Betöltés

Pénzt hoz vagy visz a bankkártya?

szerző: Bankmonitor.hu
2013-02-23

A bankkártya elnevezés két alapvetően eltérő kártya fajtát takar: a betéti kártyát, és a hitelkártyát. Kinézetre nem sokban különböznek és ugyanúgy lehet velük vásárolni, készpénzt felvenni. Viszont, ha a költségeit megnézzük, máris óriási differenciát találunk a két termék között. A betéti kártyákat általában éves díj ellenében bocsátják ki a bankok, míg a hitelkártya esetében találkozunk havi díjjal is. Vajon megéri-e igényelni őket?

A
betéti kártya mögött egy
folyószámla áll. Így a betéti kártyával a
saját pénzünket költjük. Ha a bankunk nem terheli át a bankkártyás fizetések után a tranzakciós adót, ingyen vásárolunk és a számlánkhoz tartózó díjakért veszünk fel készpénzt (ami szintén lehet ingyenes). Minden egyes költésünkkel, készpénzfelvételünkkel automatikusan csökken a számlánkon elérhető egyenleg. Annyit költhetünk, amennyi a számlánkon van. Nem tudjuk magunkat túlköltekezni, mert akkor visszautasítja a POS vagy az ATM a tranzakciót, azzal a hibaüzenettel, hogy nincs rá fedezet, tehát addig tudunk nyújtózkodni, ameddig a takarónk ér. (Ha a számlánkhoz tartozik hitelkeret, akkor persze költhetünk többet is, mint amennyink van).

Ezzel szemben a
hitelkártyák egészen másként működnek. Itt nincs meg a közvetlen készpénzfedezet, hanem egy
hitelszámlát, és vele együtt egy
hitelkeretet találunk mögötte. Tehát amikor elkezdjük használni a hitelkártyánkat, a bank hitelszámlán gyűjti a vásárlások értékét az úgynevezett
elszámolási időszak végéig. (Ennek az időszaknak a hossza általában egy hónap.) Ha az ebben az időszakban összegyűlt tartozásunkat teljes egészében visszafizetjük a
fizetési határidőig (erre általában 15-20 nap haladékot jelent), akkor tényleg ingyen használtuk a bank pénzét. Viszont ha úgy döntünk, hogy csak a minimum összeget fizetjük vissza, akkor máris kamatot kell fizetnünk a vissza nem fizetett költéseink után. Ha már csak egy nappal is
később fizetjük vissza, akkor nem a teljes vissza nem fizetett összeg egy
napi kamatát kell megfizetnünk, hanem minden egyes költésünk a vásárlás időpontjától kamatozik.
Nézzünk egy példát: 80.000 forintos vásárlásból származó hitelkártyaköltésünket, ha a fizetési határidőn belül kiegyenlítjük, akkor 80.000 forintot (plusz esetleges költségeket) kell csak visszafizetnünk. Viszont, ha a fizetési határidő után akár egy nappal is később fizetem vissza a hitelkártyaköltéseimet, akkor akár 85.000 forintot (plusz esetleges költségeket) kell befizetnünk a hitelszámlánkra. Ha pedig készpénz felvételre használjuk a hitelkártyát, akkor az az összeg a készpénzfelvétel pillanatától kamatozik addig, amíg vissza nem fizetjük a felvett összeget. 

creditcardgraphic

A hitelkártyáknál tehát sokkal több mindenre kell figyelni: mikor van a
fordulónap, mi a
visszafizetés esedékessége. A fizetési határidőn belül mindenképp érdemes kifizetni a teljes felhasznált hitelkeretet, mert különben nem volt ingyen a hitel. (Általában
40-45%os THM-mel számolhatunk.) Sőt az is egyértelmű, hogy készpénzt hitelkártyával felvenni nem tanácsos. És ha folyamatosan csak a minimum összeget fizetjük vissza, akkor gyakorlatilag egy véget nem érő hitelspirálba kerülhetünk, ahol csak görgetjük magunk előtt a hitelt, és soha nem fizetjük vissza. Ha pedig még a minimum visszafizetendő összeget se fizetjük vissza, akkor elég magas késedelmi kamatot is kell fizetnünk a normál kamat felett. 

Akkor
mire is
jó a hitelkártya? –tehetnénk fel magunknak a kérdést. Kizárólag
vásárlásra (akár bolti, akár internetes), és esetleg
csoportos beszedési megbízások teljesítésére. De csak abban az esetben, ha vissza tudjuk fizetni az összeget. Ha nem áll rendelkezésünkre a kívánt álom (például egy nagyképernyős tévé) megvásárlásához elegendő összeg, akkor lehet, hogy érdemes hitelkártya helyett
áruhitelt igénybe venni, az áruhitelek THM értéke sok esetben 0%! Ha pedig előre tudjuk, hogy egy nagy tévét szeretnénk venni, akkor érdemes lehet
személyi kölcsönt felvenni a hitelkártya hitel alternatívájaként (a személyi hitelt körülbelül 30%-os THM-re kaphatunk). Viszont, ha rendelkezésünkre áll az összeg, amit elköltünk, akkor két előnye is lehet hitelkártyával fizetni: egyrészt az el nem költött összegünk tovább kamatoztathatjuk, másrészt egy okosan választott
hitelkártyához több
kedvezmény is tartozhat.

