Betöltés

Ne hagyd, hogy megvezessenek! Így köss hitel mellé lakástakarékot!

szerző: Nagy Ildikó
2016-10-14

Megint elővettük a lakáshitel – lakástakarék párosítást, hogy kiderítsük, hogyan érdemes a két pénzügyi terméket úgy kombinálni, hogy jól is járjunk vele! Ugyanis rossz megoldások is születtek már, és születhetnek még a mai napig, amennyiben hagyjuk magunkat rábeszélni, vagy ha nem számolunk utána pontosan az egyes lehetőségeknek! Mutatjuk számokban az eredményeket!

Miért lakáshitel és lakástakarék?

A lakástakarék a legkedveltebb megtakarítási forma, amelynek számos előnye van. Ha ebbe teszed félre a pénzed, akkor az állam évente kiegészíti a befizetett összeget annak 30%-ával (állami támogatás), kapsz ezen felül még némi betéti kamatot is az egyenlegedre (évi 0,1-3%), és az így összegyűjtött pénzt minimum 4, maximum 10 év után bármilyen lakáscélra költheted, többek között lakáshitel visszafizetésére.

Összességében elmondható, hogy a legcélszerűbb a legrövidebb (4 éves), és legmagasabb havi összegű (20 ezer Ft) lakástakarékot megkötni és felhasználni, mivel hozama (akár évi 11% feletti) jelentősen meghaladja az aktuális hitelkamatokat (évi 3-7% fix kamatozástól függően), így maximalizálható a pénzügyi előny.

Alább feltérképezheted, milyen lakástakarékokat tudsz most kötni, és milyen akciók közül választhatsz:

Lakástakarék kalkulátor

step-1
Havi X Ft befizetés
Y év-en keresztül

(lakáscélra vagy lakáshitel törlesztésre)
ebből állami támogatás
% éves hozam (EBKM)
  • Teljes állami garancia a befizetett pénzre (OBA)
  • garantált éves hozam

Most Q Ft állami támogatással
Z Ft gyűjthetsz össze lakás célra.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

A lakáshitelt és a lakástakarékot többféle módon is összepárosíthatod

1.Lakáshitelt veszel fel, és attól teljesen függetlenül fizetsz melle lakástakarékot is, hogy annak lejáratakor a lakáshitel előtörlesztésére használd. Ez esetben a lakáshitel havi törlesztőrészlete már a kezdetektől fogva tőkét is tartalmaz, a banktól kölcsönkért tartozásod folyamatosan csökken.

2.Lakáshitelt veszel fel, és a lakástakarékot a bankkal aláírt szerződésben is rögzítitek, azaz lakástakarékkal kombinált kölcsönt igényelsz. Ez esetben a banknál fennálló tartozásod nem csökken (tőkét nem törlesztesz, csak kamatot, így alacsonyabb a törlesztőrészleted) addig, amíg a lakástakarék le nem jár. Azután az összegyűjtött pénz egy összegben a hitel törlesztésére fordítódik, ezt követően az új törlesztőrészleted már tartalmaz tőkét is és kamatot is, amelyet fizetsz tovább (amennyiben nem fogyott el a hiteled).

3.És még egy módszer, az előző kettő párosítása: azt is megteheted, hogy a kombinált hitel mellett még egy további, a lakáshiteltől függetlenül kötött lakástakarékot is fizetsz, amelyet szintén a hitel törlesztésére fordítasz. Ezzel azt lehet elérni, hogy a kombinált lakástakarék megtakarítási ideje alatt kihasználjuk az alacsonyabb banki törlesztőrészletet, és mellette a független lakástakarékokat beforgatjuk, hogy addig is csökkenjen a tőke is.

Kiszámoltuk az egyes lehetőségeket egy példán keresztül

12 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű, éves 5%-os kamatozású lakáshitelt vizsgáltunk, és összehasonlítottuk mind a havi terheket, mind az összes visszafizetést az alábbi esetekben:

  1. egyáltalán nem kötünk lakástakarékot,
  2. egy db 8 éves, havi 20 ezer forintos lakástakarékkal kombináljuk a hitelt,
  3. egy db 8 éves, havi 10 ezer forintos lakástakarékkal kombináljuk a hitelt, és a 8 év alatt két db 4 éves, havi 10 ezer forintos lakástakarékot is beforgatunk egymást követően,
  4. két db 4 éves, havi 20 ezer forintos a lakáshiteltől függetlenül kötött lakástakarékot forgatunk be egymást követően.

 20161014_ltpkombik

Az eredmény: Ismét nyert a lakáshiteltől függetlenül kötött lakástakarék verzió

Szeretnénk kihangsúlyozni, hogy ez nem törvényszerű, de jelen esetben nem érte meg egyik lakáshitel sem, amelyet kombinálva vettünk fel, hiszen a teljes visszafizetésünket megnövelte, de legalábbis nem csökkentette még a lakástakarék nélküli verzióhoz képest sem.

Miért? Azért, mert ahogyan fentebb is írtuk, a kombinált hiteleknél, amíg a lakástakarékot fizeted, addig nem csökken a banknál fennálló tőke, és arra fizeted a kamatokat, amely tompítja a lakástakarékkal elérhető előny mértékét. Ezzel szemben, ha a lakástakarékot függetlenül fizeted a lakáshitel mellett, már a kezdetektől fogy a banknál fennálló tőkéd is, plusz a lakástakarékot is beforgathatod 4 évente, amellyel jelentős kamattehertől szabadulsz meg.

