Betöltés
loading

Nem csökkent a hitelkamat, hiába jött el a kamatperiódus fordulónapja!

A jelenlegi alacsony kamatkörnyezet roppant kedvező mindenkinek, aki hitelt szeretne igényelni. Aki pedig már kölcsönnel rendelkezik, az abban bízhat, hogy kamatfordulókor csökken hitelének kamata, így ő is részesülhet a jelenlegi helyzet előnyéből. Azonban azok,  akik 2014. második felében vettek fel hosszú kamatperiódusú lakáshitelt most akár azzal is szembesülhettek, hogy hitelük nem lett olcsóbb a kamatfordulókor.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A jelenleg érvényben lévő szabályok alapján – 2015. február elsejétől – a bankok nem változtathatják meg kényük kedvük szerint egy hitel kamatát a kamatperiódus fordulónapján. Az egyoldalú kamatváltoztatás lehetőségét részletesen leírja a jogszabály, sőt a kamatváltoztatás mértékét is előre meghatározott mutatók alapján ki lehet számolni.

Kamatozás szempontjából jelenleg három típusú lakáshitel érhető el:

  • Futamidő végéig fix kamatozású kölcsön, ennek kamatát a bank egyoldalúan nem módosíthatja.
  • Kamatperiódusonként – 3, 5, 10, 15 évente – változó kamatozású kölcsön. A kamat mértékét a bank a kamatperiódus lejártakor változtathatja meg a jogszabályban rögzített mutatók aktuális értékének megfelelően.
  • Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású kölcsön, ennél a választott referencia mutató – mely kizárólag a banktól független kamatláb lehet – értékéből és egy kamatfelárból tevődik össze a hitelkamat nagysága. A mutató értékének változása nem minősül egyoldalú kamatváltozásnak. Ugyanakkor a kamatfelárat is módosíthatja a bank: ennek szabályai hasonlóak, mint amelyek a kamatperiódushoz kötött hitelek kamatmódosítására vonatkoznak.

Szerencsére a jogalkotók gondoltak a korábban folyósított hitelekre is: több különböző jogszabályon keresztül meghatározták, hogy a 2015. február elseje előtt folyósított kölcsönöknek a kamatát hogyan változtathatják meg a pénzintézetek. Ugyanakkor van egy időszak – 2014. július 26. és 2015. február 1. között -, amikor a szabályok nem egyértelműek még a pénzintézetek számára sem, ami megnyilvánulhat az egyes hitelek egyoldalú kamatmódosításában is.

Mely hitelek érintettek? 

A 2014. július 26. és 2015. február 1. között igényelt, folyósított kölcsönöknél lehet tapasztalni némi ellentmondást a banki gyakorlatok között. Ezen időszakból sem érintett azonban valamennyi lakáshitel. Ez érthető is, hiszen a fix kamatozású kölcsönöket ugyanúgy kezeli az összes bank: a kamatot az egész futamidő alatt változatlan szinten tartja.

Milyen típusú lakáshitelek lehetnek érintettek:

  • A 3, 5, 10, 15 éves kamatperiódusú lakáshitelek.
  • A referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású lakáshiteleknél, melyeknél a kamatfelárat a bank 3, 5, vagy 10 évente megváltoztathatja.
  • Az 5 éves kamatperiódusú otthonteremtési kamattámogatott lakáshitelek. Ezek közül azonban csak azok, melyeknek a támogatott időszakot követően is 5 éves marad a kamatperiódusa és a támogatást követően – a pénzintézet választása alapján – a piaci kamatozású lakáshitelek kamatfeltétele lesz az irányadó a kölcsönre.

Miből eredhet a probléma?

A 2015. február 1-től érvényes szabályok szerint minden kamatperiódusonként változó kamatozású kölcsönre az MNB publikál havonta egy kamatváltoztatási mutatót – a szerződés tartalmazza, hogy mely mutató érvényes az adott hitelre -, a bank ezen értéknek megfelelően változtathatja csak meg a hitel kamatát kamatfordulókor.

Fontos azonban, hogy a mutatót a jegybank csupán 2015. februárjától publikálja, a korábban szerződött hitelek esetében nincs egyik kamatváltoztatási mutatónak sem értéke, így a bankok nem is tudják mi alapján megváltoztatni a hitel kamatát.

