondjuk mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Visszatérve a példánkhoz, amennyiben 45 évesen úgy döntünk, hogy havi 20 ezer forintot félreteszünk 20 éven keresztül, akkor nyugdíjba vonuláskor majdnem 9 millió forintnyi megtakarításunk lesz. Ebből havi szinten több, mint 46 ezer forint nyugdíj megtakarítás érhető el a várható élettartalmunk végéig (azaz nyugdíjba vonulásunk után még majdnem 20 évig). Ehhez nem kell semmi mást csinálnunk, csak havonta félretenni a meghatározott összeget.

A nehezebb dió: ingatlan-befektetés

Először is, hogyan lehet havi 20 ezer forintból egy lakást megvenni? Első feladatként önerőt kell gyűjteni. Erre a legjobb megoldás a lakástakarék-pénztári szerződés. 10 év alatt elegendő önerőt (több mint 3 millió forintot) lehet gyűjteni egy hitelhez. Ez bőségesen elegendő önerő akár több, mint 10 millió forintos ingatlan megvásárlásához is. Ám ehhez hitel szükségeltetik. Tehát második tennivaló a hitelfelvétel.

Amennyiben továbbira is ragaszkodunk a 20 ezer forintos költségvetési korláthoz, akkor nem jutunk messzire. A nyugdíjig hátralévő 10 év alatt ilyen törlesztővel maximum 2 millió forintos hitelt kaphatunk. Ehhez képest már akkor is jobban járunk, ha egy újabb lakástakarék-pénzári szerződést kötünk. Egyrészt ilyenkor 10 évig parkolópályára kerül több, mint 3 millió forintunk, másrészt még mindig valamivel több, mint 6 millió forintunk lesz lakást vásárolni.

Tehát második stációként hitelt kell felvenni. De vajon mennyit? Meg kell nézni, hogy mekkora hitelfelvételből, mekkora törlesztő keletkezik, és az így megvásárolandó lakást mennyiért lehet kiadni. Eljátszva egy kicsit a számokkal az derül ki, hogy körülbelül 10 millió forintos lakást tudunk megvenni. Ilyen kaliberű ingatlant körülbelül 60 ezer forintért lehet kiadni. Ebből (adózás után) valamivel több, mint 50 ezer forint marad. Mivel összességében 20 ezer forintot kívántunk félretenni a nyugdíjra, ezért a törlesztőrészletre 70 ezer forintot tudunk szánni (bevétel-kiadás=20 ezer Ft).

Szerencsére a hiányzó összegnek pont ekkora a törlesztőrészlete 10 éves időtávra. Azaz mire nyugdíjba megyünk, kifizetjük a lakást, és lesz egy jelenértéken 10 millió forintos lakásunk. Ami több, mint a nyugdíj-megtakarítással összegyűjthető összeg (emlékeztetőül ott közel 9 millió gyűlt össze és havi szinten több, mint 46 ezer forintnyugdíj-kiegészítés érhető el).

A kockázatok

20 év nagyon hosszú idő. Ez alatt kb. 1 millió forint a különbség, havi szinten pedig kevesebb, mint 4 ezer forint. Ezek a különbségek 20 év alatt nem túl szignifikánsak. Főként, ha figyelembe vesszük, hogy 20 év alatt rengeteg minden változhat: az ingatlan értéke, a kölcsön kamata, a mi megtakarítási potenciálunk.

A nyugdíjcélú-megtakarítás választásakor nyugdíjas korunkig folyamatosan pozitív az egyenlegünk. Ha nem tudjuk fizetni, akkor maximum kevesebb lesz a nyugdíjban elkölthető összegünk. Viszont a hitelfelvétellel extra kockázatot vállalunk. Ha épp nem tudjuk fizetni a hitelt (mert kiköltözik az albérlő, és még nincs meg az új), vagy egyszerűen a nyugdíjban töltött húsz év alatt fel kell újítani az ingatlant, máris bajban leszünk.

Nem is beszélve, hogy amíg a nyugdíjcélú-megtakarítást elegendő csak befizetnünk, addig a lakáskiadással foglalkoznunk kell: albérleti díjat beszedni, az összeg után adózni. Így alapvetően nem ördögtől való a nyugdíjra egy plusz ingatlannal felkészülni, de sok feltételnek kell teljesülnie:

  • jól kell alakulnia az ingatlanpiacnak (legyen esélyünk még 10 év múlva venni egy ingatlant ennyiből, de 20 év múlva se legyen sokkal kevesebb az értéke),
  • a kamatoknak (ne emelkedjenek, hogy 10 év múlva fel tudjuk venni az adott összeget és utána is tudjuk fizetni még 10 évig) és
  • legyen, akinek kiadjuk, no meg nagyobb felújítást se igényeljen egészen sokáig.

