loading

Minden, amit a nyugdíjbiztosításokról tudni érdemes!

A nyugdíjbiztosítás az egyik legelterjedtebb nyugdíjcélú megtakarítási forma. A közvélekedésben mégis számos tévhit kering velük kapcsolatban. Ebből a cikkből kiderül, mire való és hogyan működik egy nyugdíjbiztosítás, milyen előnyei és hátrányai vannak, és mikre kell odafigyelni a kiválasztáskor.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a nyugdíj kalkulátorunk.

A legtöbbek számára ismerős lehet a fejlett világ nyugdíjrendszereinek problémája. Az elöregedő társadalmakban a fiatalok létszáma csökken, míg az időseké egyre növekszik. Ha pedig egyre kevesebb aktív dolgozónak kellene eltartania egyre több időst, akkor a nyugdíjrendszer nem lesz hosszú távon fenntartható.

Az utóbbi években szerencsére Magyarországon is egyre nagyobb hangsúlyt kap a nyugdíjkérdés. Szinte mindenki hallott már a nyugdíjcélú megtakarításokról, amelyek legalább részben megoldást nyújthatnak a demográfiai problémára. Ebben a cikkben a nyugdíjbiztosítások kategóriáját mutatjuk be részletesen, amely hazánk egyik legelterjedtebb nyugdíjcélú megtakarítási formája.

Mit jelent a nyugdíjbiztosítás?

A nyugdíjbiztosítási konstrukciók – nevükből is adódóan – a biztosítóknál érhetők el. Lényegük, hogy a megtakarító arra szerződik a biztosítóval, hogy legalább 65 éves koráig rendszeresen fog takarékoskodni a náluk vezetett számláján. A biztosító a befolyt összegeket az ügyfél rendelkezései alapján befekteti, így azok hozamot termelnek a futamidő során. Napjainkban az érvényben lévő nyugdíjbiztosítások száma nagyságrendileg 300 000-re tehető, ezzel a második legnépszerűbb nyugdíj-előtakarékossági formának számítanak.

Mikor jár le egy nyugdíjbiztosítás?

A nyugdíjbiztosítások egyik legnagyobb előnye, hogy határozott tartamra jönnek létre, azaz a lejárat időpontja előre rögzítve van. A szerződés akkor jár le, amikor a megtakarító betölti a kötéskor érvényes öregségi nyugdíjkorhatárt: ez jelenleg 65 év. Tehát akik 2020-ban kötnek nyugdíjbiztosítást, ők mindenképpen hozzáférhetnek majd a pénzükhöz, függetlenül attól, hogy a jövőben hogyan változik majd az állami nyugdíj korhatára. Fontos, hogy a biztosító a fentieken túl még egy minimális futamidőt is kiköthet (pl. 10 év). A nyugdíjbiztosításokkal szemben a másik két nyugdíjcélú megtakarítási forma (önkéntes nyugdíjpénztár és NYESZ) lejárata a mindenkori nyugdíjkorhatár tényleges betöltéséhez kötődik. A megtakarító tehát ezeknél a konstrukcióknál nem lehet biztos abban, hogy mikor veheti majd fel a megtakarítását.

Mennyi állami támogatás jár a nyugdíjbiztosításokra?

Az állam pénzzel is támogatja a nyugdíjbiztosításokat, hogy ezzel is ösztönözze a mai aktív lakosság öngondoskodását. A támogatás jelenleg az éves befizetések 20%-a lehet, de nem haladhatja meg az évi 130 000 forintot. (Ennek a maximális kihasználásához évi 650 000 forint befizetése szükséges, ami kb. havi 54 000 forintnak felel meg.) A támogatást mindig az adott évben befizetett személyi jövedelemadóból lehet visszaigényelni, ezáltal csak azok jogosultak rá, akik fizetnek SZJA-t. Például nem tudják kihasználni ezt a támogatást azok a katás vállalkozók, akiknek nincsen egyéb SZJA-köteles jövedelmük.

Mennyi pénzt kell félretenni havonta?

A nyugdíjbiztosítások esetében a minimális díjat a biztosító határozza meg: ez általában havi 10-12 000 forint körül alakul. Ugyanakkor a megtakarítási célt érdemesebb aszerint megállapítani, hogy valaki mekkora tőkét szeretne felhalmozni idős korára. Az elmúlt években az első nyugdíj összege átlagosan az utolsó munkabér 55-65%-a körül alakult. Ha ugyanezt a becslést alkalmazzuk a mai aktívak esetében, akkor például 250 000 forintos bér alapján 150 000 forintos állami nyugdíj várható. (Bár elképzelhető, hogy a jövőben ennél kedvezőtlenebb arány lesz tapasztalható.)

