A népességfogyás, a várható élettartam növekedése, az állami nyugdíjrendszer fenntarthatóságával kapcsolatos problémák miatt fontos, hogy legalább egy egyéni nyugdíjmegtakarításod is legyen, amivel gondoskodhatsz az időskori életszínvonalad fenntartásáról. Ezt a fajta öngondoskodást az állam is támogatja. Nézzük meg, milyen lehetőségek közül választhatsz!
Nyugdíjbiztosítás
A nyugdíjbiztosítás egy életbiztosítással kombinált megtakarítási szerződés, amellyel nyugdíjcélra tudunk takarékoskodni. Befektetési formáját tekintve két fajtája létezik, a hagyományos és a befektetési egységekhez kötött, vagyis unit linked-típusú életbiztosítás. Nézzük meg egymás után, hogy melyikről mit érdemes tudni!
Befektetési egységhez kötött (unit linked) nyugdíjbiztosítás
1. Milyen befektetési lehetőségeink vannak?
A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás esetén széleskörű befektetési lehetőségeink vannak. Saját magunknak válogathatjuk össze a „portfóliónkat”, a biztosító által kínált különböző eszközalapokból: elérhetünk részvényalapokat, kötvényalapokat, és sok egyéb alapot is. Természetesen több eszközalapot is választhatunk egyszerre, és azt is mi döntjük el, hogy melyikben mekkora arányát szeretnénk tartani a pénzünknek. A döntéshez megkapunk minden szükséges információt, például különböző kategóriákba sorolják az eszközalapokat, attól függően, hogy milyen kockázati szinttel és milyen hozamkilátásokkal rendelkeznek. A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások tehát nagyfokú befektetési szabadságot biztosítanak, és lehetővé teszik magas hozamok elérését. (De a befektetési kockázatot is mi viseljük.)
2. Mekkora költségekkel számolhatunk?
A piacon sok különböző költségű megtakarítás található, ezért döntéshozatal előtt mindenképpen érdemes tájékozódnunk az egyes termékekhez kapcsolódó költségekről. Ehhez segítséget nyújt a „teljes költségmutató” (TKM), amelyet minden biztosítás tájékoztatójában megtalálhatunk, és amely alapján a különboző ajánlatok jól összehasonlíthatók egymással.
3. Milyen esetekben vehetjük ki a pénzünket?
A nyugdíjbiztosítás a nyugdíjba vonulást követően (vagy akár annál korábban is) biztosít számunkra adómentes kifizetést. Jó hír, hogy ez a megtakarítás nem függ az államilag meghatározott nyugdíjkorhatár változtatásaitól. A szerződésünk akkor jár le, amikor a szerződéskötéskor érvényben lévő nyugdíjkorhatárt betöltöttük. 2021-ben ez 65 év, azaz ha most kötünk egy nyugdíjbiztosítást, akkor a jövőbeli korhatár-emelésektől függetlenül 65 éves korunkban már biztosan adómentesen felvehetjük a pénzünket. Fontos, hogy igény esetén ennél korábban is hozzáférhetünk a megtakarításunkhoz, de ez pénzbeli veszteséggel is járhat: például a kapott állami támogatást 20%-kal növelten kell visszafizetnünk.
Ezen kívül a futamidő során elszenvedett, 40%-ot meghaladó egészségkárosodás esetén is részesülhetünk különféle szolgáltatásokban, a szerződési feltételektől függően. A szolgáltatások lehetnek egyösszegű kifizetések vagy járadékok.
4. Mennyi állami támogatás jár a megtakarításra?
Az éves befizetéseink után járó adójóváírás a többi nyugdíjmegtakarításhoz hasonlóan 20%-os, de a maximum itt 130 ezer forint. Az adóvisszatérítés maximális kihasználásához éves szinten 650.000 Ft-os befizetés szükséges, amely rendszeres és eseti díjakból is állhat.
5. Van-e lehetőség a megtakarítás szüneteltetésére?
Ha a díjfizetést időlegesen nem tudnánk teljesíteni egy váratlan anyagi helyzet miatt, akkor igénybe vehetjük a szüneteltetés lehetőségét, amelyre minden termék esetében lehetőség van, kivéve általában az első három évnyi időtartamot.