Persze ezek a tényezők akár kedvezően is alakulhatnak (minden tekintetben), de ezért rizikó így is marad, mert arra játszunk hátha jobban alakul az általunk választott forgatókönyv, mint amelyiket nem választottuk. Természetesen más a helyzet, ha valakinek nagyobb összeg is rendelkezésre áll a lakásvásárlásra. De aki inkább nyugodtan aludna, illetve csak a pénzt szeretné valahová befizetni, az válassza inkább a nyugdíjcélú-megtakarításokat.

Szeretnéd tudni, hogy honnan és miből lesz nyugdíjad? A Bankmonitor.hu Nyugdíjkalkulátora megmutatja másodpercek alatt, hogy mire lesz elég a megtakarításod. Ráadásul kollégáink mindhárom nyugdíjcélú megtakarítás előnyeit, hátrányait ismerik. Kérdezz minket, és ingyenesen segítünk kiválasztani a számodra legmegfelelőbb nyugdíjcélú megtakarítást és a szerződéskötést is megkönnyítjük számodra!

Állami támogatás, elérhető többlet nyugdíj, költségek…

  • Nyugdíjcélú megtakarítással kapcsolatos kérdésed van? Mi tudjuk a választ!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

13 Hozzászólás

  1. Anna

    Amikor az érdeklődő ügyfél házhoz jön és betekintést akar mások számláiba ….. Óvjuk, védjük postaládánkat, ha a biztonságos telefont megvásároltuk, az internet havi díját kifizettük !

  2. Kata

    Elvették ,módosították amit eddig befizettünk csak ugy vehetjük fel ha adózunk belőle .Szerintem a persely a legjobb mert ha szükséges hozzányulok és utánna pótolom.A bankokban nem bízok mert mindent ellopnak és meg is magyarázzák.Ez a véleményem

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Kata,

      A nyugdíjcélú-megtakarításoknak éppen az az előnye, hogy 20%-s adóvisszatérítést adnak és adózni sem kell utánuk. Ez azonban hosszú távon érvényesül csak, hiszen a nyugdíjba vonuláskor biztosítják ezt az előnyt.
      Azzal nem értünk egyet, hogy a legjobb mód a párnaciha, persely, mert a nagyobb összegek készpénzben tartásakor komoly kockázatnak tesszük ki magunkat.

  3. Szilárdy Ferenc

    Na szóval, Vettem egy lakást a 13 kerületben, 14 M. forintért. Költöttem rá 4 M forintot. /Ezért ilyen kevés az összeg, mert felújitásal foglalkozó cégem van/ Jelenleg 160.000,- Ft ért van kiadva. Számoljunk:
    160.000 x 12 = 1.920.000/év Ebböl vegyünk le költségekre 300.000-et, Akkor marad:1.620.000,-Ft.
    Ezt szorozzuk meg 20 évvel, az annyi mint: 32.400.000,-Ft !!!!!
    Nem értem a kérdést? MI TEGYEK BE HOVÁ?

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Ferenc,

      Szó sincs arról a cikkben, hogy ne érné meg ingatlanba fektetni. Itt egy speciális esetről van szó, az ingatlankiadásról mint a nyugdíj-kiegészítés egyik formájáról. Mindazonáltal a nyugdíjra készülés formái között ez nem mindenkinek jöhet szóba, így megéri neki hosszú távon havonta egy adott összeget félretenni.

  4. Joe

    A fenti egyenlet sántít, 20 év után feléltem a nyugdíj megtakarításom…, nincs más lehetőség mint továbbra is kiadni az ingatlant vagy értékesíteni és felélni az árát újabb 20 év alatt…. ez a matek. az meg hogy mi milyen biztonságban van…egy tollvonással bármi elérhető, volt már rá példa bőven

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Joe,

      A cikk lényege pont az volt, hogy a nyugdíjra gyűjtött pénzt ne éljük fel, hiszen az az időskori boldogulásunkat szolgálja. A lakáskiadásnál pedig szintén az a helyzet, hogy a bérleti díjakból kívánjuk kiegészíteni a nyugdíjat.
      A biztonsági kérdésekről pedig annyit, hogy mivel saját tulajdonról van szó, nagyon extrém eseménynek kell történnie, hogy akár a nyugdíjcélú megtakarítás, akár az ingatlan kisajátíthatóvá váljon.

  5. Agnes

    Sajnos átéltünk már ilyen “extrém” esetet, egy tollvonással vették el a 15 évig gyűjtögetett pénzemet. Ma Magyarországon minden elképzelhető.