Aki tehát szeretné fenntartani a korábban megszokott életszínvonalát, neki nyugdíjasként akár 100 000 forintos jövedelemkiesést kellhet majd pótolnia a saját megtakarításaiból. A statisztikákból kiindulva a 65 év felett átlagosan még várható élettartam akár 18 év is lehet, tehát érdemes legalább ennyi időre elegendő tartalékot képezni. Ez azt jelenti, hogy nagyságrendileg 20 millió forintos nyugdíjcélú megtakarításra lenne szükség a 65 éves kor elérésekor. Egy ekkora összeg első hallásra talán soknak tűnhet, de aki kellően korán elkezdi, akár havi 18 000 forintból is megvalósíthatja! De minél rövidebb idő van hátra a 65 éves korig, annál magasabb havi összeggel érdemes elindítani egy nyugdíjmegtakarítást.

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor
Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
  • 20%-os (max. 130 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:

ENNYI PÉNZED LESZ
MIRE NYUGDÍJBA MÉSZ
A részletes eredményeidet
e-mail-ben küldjük el
  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ.
  • Megtudhatod mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről.
KÉRD RÉSZLETES
EREDMÉNYEIDET EMAIL-BEN!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit!
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

Mennyire erős a díjfizetési kötelezettség?

A díjfizetési kötelezettség az összes nyugdíj-előtakarékossági forma közül a nyugdíjbiztosítások esetében a legszigorúbb. Éppen ezért túlzottan magas havidíjat sem ajánlott bevállalni, hogy ez semmiképpen ne okozhasson fizetési nehézséget az évek során. Ugyanakkor, ha valaki időben elkezd takarékoskodni, ő alacsonyabb összegekből is elérheti a nyugdíjcélját, így stabilabban tudja majd fizetni a díjakat. Díjnemfizetés esetén a biztosítók gyakorlata változó: kitűzhetnek póthatáridőt, átvezethetik a hiányzó összegeket az ügyfél eseti számlájáról, díjmentesíthetik a szerződést, és végső esetben akár visszamenőleges hatállyal is felmondhatják azt. A szerződés idő előtt történő megszűnése anyagi veszteséggel járhat az ügyfél számára – erről egy későbbi pontban részletesen is szót ejtünk.

Lehet-e szüneteltetni a díjfizetést?

Bár a díjfizetési kötelezettség alapvetően erős, mégis van lehetőség ezt rugalmasabbá tenni. A legtöbb biztosítónál 3 év elteltével kérhető a rendszeres díj összegének csökkentése, de ilyenkor is teljesíteni kell a minimális összegre vonatkozó elvárást. Ugyancsak 3 év után szokott először lehetőség nyílni a díjfizetés szüneteltetésére: ez meghatározott időszakra és meghatározott gyakorisággal lehetséges. A díjfizetés szüneteltetése esetén az ügyfelet nem terheli rendszeres díjfizetési kötelezettség, de a szolgáltatás költségeit változatlanul levonják továbbra is.

Van-e lehetőség eseti díjfizetésre?

Megtörténhet, hogy valaki a rendszeres díjakon felül is szeretne alkalmi befizetéseket eszközölni a megtakarítási számlájára – erre természetesen van lehetőség! Az eseti jellegű befizetéseket általában külön számlán tartja nyilván a biztosító, és erre bizonyos esetekben eltérő feltételek is vonatkoznak, mint a rendszeres díjakra. Nyugdíjcélra történő eseti befizetésre (a rendszeres díjakhoz hasonlóan) igényelhető a 20%-os SZJA-jóváírás: ekkor az eseti befizetés is csak 65 év felett hozzáférhető. Számos biztosító engedélyez szabad felhasználású (nem nyugdíjcélú) befizetéseket is. Ezekre ugyan nem jár az adóvisszatérítés, viszont a hozzáférhetőségük is rugalmas, azaz nincs korhatárhoz kötve. Az eseti díjak befektetési módjáról az ügyfél külön rendelkezhet.

Milyen befektetési lehetőségek elérhetők?

A nyugdíjbiztosítások befektetési lehetőségei viszonylag szélesek. A biztosító meghatároz kb. 10-20 eszközalapot, melyek között az ügyfél tetszőleges arányban oszthatja szét a saját befizetéseit. A kínálatban egyaránt megtalálhatók pénzpiaci alapok, kötvényalapok és részvényalapok. Ezáltal mindenki számára van lehetőség megvalósítani a saját befektetési stratégiáját, amit az egyéni kockázattűrő képesség és hozamelvárás ismeretében érdemes megalkotni. A hosszú távú tapasztalat azt mutatja, hogy a kockázatosabb befektetések magasabb hozamot eredményezhetnek, míg a biztonságosabb alapok hozama elmarad ezektől.