Szerencsére a 2004. május 1. és 2014. július 26. között igényelt kölcsönöknél ezt a helyzetet a jogszabály rendezte, ugyanis a kamatperiódus kezdő időpontja külön meghatározásra kerül ezen kölcsönöknél, mely minden esetben 2015. február 1-jét követő dátum. Vagyis ezen kölcsönöknél minden rendben van, a kamatperiódus kezdő időpontjának “eltolása” miatt lehet a standard szabályokat alkalmazni.

De mi a helyzet a 2014. július 26. és 2015. február 1. között igényelt lakáshitelekkel? Ennek kiderítése érdekében a Bankmonitor szakértői a bankokhoz fordultak.

Mi a bankok eltérő gyakorlata a 2014. július 26. és 2015 február 1. között felvett lakáshitelek esetében?

Akkoriban nem voltak még népszerűek a hosszú kamatperiódusú lakáshitelek, emiatt több bank nem is nyújtott olyan hitelkonstrukciót, amelyet érinthetne a fent felvázolt probléma.

Az érintett bankok által küldött válaszok alapján két gyakorlat rajzolódik ki.

  1. Mivel nincs érvényes kamatváltoztatási-, kamatfelár változtatási mutatója az adott hiteleknek az első kamatperiódus fordulónapján, ezért a hitelkamatot változatlan szinten hagyják. A második kamatfordulókor már lesz a mutatónak érvényes értéke, hiszen azt az első fordulónaphoz fogják viszonyítani. Ez azt is jelenti, hogy ezeknek a hiteleknek a kamata nem változik, nem változott meg az első kamatfordulókor. Emiatt egy  2014. novemberében igényelt 5 éves kamatperiódusú lakáshitel kamata először 2024. novemberében fog módosulni.
  2. Más bankok viszont úgy gondolják, hogy 2014. július 26-át megelőzően igényelt hitelekre érvényes szabályt kellene alkalmazni jelen helyzetben is, vagyis a kamatperidus kezdő időpontját a pénzintézet “elcsúsztatta”, emiatt ugyan a hitelfelvételhez képest némi késéssel, de megtörténik a kamatváltozás az első kamatperiódus lejártát követően is.

 Miért lehet lényeges ez a kérdés?

Fontos lehet melyik gyakorlatot követi a bank, ugyanis a hitelkamatok 2014. második feléhez képest jelentősen csökkentek. (5 éves kamatperiódusú lakáshitelt 2014. novemberében 6,17 százalékos THM érték mellett, míg jelenleg 2,75 százalékos teljes hitelköltséggel lehetne igényelni.) Természetesen a különbséget nem feltétlenül kaphatná vissza kamatfordulókor az adós, de például a H1K mutató 5 éves kamatperiódusra szeptemberben publikált értéke még mindig 1,01 százalékpontos kamatcsökkenést írna elő.

Egyáltalán nem mindegy a törlesztőrészlet és a teljes visszafizetendő összeg szempontjából, hogy ez a kamatcsökkenés megvalósul, vagy épp elmarad az eső kamatperiódus fordulójakor. (Természetesen jelen piaci környezetben jelent hátrányt a kamatforduló “elmaradása”, elképzelhető lenne a jövőben olyan helyzet, amikor a kamatok változatlan szinten tartása jelentene előnyt az ügyfeleknek.)

Lakáshitel kalkulátor
step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
millió Ft hitel évre

Havi törlesztőtől
THM-től
Beállításaid alapján ezekkel a
kondíciókkal érhető el lakáshitel
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el
  • Milyen kamattal, teljes visszafizetéssel és induló
    költséggel
    számolhatsz?
  • Mennyi idő alatt és milyen feltételekkel kaphatod meg a fenti hitelt?
  • Szakértőink segítenek bármilyen felmerülő kérdésedben
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

 

Kapcsolódó tartalmak
Blogajánló
  • KonyhaKontrolling Teslát vettem havi 24.000 ezer forintért – vagy elszámoltam?

    Az elektromos autók egyre nagyobb népszerűségnek örvendenek. Éppen ezért Graham Stephan ingatlanügynök-youtuber elkészítette a videót, amiben kiszámolta, hogy az újonnan vásárolt Tesla Model 3-a az első évben csupán 78 dollárjába, körülbelül 24.000 forintjában kerül havonta. Ugyan követem Graham csatornáját, és azt gondolom, hogy minőségi tartalmat gyárt, de azt kell, hogy mondjam, a közgazdasággal hadilábon áll. Tovább olvasom "Teslát vettem havi 24.000 ezer forintért – vagy elszámoltam?" →