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Ágnes,

      Ne feledjük el, hogy az a magánnyugdíjpénztárak esetében történt, ami kvázi az állami rendszer “kötelező öngondoskodásra” épülő pillére. Ide azok a járulékok kerültek, amelyek az államkasszába kerültek volna a pénztárak működése nélkül. Az más kérdés, hogy az állam a pénztárakban lévő vagyont visszacsatornázta, viszont azt vette vissza, amiről korábban lemondott.
      Ezzel szembeni a nyugdíjcélú-megtakarítási formák (Önkéntes nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás, nyugdíj-előtakarékossági számla) teljesen önkéntes alapon működnek. Az adózott jövedelemből dönthetünk úgy, hogy félreteszünk az időskorunkra (vagy éppen a munkáltató támogatásával). Tehát máshogy fest a leányzó fekvése, ez a pénz ugyanolyan megtakarítás, mint a betétszámlán, vagy értékpapírszámlán elhelyezett összeg.

  6. nyugdijas

    T. Bankmonitor!

    Nyugdíjas nyithat-e “Önkéntes nyugdíjpénztári számlát”.?
    Gondolván gyermekei nyugdíjas éveire, mivel tudomásom szerint ez idővel örökölhető, talán tovább vihető.

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Hozzászóló!

      Nincs akadálya, hogy nyugdíjasként nyisson ÖNYP számlát, viszont a 10 éves várakozási idő leteltéig ebben az esetben sem lehet hozzáférni a megtakarításhoz.

      Az önkéntes nyugdíjpénztárban gyűjtött összeget az örökös, vagy a megjelölt kedvezményezett részére kifizeti a pénztár. Ugyanakkor úgy is dönthet, hogy a saját önkéntes pénztárába kéri a megtakarítást, ilyen értelemben folytatva azt.

  7. próbálkozó

    Tisztelt Bankmonitor!

    Egyszer már kérdeztem, de szerintem akkor nem kaptam választ, hogy a havi 10, majd 20 ezer forintos befizetéseim után a legnagyobb banknak volt arca 0,1%-os hozamot kimutatni az előző évre. Ezenfelül levonogatta a negyedéves díjakat, így MÍNUSZBAN VAGYOK! Hogyan lesz ebből többmillió forint nyugdíjas koromra?

    köszönettel:
    aki próbálkozik, de nem látja értelmét eddig 🙁

    1. bankmonitor.hu

      Kedves próbálkozó,

      Előfordulhat, hogy átmenetileg gyengébben teljesítsen az önkéntes pénztár, ez attól is függ, hogy milyen portfóliót választott. Az említett szolgáltatónál (OTP) a hozamok tavaly például 2,88 és 11,94 százalék között alakultak az MNB információi alapján. Ugyanakkor a 15 éves hozamok pedig 6,74-7,70 százalék között alakultak (itt már a klasszikus portfólió volt jobb). Természetesen az Ön hozamai ettől eltérhetnek, hiszen folyamatosan teljesíti a befizetést, és nem év elején egy összegben.

      Fontos, hogy rövid távú hozamok alapján nem érdemes megítélni a lehetőséget, és évről-évre is lehetnek megingások, alapvetően hosszú távon kell jól teljesítenie a pénztárnak. Illetve azt ne felejtse el, hogy a 20%-os adójóváírást is igénybe tudja venni a befizetései után, amely sokat számít az egyenleg szempontjából.

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

A szakértők nyugdíjmegoldása: nyugdíj-előtakarékossági számla

2018. 07. 20.

Egy értékpapírszámla, amihez 20%-os adójóváírás tartozik. Ráadásul bizonyos körülmények között az állam ingyenesé teszi a rajta történő befektetések vásárlását, de még a számlavezetési díját is maximalizálja. Ez a nyugdíj-előtakarékossági számla...

Nyugdíj: nemfizetéskor akár pórul is járhatsz

2018. 07. 15.

Vélhetően, aki nyugdíj-megtakarítást indít el, az úgy gondolja, hogy a pénzbeli vállalásainak eleget tud majd tenni. Adódhat viszont rövidebb-hosszabb időszak, amikor a havi befizetést nem tudjuk teljesíteni. Összegyűjtöttük, hogy mire...

Mindent az önkéntes nyugdíjpénztárról

2018. 07. 06.

A nyugdíj célú megtakarítások legnagyobb vonzerejét a befizetések utáni 20%-os adójóváírás adja. Három ilyen nyugdíj célú megtakarítás létezik: nyugdíj-előtakarékossági számla, nyugdíjbiztosítás és önkéntes nyugdíjpénztár. Többször összehasonlítottuk őket már, de most...

Hitel vagy nyugdíj, hasznos tanácsokról írtunk a héten!

2018. 07. 01.

Számos beszámolónk jelent meg a héten, ezek közül szemezgettünk a mostani összeállításhoz. Legyen szó egy lakáshitel felvétele előtt állóról, vagy már egy adósról, esetleg egy nyugdíj-megtakarítóról, mutattunk olyan érdekességeket, melyekkel...

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.