Az egyik ilyen kedvezmény a
pénzvisszatérítés, ami mind a betéti, mind pedig a hitelkártyánál előforduló kedvezményforma. Betéti kártyaként például az
AXA MasterCard World kártyáját említhetjük meg, ahol a visszatérítés a különböző feltételek teljesítése esetén maximum 1%-lehet. Ugyanez az
Erste Joker hitelkártyája esetén minimum 1% (bizonyos üzlettípusokban akár 4% is lehet). De hasonló elven működik a
Budapest Bank Go! hitelkártyája, az
FHB Bank Extra hitelkártyája a
K&H World MasterCard plusz hitelkártyája, az
MKB EasyCard hitelkártyája vagy az OTP által kibocsátott
American Express hitelkártya. Utóbbi azért érdekes, mert a kártyát a Magyarországon ismert VISA és MasterCard helyett az American Express szolgáltatja. Szintén szokatlan, hogy a CIB Banknál például a CIB Café hitelkártyához igényelhető Espresso csomag esetén jár csak az 1%-os pénzvisszatérítés, egyébként nem. 

Nézzünk egy példát: mennyit nyerhetünk egy hónapban? Ha 150.000 forintos fizetésünkből
80.000 forintot egy olyan pénzvisszatérítést nyújtó kártyával
költök, ami átlagosan 2%-ot ad, akkor egy hónapban
1.600 forint visszatérítést kaphatok (a kártya éves díját és a hitelkártya visszafizetés költségét figyelmen kívül hagyva).

Másik lehetőség, amikor pénzvisszatérítés helyett a kártyatulajdonos
pontokat gyűjthet. A
Citibank CitiLife hitelkártyájánál ez hasonlít a pénzvisszatérítésre, hiszen Citi Forintoknak hívja a gyűjtött pontokat. Ezt az összeget viszont nem a számlán írják jóvá, hanem a Citibank partnereinél, így a visszatérítést a kártyával, vagy a kártyához tartozó webshopban lehet levásárolni.  Az
Erste Banknál ezzel szemben a
Wizz Air kártya (elérhető betéti, és hitelkártya formában) kifejezetten pontgyűjtést kínál. Ideális lehet olyan banki ügyfélnek, aki sűrűn utazik fapados járattal. Hiszen az összegyűjtött forintokat a Wizz Airnél lehet repülőjegyekre váltani. Ez a fajta kártya már az úgynevezett
co-branded kategóriába tartozik, amikor a bank egy másik vállalattal közösen bocsátja ki a kártyát. A
bank vállalja a bankkártya kibocsátást, és a kártyahasználatból adódó kedvezmények számolását. A
partner vállalat pedig ezért a kedvezményeket ad a kártyatulajdonosnak. Az említett Wizz Air kártyáknál például minden elköltött 100 forint után 2 pontot írnak jóvá. A légitársaságokkal közös co-branded kártyák külföldön is igen elterjedtek. Magyarországon ezt a kategóriát az Erste Bankon kívül még az
MKB Bank és a Lufthansa közös kártyája a
Miles & More képviseli. Utóbbinál minden elköltött 1 eurónk megfelelő összegéért cserébe egy mérföldet kapunk, melyeket később repülőjegyre, vagy kiegészítő szolgáltatásra (például szállás, autókölcsönzés) fordíthatunk. 

A co-branded kártyák közül sok olyan ajánlat található, ahol
egy-egy konkrét partnercég ad kedvezményeket (Budapest Banknál
Tesco, FŐGÁZ, UPC, Euronics, ING, Avon; Citibanknál
Shell, Telekom; Erste Banknál
Ferrari; MKB Banknál
T-mobile; vagy az OTP Banknál
Vodafone). Más esetben a co-branded kártyákhoz nem csak egy cég tartozik, hanem
több cég együttesen kínál kedvezményeket. Ilyen többek között a Budapest Bank
Lady hitelkártyája, a már említett Citibank
Citi Life hitelkártya, Erste Bank
SuperShop kártyája (mind betéti, mind hitelkártyaként elérhető), FHB
Autós hitelkártyája, K&H
RTL KLUB betéti kártyája, OTP
Multipont betéti kártya, Raiffeisen Bank
OneCard betéti kártyája, vagy a UniCredit Bank
Fundamenta-UniCredit hitelkártyája. Több céget tömörítő co-branded kártyáknál általában megtalálhatóak különböző üzemanyag hálózatok, könyvesboltok, illetve barkácsáruházak mellett az élelmiszerüzletek is.

