Néha többet kell fizetned havonta egy Babaváróra, mint egy lakáshitelre

A legalacsonyabb kamatú, legkedvezőbb THM értékű hitel a legolcsóbb számodra: érdemes mindig ezt megkeresned, igényelned. Ugyanakkor nem mindig a legolcsóbb hitelre fizeted a legkisebb törlesztőrészletet, ezt a furcsa helyzetet a futamidő okozhatja, hiszen a különböző konstrukcióknak eltérő a maximális futamideje. A  Bankmonitor szakértőinek vizsgálata alapján előfordulhat olyan szélsőséges helyzet is, amikor a kamatmentes Babaváró hitel törlesztőrészlete meghaladja a piaci kamatozású lakáshitelre fizetendő havi összeget.

Amikor hitelt igényelnél, akkor a választás során az egyik legfontosabb szempont a konstrukció THM értéke – a teljes hiteldíj mutató megmutatja a hitel teljes éves költségét százalékos formában -, hiszen ez fejezi ki legpontosabban egy hitel éves költségét. Ugyanakkor ez nem feltétlenül azt jelenti, hogy a legalacsonyabb THM értékű kölcsönnek a legalacsonyabb egyben a havi törlesztőrészlete.

Egyáltalán nem mindegy például, hogy mennyi idő alatt fizeted vissza a kölcsönt, a hosszabb futamidőnél ugyanis kevesebb tőkét kellene havonta fizetned, ami ellensúlyozhatja akár a magasabb kamatból eredő költségtöbbletet is. Ennek akkor lehet jelentősége, ha eltérő az egyes konstrukciók maximális futamideje, ekkor ugyanis nem is tudnád azonos időre felvenni a különböző kölcsönöket.

Kevesebbet kell fizetni havonta egy piaci kamatozású kölcsönre, mint az „ingyenes” Babaváróra? 

Érdemes összehasonlítani különböző konstrukciók fizetési kötelezettségét: az igényelt hitelösszeg legyen minden esetben 10 millió forint. A Babaváró hitel ugyan kamatmentes – ez a kedvezmény a futamidő végéig meg is marad, amennyiben egy gyermeked születik az első 5 évben -, de a maximális futamidő 20 év. A CSOK hitel igénylésének feltétele, hogy teljesítsd a CSOK-kal kapcsolatos elvárásokat – családi otthonteremtési kedvezmény – és a támogatást legalább 2 gyermek után vedd igénybe, A plusz feltételekét cserébe – ha megfelelsz a banki bírálaton is – egy futamidő végéig fix, 3 százalékos kamatozású támogatott lakáshitelt vehetsz igénybe. A konstrukciónak azonban a maximális futamideje 25 év.

Ezek mellett még piaci kamatozású lakáshitelt is igényelhetsz, amelyet akár 30 éves futamidő mellett is kérhetsz. A jelenleg legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú konstrukciót már 3,24% kamattal is felveheted – A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján 400 ezer forint havi jövedelem beállítása esetén a legolcsóbb konstrukció.

A hosszabb futamidő miatt valóban havonta kevesebbet kellene fizetni 2 300 forinttal a piaci hitelre, mint a kamatmentes Babaváróra. Ez azonban nem azt jelenti, hogy egy piaci lakáshitel jobban megérné, mint egy olcsóbb, kamatmentes konstrukció.

Milyen helyzetben számíthat a havi törlesztőrészlet?

Egyáltalán nem mindegy ugyanis, hogy mennyi ideig kell fizetnünk a havi részleteket. A 10 millió forintos, kamatmentes Babaváró hitelre 20 év alatt összesen 10,52 millió forintot kellene visszafizetni. Míg ugyanennyi piaci lakáshitelre 30 év alatt 15,65 millió forintot kellene rendezni – még a legolcsóbb 10 éves kamatperiódusú konstrukció kiválasztása esetén is -, vagyis összesen 5 millió forintot spórolhatunk a Babaváró választásával.

Mégis lehet olyan élethelyet, amikor a havi törlesztőrészletnek nagyon fontos a szerepe. Vegyünk példaként egy lakásvásárlás előtt álló családot. A pár ki szeretné használni a elérhető támogatásokat is, de várhatóan piaci lakáshitelre is szükségük lesz. Egy 28,5 millió forintos lakást szeretnének vásárolni, ehhez van 5 millió forint önerejük, 2 gyermek után igényelnének 1,43 millió forint  csok támogatást, e mellé kérnének támogatott hiteleket – Babaváró, csok-hitel – és piaci kamatozású lakáskölcsönt is.

Logikusan úgy gondolkodott a család, hogy megpróbálnak minél több támogatást igénybe venni. Az 1,43 millió forint csok mellé felvennének a maximális 10 millió forint Babaváró hitelt és ugyanennyi csok-hitelt is – az adott konstrukciókat az elérhető leghosszabb futamidőre igényelnék. A maradékot összeget megpróbálnák piaci hitelből felvenni, a jövedelmük azonban nem bírja már el – még a jogszabályi maximális 50%-os JTM mellett, a leghosszabb 30 éves futamidő esetében sem – a havi törlesztőrészletet. Szükség lenne a vásárláshoz még 0,5 millió  forint önerőre legalább.

Ha viszont a csok-hitel helyett piaci lakáshitelt kérne a család 30 éves futamidőre, akkor már megvalósítható a vásárlás, mivel a hosszabb futamidejű piaci hitel kevésbé terheli a jövedelmet havonta, mint a CSOK hitel.

Az természetesen más kérdés, hogy megérné-e ez a megoldás a családnak, hiszen a felvett hitelek THM értéke, így a teljes visszafizetendő összeg is nagyobb lenne. Ha elő tudnának teremteni további 500 ezer forint önerőt lehet jobban járnának. Ez azonban már a család valós anyagi helyzetén, lehetőségein múlik.

Ez az alternatív megoldás azonban nem biztos, hogy egy a pénzügyekben kevésbé járatos érdeklődőnek eszébe jutna. Érdemes mindenképpen szakértőhöz fordulni, aki felismeri hogyan lehetne megoldani az igényedet, bemutatja a különböző alternatív lehetőségeket és elmondja azok előnyeit, hátrányait.

Ha kíváncsi vagy, hogy az OTP Bank milyen kamatokkal kínál lakáshitelt jelenleg, akkor a Bankmonitor OTP Lakáshitel Kalkulátorával könnyen ellenőrizheted a lehetőségeidet.