Milyen befektetési szolgáltatások elérhetők?

A biztosítók többféle befektetési szolgáltatást is nyújthatnak ügyfeleik számára. Például, ha valaki nem szeretne egyedi portfóliót összeállítani, az ő számára általában alapértelmezett portfóliók is elérhetők. Választhatók továbbá céldátum alapok vagy céldátum szolgáltatás is, melyek a kockázatkezelésben nyújtanak segítséget. Az árfolyamfigyelő- és árfolyamvédelmi szolgáltatások a veszteségek elkerülését igyekeznek elősegíteni. Előfordulhat továbbá, hogy a biztosító portfólió-kiigazítási szolgáltatást nyújt, amely a befektetési stratégia megőrzését hivatott szavatolni.

Milyen egyéb szolgáltatások kapcsolódhatnak mellé?

A nyugdíjbiztosítások mellé mindig kapcsolódik valamilyen kockázati biztosítás is, jellemzően alacsony biztosítási összegig. Ezek lényege, hogy az ügyfél befizetéseinek egy része nem kerül befektetésre, hanem azokból a biztosítónak származik bevétele. A biztosító cserébe – bizonyos keretek között – vállalja a kockázatviselést. Ilyen kockázati biztosítások például az életbiztosítás és a balesetbiztosítás. Fontos, hogy az ilyen jellegű kockázatokra egy nyugdíjbiztosítás nem feltétlenül nyújt kielégítő védelmet, ezért nem helyettesíti a külön erre a célra köthető biztosításokat.

Milyen költségei vannak egy nyugdíjbiztosításnak?

A nyugdíjbiztosításokkal kapcsolatosan az ügyfélnek számos költsége felmerülhet. A teljesség igénye nélkül néhány példa ezekre: a kezdeti költség, a vagyonkezelési költség, a tranzakciós jutalékok, az allokációs költség és a számlavezetési költség. Az egyes biztosítók ajánlatainak könnyebb összehasonlíthatósága érdekében létezik az ún. „teljes költség-mutató” (TKM). A TKM egy százalékos érték, és azt fejezi ki, hogy az ügyfélnek mekkora évesített hozamvesztesége keletkezik a költségek miatt, ha egy bizonyos élethelyzetben indítja el a szerződést. A Magyar Nemzeti Bank a különböző futamidőkre felső limiteket szab a TKM-nek, és a biztosítók ajánlatai nem haladhatják meg ezeket az értékeket. Az egyes termékek költségei között jelentős különbségek lehetnek, ezért érdemes közülük igen körültekintően választani.

Milyen adóvonzata van egy nyugdíjbiztosításnak?

Amennyiben a szerződés biztosítottja betölti a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatárt (vagy még az előtt jogosulttá válik saját jogú nyugellátásra), illetve teljesül a legalább 10 éves futamidő, akkor adómentesen igényelhetők a nyugdíjszolgáltatások. Továbbá adómentes a biztosító szolgáltatása, ha a szerződés biztosítottja a futamidő során 40%-ot elérő mértékű maradandó egészségkárosodást szenved, vagy elhalálozik.

Visszavásárlásnak nevezzük azt az esetet, ha a fentiek bekövetkezte nélkül a megtakarításból pénzkivételre kerül sor (leszámítva a nem nyugdíjcélú eseti befizetéseket). A visszavásárlási érték gyakran nem éri el a felhalmozott megtakarítás valódi értékét. Részleges vagy teljes visszavásárlás esetén a szerződéskötéstől eltelt időtől függő mértékű kamatadó fizetendő az eseti és a rendszeres díjak hozama után. Továbbá ilyenkor a korábban kapott összes állami támogatás 120%-a visszafizetendő a NAV részére.

Hogyan örökíthető a nyugdíjbiztosítás?

A szerződés biztosítottjának halála esetén a kedvezményezettek (kedvezményezett hiányában az örökösök) jutnak hozzá a haláleseti szolgáltatási összeghez, amely állhat egyrészt a haláleseti biztosítási összegből, másrészt a megtakarítás aktuális értékéből. A kedvezményezettek részére történő szolgáltatás hagyatéki eljáráson kívül történik, és adó- és illetékmentes.

Milyen lejárati szolgáltatások igényelhetők?