Újdonságként kezdenek elterjedni a
hibrid kártyák is, amelyek egyszerre nyújtják a betéti kártyákból adódó készpénzfelvételi lehetőséget kedvező díj mellet, ugyanakkor, ha vásárlásra használjuk, akkor  (akárcsak egy hitelkártya esetében) csak később terhelődik az összeg. Ilyen megoldás például a
Raiffeisen Sokoldalú OKOSkártyája, ami szintén pénzvisszatérítést nyújt kedvezményként.

Ezen túl találkozhatunk más, nehezebben kategorizálható kártyákkal is. Ilyen például a
Budapest Bank Befektetési kártyája, ahol a kártya mögött pénzpiaci alap áll, illetve az
OTP MCO ISIC illetve
OTP-BOM kártyája. Előbbi egy bankkártya és egy nemzetközi diákigazolvány egyben, míg az utóbbival a kártyabirtokos minden vásárlással 5 forinttal támogatja a Budapesti Olimpiai Mozgalom munkáját.

A fent ismertetett kártyákon kívül természetesen még mindig a piacon vannak, az egyszerű
VISA Classic, vagy
MasterCard hitelkártyák, akár
ezüst, arany, vagy
platinába fokozattal (sőt már
Ultima fokozatot is igényelhetünk). Viszont ezek a kártyák nem nyújtanak semmiféle extra kedvezményt, így kezdenek háttérbe szorulni a pénzvisszatérítést nyújtó, vagy más co-branded kártyákkal szemben. Ha költési szokásainkhoz leginkább passzoló kedvezménnyel rendelkező bankkártyát (esetleg hitelkártyát) választunk, akkor a kártya költségeinél jóval több kedvezményt kaphatunk, például pénzvisszatérítés, vagy egy ingyen repülőjegy formájában. 

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

3 Hozzászólás

  1. pdw

    “Ha nem áll rendelkezésünkre a kívánt álom (például egy nagyképernyős tévé) megvásárlásához elegendő összeg, akkor lehet, hogy érdemes hitelkártya helyett áruhitelt igénybe venni, az áruhitelek THM értéke sok esetben 0%!”

    Nagy budos francokat. Ha arra nem kepes az ember hogy szaros 150-200e forintot osszesporoljon akkor szegyellje el magat ahelyett hogy butamagyar modra eladosodik.

  2. bankmonitor.hu

    A túlzott eladósodottságnak valóban vannak veszélyei. Ebben a cikkben a hitelkártyákat dolgoztunk fel és a hitelkártya már már a nevében tartalmazza a hitel szót. Itt arra szerettünk volna rávilágítani, hogy ha már mindenképpen adósságba verjük magunkat, akkor nem mindegy, hogy milyen konstrukcióval, és milyen kamatszint mellett tesszük mindezt.

  3. kxaxa

    Jó cikk lett szerintem!
    Gratulálok a szerzőnek.

    Annyit fűznék hozzá, hogy szerintem egy hitelkártya csak az olyan embereknek éri meg, akiknek minimum a hitelkártyáról elkölteni kívánt összes pénz kb 2-3*-osa állandóan rendelkezésre áll megtakarításként. Ez véleményem szerint azért fontos, mivel a 45% az 45%!!!

    100 eFt tartozás esetén évi 45 eFt!!!
    Tehát kis túlzással havi 4000 Ft csak a kamat!

    Ez rengeteg pénz az egyik oldalról…

    A másik oldalról pedig a világ egyik legjobb üzlete!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Az utóbbi 10 évben legtöbbet hozó befektetési alapok

2018. 08. 17.

Ami a befektetéseket illeti, fordulatos 10 év áll mögöttünk. 2008-ban kezdődött a válság, majd egy hatalmas emelkedés következett. Épp ideje megvizsgálnunk, hogy a magyar befektetési alapok hogyan teljesítettek ebben a...

Kiskapu a CSOK-hoz, ha másik lakásba költöznél

2018. 08. 16.

Kaphat-e ismét Családi Otthonteremtési Kedvezményt az a pár, amelyik egy gyermekre már megkapta, még kettőre igényelné, és nagyobb lakásba költözne? Szabályt szegnek, ha 10 éven belül elköltöznek, és elesnek az...

Blogajánló

  • alapblog

    Olasz bánat

    Olasz jobb-populista kormánypárt gazdasági szóvivője: az EKB mesterségesen szorítsa le az olasz kötvényhozamokat! Csak rá kell nézni Borghi úr Twitter-háttérképére, régi 10 ezer lírás bankóba...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.