Fontos, hogy a végeredmény számos tényezőtől függ: a felvett hitel összegétől, futamidejétől, kamatától, a lakástakarék havi összegétől, és annak megtakarítási idejétől is. Ez azt jelenti, hogy minden esetben egyedi kalkulációt kell végezni, hogy meg lehessen állapítani, melyik megoldás a legjobb az adott esetben!

Összegezve az előnyök és hátrányok

A kombinált hitel előnyei:

  • alacsonyabb a kezdetekben a havi törlesztőrészlet
  • a lakástakarék betörlesztése díjmentes és automatikus

A kombinált hitel hátrányai:

  • a lakástakarék lejárata után jelentősen is megnövekedhet a havi törlesztőrészlet
  • a lakástakarék nem fizetése esetén felmondható a lakáshitel szerződésed
  • kondícióktól függően több lehet a teljes visszafizetésed

A lakáshitel mellé kötött lakástakarék előnyei:

  • a lakástakarék nem fizetése nem érinti a lakáshitelt
  • a lejáratakor más lakáscélra is elkölthető
  • minden esetben kedvezőbb a teljes visszafizetés a lakástakarék nélküli verzióval szemben

A lakáshitel mellé kötött lakástakarék hátrányai:

  • kezdetben magasabb havi kiadás
  • a betörlesztéskor előtörlesztési díjat számolhat fel a bank, amely az előtörlesztett összegnek maximum 2%-a.

Ha döntés előtt állsz és kérdésed merült fel a fentiekkel kapcsolatban, segítünk neked!

Válaszokat adunk a legfontosabb lakáshitel kérdésekre!

  • Támogatott hitelt, vagy piaci hitelt válasszak?
  • Drágább, de biztonságos, vagy olcsóbb, de változó kamatozású hitelt válasszak?
  • Mennyibe kerül, ha a futamidő előtt vissza szeretném fizetni a hitelt?
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Magyarország összes lakástakarék ajánlatát azonnal összehasonlíthatod a Lakástakarék kalkulátorunkkal. De itt nem állunk meg: Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors, munkaidőn kívüli ügyintézés és szerződéskötés. Egyedi kedvezmények, melyek csak a Bankmonitornál érhetőek el.

Szeretném igénybe venni
a Bankmonitor segítségét Lakástakarék vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

4 Hozzászólás

  1. Hári Ernő

    Egy kicsit precízebb lenne a végeredmény, ha a lakástakarékok után járó állami támogatást, nem mint saját befizetést vették volna figyelembe, hiszen az gyakorlatilag az államtól a lakástakarék szerződésen keresztül a bankhoz kerül. Ebből következően nem a saját adózott bevételeimből kerül megfizetésre, vagyis közvetlenül nem a pénztárcámat terheli. Nyilván ez a végkövetkeztetést nem befolyásolja, de precízebb lenne….

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Ernő,

      Úgy számoltunk, ahogyan Ön is javasolta, azaz az állami támogatást nem az adóstól származó befizetésnek tekintettük.

  2. joe

    Tovább lehetne csökkenteni a törlesztőrészleteket önsegélyező pénztárral. Összességében körülbelül 500 ezerrel lehetne csökkenteni a befizetést.

  3. Bandi

    Tisztelt Szerző,

    végre valami pozitív elmozdulás , 2 hónap lehet a kiutalási időszak 3 helyett.

    13. A lakástakarékpénztárakról szóló 1996. évi CXIII. törvény módosítása
    24. §
    A lakástakarékpénztárakról szóló 1996. évi CXIII. törvény 2. § (1) bekezdés 6. pontjában a
    „három” szövegrész helyébe a „kettő” szöveg lép.

    üdv
    Bandi

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Legyél észnél! Váltsd ki a hiteleid!

Nem marad elég pénzed a hónap végére a hiteleid törlesztése után? Úgy érzed, gúzsba köt a tartozásod? Szeretnél levegőhöz jutni? Hiteleid mellett több pénzt szeretnél beosztani havonta? Ez a cikk...

Lakáshitel: ha nem megy gyorsan, csináld lassan!

2018. 08. 14.

A lakásárak az utóbbi 5 évben hatalmas növekedésen mentek keresztül, aminek köszönhetően az önerőnk az ingatlanok árának egyre kisebb részét teheti ki, és ezzel párhuzamosan nagyobb összegű lakáshitelre van szükség...

Lakástakarék megoldások, ha versenyt futsz az idővel

2018. 08. 13.

Sokszor előfordul, hogy a lakástakarékunk futamidejének vége nincs összhangban a felhasználás időpontjával. Akár hamarabb, akár később szeretnénk elkölteni a pénzt, mindkét esetre van megoldás. Egy 6 éves futamidejű lakástakarék példáján...

Blogajánló

  • alapblog

    Allah meghallotta Erdogant    

    Azután, hogy az elmúlt napokban növekedett a politikai feszültség, és elmérgesedett a kereskedelmi háború az Amerikai Egyesült Államok és NATO szövetségese Törökország között, rohamos gyengülésbe...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.