Hírdetés

Erre nem gondolnak sokan, amikor hosszú futamidőre vesznek fel hitelt

Fülöp Norbert
szerző: Fülöp Norbert

A tapasztalat az, hogy a hitelválasztás legfontosabb szempontja még mindig a havi törlesztők összege, pontosabban az, hogy ez a lehető legkisebb legyen. A dolog részben érthető, ám azt tudnod kell, hogy azonos hitelösszeg esetén az alacsony törlesztőnek bizony ára van.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A folyósított lakáshitelek átlagos nagysága évről évre nő, és már bőven 10 millió Ft fölött van, ami nagyrészt a dráguló ingatlanoknak tudható be. A nagyobb hitelösszeg pedig két oldalról is nyomást helyez az adósokra:

  1. Egyrészt mind nagyobb önerőre van szükség, mivel az ingatlan forgalmi értékének legfeljebb 80%-áig lehet hitelezni. Ráadásul a bankok ennél sokszor óvatosabbak, és csak 50-60%-ig hiteleznek.
  2. A nagyobb hitelösszeg változatlan futamidő mellett magasabb havi törlesztőket jelent, amit sokszor már nem bír el a hitelt felvenni szándékozók jövedelme.

A jövedelem/hiteltörlesztők arányát ugyanis az adósságfék szabályozza. Eszerint a legalább 10 éves kamatperiódusú hiteleknél az igazolt jövedelemhez képest a hiteltörlesztők aránya legfeljebb 60%, illetve 50% lehet, attól függően, hogy az igazolt nettó jövedelem eléri a 400 ezer Ft-ot, vagy sem.

A kamatperiódus hossza azért jön be a képbe, mert ezen belül a kamat nem változhat, vagyis egy esetleges kamatemelés hatására nem ugorhat meg a havi törlesztő. (Arról, hogy ez most mennyire aktuális, itt olvashatsz.) Ezért aztán rövidebb kamatperiódus esetén a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlát még alacsonyabb : 5 évnél rövidebb kamatfixálás esetén 25% illetve 40%,  5-10 év között 35% illetve 40% lehet a hiteltörlesztők maximális aránya a jövedelemhez képest.

A fenti ábra jól mutatja, hogy a lakáshitelesek az ingatlanárak növekedésére leginkább a hosszabb futamidő választásával reagáltak: 2018. második félévében 16%-kal hosszabb időre adósodtak el a lakást vásárló magyarok, mint hat évvel korábban.  Látható, hogy közben az LTV arány, vagyis az átlagos hitelfedezeti mutató csak kismértékben mozdult el. 

Mit tehet a hitelt felvevő?

Kézenfekvő megoldás a futamidő kitolása, ám ennek komoly ára van, ami leginkább a tőkén felül visszafizetendő összeg nagyságában jelentkezik. Ez egy 10 millió Ft-os, 10 évre fixált kamatú lakáshitelnél például így alakul különböző futamidők esetén:

Hiába ugyanannyi tehát a két hitelnél a THM (teljes hiteldíj mutató), teljes visszafizetésben 1,4 millió Ft a két konstrukció között a különbség.

Mindez nem a bank mesterkedés, hanem arról van szó, hogy több költséggel jár, ha hosszabb időre használod a bank pénzét. Éppen ezért, ha lehetőséged van rá, a legtöbb esetben érdemes idő előtt visszafizetni a hiteleid, mert ezzel spórolhatsz a kamatokon. 

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés