Záporoznak a kérdések hozzánk a potenciális lakáshitelesektől, az egyik ilyen olvasónk az iránt érdeklődött, hogy jó ötletnek tartjuk-e egy 5 éves fix hitelt. A rövid válaszunk erre az, hogy igen, mert nagyon sok előnye van a terméknek, például most kifejezetten olcsón vehetjük fel a nagy banki verseny miatt. A következőkben bemutatjuk, hogy miért is éri meg a kamatrögzítésben gondolkozni.
A lakásvásárlási lázat jól mutatja, hogy elképesztő mennyiségű kérdést kapunk mi is. Egyik olvasónk például az alábbi kérdést intézte hozzánk: „15 millió forintos önerő mellé vennék fel 8-10 millió forintot, a kérdés, hogy mennyire kockázatosnak tekinthető egy 5 évig fix hitel? Mi benne a buktató, ha van egyáltalán?”
Először is, hadd jegyezzük meg, hogy a kérdésfeltevő a lehető legjobb helyen keresgél. Mi is azt javasoljuk, hogy ha teheti, akkor olyan lakáshitelt vegyen fel, ami több évre előre rögzíti a kamatot. Márpedig az 5 évig fix hitel pont azt jelenti, hogy a felvételtől számítva 5 évig a havi törlesztő nem fog változni.
A példánál maradva, a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora alapján a 8-10 millió forintos hitel 20 évre 50-60 ezer forintos induló törlesztőrészlettel vehető fel. Ha azt vesszük, hogy már van 15 millió forintos önerő, akkor vélhetően nem jelenthet gondot egy ekkora törlesztő kifizetése. Ergo a bank is hitelezhetőnek találja majd az adóst.
Hirdetés
Hirdetés
Az ördög a részletekben rejlik
Nézzük egy kicsit részletesebben a hitelkamatot, mert ez az igazi kulcs a válaszhoz. Mondani sem kell, hogy az lenne a legideálisabb, ha egy olyan hitelt vehetnénk fel, ami a hitel egész futamideje alatt rögzített kamatú, mert akkor mindig ugyanannyit fizetnénk. Ezzel csak két probléma van: a bankok közül kevesen kínálnak ilyet, és ha ezt meg is teszik, akkor azt viszonylag drágán (akár 9% közeli kamattal) adják.
Bár az MKB végig fix fogyasztóbarát lakáshitele nagyon jónak nézett ki a termékismertető szerint (6% alatti kedvezményes kamattal), vagyis elképzelhető, hogy itt is megindul a verseny, amire olyan nagy szükség lenne. Nem véletlenül választott az olvasó is 5 éves fix hitelt, hiszen a bankok legtöbbje az 5-10 évre rögzített kamatú hiteleknél megy ölre és próbál egymásra ígérni. Az öt éves különösen kapós most, a fogyasztóbarát hitelek között jelen van itt az Erste, az FHB, a K&H és a Takarékszövetkezetek is.
Visszakanyarodva a fő csapásirányhoz, nagyon leegyszerűsítve, ha a banknál mi 5 éves kamatrögzítést választunk, vagyis 5 éves kamatperiódust, akkor 5 évig kiszámíthatóságot kapunk. A törlesztőnk az induló állapothoz képest csak 5 év múlva változhat meg. De akkor (a kamatfordulókor) a megváltozott törlesztőt fizetjük ismét 5 évre. Praktikusan egy 20 éves hitelnél 4 kamatperiódusunk lesz, vagyis maximum háromszor módosulhat a törlesztőnk.
Nézd meg a lakáshitel kalkulátorunkkal, hogy melyik a számodra legjobb hitel! Ráadásul szakértőink segítségével a hitelfelvételkor előforduló sok kellemetlenségtől megkímélheted magad.
Ez rendben is van, de mégis mire számíthatok, emelkedni vagy csökkenni fog a törlesztő?
Az öt éves fix hiteleknél nem az a verzió érvényesül, hogy van egy bizonyos kamatbázis (például a budapesti bankközi forint hitelkamatláb, BUBOR) és egy rögzített kamatfelár. Hanem a jegybank döntése értelmében az MNB honlapján is közzétett kamatváltoztatási mutatót kell a bankoknak alkalmazniuk.
Ezek szerint csak a kamatváltoztatási mutatóban szereplő mértékig változtathatja meg a bank a hitelkamatot (nem kötelező persze ezt megtenni). Az indulásra ez nem vonatkozik, ott a bank dönti el, hogy éppen mekkora induló hitelkamattal adja oda a hitelt. De mivel itt nagy a verseny, nagy valószínűséggel igen alacsony kamatú hitelt is talál magának az ember.
Egy példát kiragadva, az egyik banknál a fogyasztóbarát hiteleket a H3K jelzetű mutató alapján értékelik be. Vagyis, ha letelik az öt év, akkor a bank megnézi, hogy ez a mutató mit mutat. Amennyiben úgy lesz, hogy az öt éves állampapír hozama magasabban lesz öt év múlva, mint most, akkor megemelheti, egyébként csökkentheti a kamatot.
Érdekesség, hogy a nagyobb hozamesés miatt most éppen a mutató -6,2%-on áll, vagyis ha lenne ilyen lakáshitel, akkor a kamatot akár ennyivel is visszavághatná a bank. Persze ezt nem tenné meg, mert akkor negatívba menne a hitel kamatozása. Ezt úgy hidalná át a bank, hogy csak kisebb mértékben csökkentené a kamatot, viszont később, ha éppen emelni kellene, akkor ott sem lenne annyira szőrösszívű.
Mindent egybevéve, a jegybank jóvoltából csak meghatározott keretek között változhat az 5 éves fix lakáshitel kamata. A szabályokból adódóan pedig elképzelhető, hogy a bankok inkább abban lesznek érdekeltek, hogy ne legyenek nagy ugrások (egyik irányba se) a hitelkamatban. Már csak azért is nagyon megéri a rögzített hitelekben gondolkozni.
A végén hadd jegyezzük meg, hogy meglátásunk szerint a kamatok a következő években fokozatosan emelkedni fognak, vagyis az jár a legjobban, akkor évekre előre fix lakáshitelt választ. Hitelfelvételnél a legnagyobb kockázat, ha módosul a törlesztő, márpedig a rögzített hitel pont ezt a kockázatot tudja részben kiiktatni. A kalkulátorunk szerint már akár 4%-hoz nagyon közel eső kamattal is fel tudunk venni 5 évre fixált hitelt, ami nagyon olcsónak mondható egy éven belül változó hitellel összehasonlítva.