Amennyiben a nyugdíjszolgáltatásra jogosító biztosítási események valamelyike a 10 éves futamidő lejárata előtt következik be, akkor kizárólag járadékszolgáltatás igényelhető. Ekkor a járadék összegét nem csökkenő részletekben, minimum a 10. év eléréséig folyósítják. Kivételt képez ez alól, ha a járadék összege nem érné el a havi 10 000 forintot (2017. után kötött szerződések esetében az 5 000 forintot), ugyanis ekkor engedélyezett az egyösszegű nyugdíjszolgáltatás.

Ha a nyugdíjszolgáltatásra jogosító biztosítási események valamelyike a 10 éves futamidő lejárata után következik be, azt a szerződés normál lejáratának nevezzük. Ekkor adómentes nyugdíjszolgáltatásként igényelhető a lejáratkori egyenleg egyösszegű kifizetése, vagy választott időtávú járadékszolgáltatás.

Végrehajtható-e a nyugdíjbiztosítás?

A nyugdíjbiztosításban felhalmozott megtakarítás a hatályos törvény értelmében mentes a végrehajtás alól.

Mennyire biztonságos a nyugdíjbiztosítás?

A természetes befektetési kockázat ezeknek a megtakarításoknak is velejárója: a megtakarító akár veszteséget is elszenvedhet a befektetési döntései következtében. Az intézményi kockázatok ellen szigorú jogszabályi előírások nyújtanak védelmet: az MNB folyamatosan ellenőrzi, hogy a biztosítók rendelkeznek-e a szükséges szavatoló tőkével, illetve biztosítástechnikai tartalékkal. Amennyiben az MNB a követelmények megsértését észleli, és a tőkepótlás érdekében tett intézkedések nem vezetnek eredményre, akkor a meglévő szerződések kötelező átruházását írhatja elő egy másik, kellően fizetőképes biztosító számára. Ebben az esetben az ügyfelek szerződése változatlan feltételekkel él tovább az új biztosítónál. Sokan tartanak továbbá a nyugdíjcélú megtakarítások “államosításától”, azonban a kérdés mélyebb megértése esetén egyértelművé válik, hogy ez a félelem teljesen alaptalan.

A legmegfelelőbb nyugdíjbiztosítás kiválasztásában segítséget nyújthat a Bankmonitor nyugdíjbiztosítás-kalkulátora.

Kapcsolódó tartalmak
megtakarítás
Mikor lehet már késő elkezdeni félretenni a nyugdíjas évekre?

Ha szeretnél elindítani egy nyugdíjkiegészítő biztosítást annak érdekében, hogy az állami nyugdíjadat kipótold, három fontos kérdésre kell válaszolnod. Mekkora összegre lesz majd szükséged? Mikor akarod elkezdeni? Mennyit tudsz félretenni a...

Elbukhatjuk a nyugdíj-megtakarításunkat, ha elválunk?

Azon túl, hogy a válás szinte minden esetben komoly lelki sérüléseket okoz, a vagyonmegosztáson is túl kell esni. De előfordulhat vajon, hogy a válás során akár meglévő nyugdíj-megtakarításunkat is elveszítjük?...

Blogajánló
  • alapblog Volatilitás, a tőkepiacok új mozgatórugója

    A biztosítási piacok több évezredes történelme során a biztosítótársaságok folyamatosan kockázatot adtak el az ügyfeleiknek, mégsem hallunk nagyon olyan történetről, hogy egy biztosító tönkrement csupán...

  • KonyhaKontrolling Így (ne) gazdagodj meg az interneten!

    Már régóta érdekel az internetes pénzkeresés témaköre, ezért rengeteg időt töltöttem el ennek a piacnak a tanulmányozásával. Minél mélyebbre ástam, annál több fantasztikus lehetőséget találtam és annál többen akarták megtanítani az internetes gazdagság titkát. Ez a piac azért nagyon kényes, mert a gazdagság (és egészség) akármennyi pénzt megér. Tehát ha 10 milliót kérnek a biztos Tovább olvasom "Így (ne) gazdagodj...

  • Haszon.hu Végrehajtónak adta ki magát a börtönben ülő rabló, bejött

    Vádat emelt a Nyíregyházi Járási Ügyészség egy férfi ellen, aki elítéltként a börtönből telefonon zsarolt ki 19 embertől csaknem kétmillió forintot - közölte a Szabolcs-Szatmár-Bereg Megyei Főügyészség. A jelenleg rablás miatt jogerős fegyházbüntetését töltő vádlottat 2017-ben és 2018-ban egy budapesti börtönben tartották fogva. A férfi több, ismeretlen módon megszerzett mobiltelefonnal véletlenszerűen, illetve a rabtársaitól kapott tippek alapján hívott fel embereket,...