6. Mi történik akkor, ha a biztosított elhalálozik?
A megtakarítás elindításakor lehetőségünk van haláleseti kedvezményezett(ek)et megjelölni. Ha ezt megtesszük, akkor halálunk esetén a számlánkon felhalmozott pénzösszeg hagyatéki eljáráson kívül a kedvezményezett(ek)et illeti meg. Továbbá a nyugdíjbiztosítások szolgáltatása a többi öngondoskodási terméktől eltérően a biztosított halála vagy 40% feletti egészségkárosodása esetén a számlaegyenlegen kívül még más szolgáltatásokkal is kiegészül.
Hagyományos nyugdíjbiztosítás
Ha a hagyományos befektetési formát választjuk, akkor a biztosító hozza meg helyettünk a befektetési döntéseket, és a befektetési kockázatot is ő vállalja. A megtakarításra garantált hozamot ígér (általában évi 1-2%), és a garantált hozamon felül elért nyereség 80-90%-át is jóváírja a számlánkon.
Hirdetés
Hirdetés
Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)
Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás elsődleges célja a nyugdíjas évek anyagi biztonságának elősegítése. A nyugdíjpénztár az aktuális nyugdíjkorhatár szerint jár le, vagyis a nyugdíjkorhatár emelkedése esetén a megtakarításunk időtartama is hosszabbodni fog.
1. Milyen feltételekkel lehet csatlakozni egy önkéntes nyugdíjpénztárhoz?
Az önkéntes nyugdíjpénztári tagság 16 éves kortól létesíthető. A megtakarítás nem igényel magas szintű befektetési ismereteket, mivel csak előre összeállított, különböző összetételű befektetési portfóliók közül tudunk választani, a kockázatvállalási hajlandóságunknak és az életkorunknak megfelelően. A befizetési kötelezettség rugalmas, de a célunk elérése érdekében érdemes folyamatos rendszerességgel félretenni.
2. Hogyan érdemes portfóliót választani?
Az általunk választott nyugdíjpénztárnál a portfólió aktuális árfolyama napi szinten ellenőrizhető, amelyet megtehetsz az MNB honlapján is. A jegybank minden évben publikálja honlapján az egy éves, tíz éves és tizenöt éves pénztári hozamrátákat, ezzel is segíthet a választásban. Ha pedig valamilyen okból kifolyólag váltani szeretnénk, akkor a megtakarításunkat minimális költséggel átvihetjük egy másik nyugdíjpénztárhoz is.
3. Mennyi állami támogatás jár a megtakarításra?
Az egyéni befizetéseink, illetve a munkáltatónk hozzájárulásai után 20%-os, évente maximum 150 ezer Ft adóvisszatérítést kaphatunk, melyet az egyéni számlánkon írnak jóvá. Az adókedvezmény maximális kihasználásához éves szinten 750.000 forint tagdíj befizetése szükséges. Az önkéntes nyugdíjpénztárak előnye a többi megtakarítási formával szemben, hogy befizetéseinkhez a munkáltatónk is hozzájárulhat, béren kívüli juttatás formájában.
4. Milyen esetekben vehetjük ki a pénzünket?
Amikor elértük az állami nyugdíjkorhatárt, nyilatkozhatunk arról, hogy egy összegben vagy járadék formájában szeretnénk igénybe venni a nyugdíjszolgáltatást. A nyugdíjkorhatár betöltése előtt (de a belépéstől számított legalább 10 év eltelte után) is van lehetőség pénzkivétre, de ilyenkor a felvett tőke után adót kell fizetni. A felhalmozódott hozamok ugyanakkor a 10. évtől kezdődően háromévente egy alkalommal adómentesen felvehetők.
5. Mi történik akkor, ha a pénztártag elhalálozik?
A megtakarítás elindításakor lehetőségünk van haláleseti kedvezményezett(ek)et megjelölni. Ha ezt megtesszük, akkor halálunk esetén a számlán felhalmozott pénzösszeg hagyatéki eljáráson kívül a kedvezményezett(ek)et illeti meg. Ha nem jelölünk meg senkit, akkor a megtakarított pénzösszeg a törvényes örökösök kapják meg.
Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)
Ha valaki ért a befektetésekhez, és van kedve/ideje, hogy szemmel tartsa saját befektetéseinek az alakulását, akkor a NYESZ-számla neki való! Ez egy forintban vezetett, rugalmas lehetőségeket kínáló, speciális értékpapírszámla. A számlavezető bank/befektetési szolgáltató lehetővé teszi, hogy saját magunknak állítsuk össze a nyugdíjcélú befektetési portfóliónkat. A számlanyitással egyidejűleg legalább 5.000 Ft befizetés szükséges, ezt követően pedig nincs kötelezően befizetendő összeg, így saját megtakarítási hajlandóságunktól függ, hogy a számlaegyenlegünk hogyan gyarapszik.
1. Milyen költségek merülhetnek fel a NYESZ-nél?
A bank a NYESZ-számla vezetéséért a számla teljes jóváírt éves átlagos állománya után legfeljebb 1%-ot – de legalább kétezer forintot – számíthat fel. A számlavezető banknál adott megbízásokért a bank további díjakat is felszámíthat. Ez alól kivételt jelent, hogy az adott befizetést követő első vásárlás sok esetben díjmentes, azaz a tranzakciós költségek elméletileg teljes mértékben elkerülhetők.
2. Lehet-e több számlán adót visszaigényelni?
Több NYESZ-számlánk is lehet, de az adóvisszatérítést csak az úgynevezett NYESZ-R számlánkon vehetjük igénybe, amiből csak egy lehet. Az adójóváírás mértéke az éves befizetések 20%-a, maximum évi 100.000 Ft lehet. Az adókedvezmény maximális kihasználásához éves szinten tehát 500.000 Ft befizetés szükséges.
3. Milyen esetekben vehetjük ki a pénzünket?
A NYESZ-számlán tartott megtakarításhoz a nyugdíjjogosultság megszerzése után lehet adómentesen hozzáférni, amennyiben legalább 10 év eltelt a szerződéskötéstől. Tehát ha nyugdíjba vonulunk, de még nem telt el 10 év a számlanyitás óta, akkor a pénzfelvétel adófizetési kötelezettséget von maga után. (A 2013. január 1-jét megelőzően nyitott számlák esetében a nyugdíjba vonulást követő adómentes hozzáféréshez elegendő, ha a szerződéskötéstől legalább 3 év telt el.) Ha a NYESZ-számlánkat a nyugdíjjogosultság megszerzése előtt szüntetjük meg, akkor az addig igénybe vett adókedvezmény összegét is 20%-kal növelten kell visszafizetnünk.
4. Mi történik a számlatulajdonos halála esetén?
Nyugdíj-előtakarékossági számla esetében haláleseti kedvezményezett megjelölésére nincs lehetőség, így a megtakarító halálakor a felhalmozott vagyon a hagyaték részét képezi.
Adóvisszatérítés összefoglalása:
- Minden nyugdíjmegtakarítási forma esetén az éves befizetések után 20% SZJA-visszatérítés jár.
- A nyugdíjbiztosítás után maximum évi 130.000 forint, ehhez befizetendő évi 650.000 forint.
- Önkéntes nyugdíjpénztár után maximum évi 150.000 forint, ehhez befizetendő 750.000 forint.
- NYESZ számla után maximum évi 100.000 forint, ehhez befizetendő évi 500.000 forint.
- A különböző nyugdíjmegtakarításaink után együttesen legfeljebb évi 280.000 forint adóvisszatérítést kaphatunk.
Az alábbi táblázatban láthatod a három megtakarítási forma legfontosabb tulajdonságait.
A Bankmonitor segít a kiválasztásban
A biztosítási és nyugdíjmegtakarítási piacon nagyon sok különböző konstrukció létezik. Ezek költségszintje és a mögöttük álló befektetési lehetőségek nagyon eltérőek. A Bankmonitor tanácsadói segítenek eligazodni a különböző tulajdonságai között, és kiválasztani a számodra legjobb megoldást, ami az élethelyzetednek leginkább megfelelő. A legfontosabb, hogy indíts el egy nyugdíjmegtakarítást, hogy aktív életkorod életszínvonalát meg tudd őrizni nyugdíjas korodban is.
A Bankmonitor nyugdíjmegtakarítási kalkulátora segít kiszámolni, hogy mekkora összeget tudsz megtakarítani, mire nyugdíjba mész. Kalkulálj és vedd fel velünk a kapcsolatot te is!
