Egy életszerű példán keresztül bemutatjuk, hogy egy személyi kölcsönnél milyen fontos lehet az adóstárs szerepe. Egy rossz bankválasztással pedig akár a teljes hiteligénylés elbukható.
Az adóstárs vagy más néven társigénylő az adóssal azonos kötelezettséget vállal a hitel visszafizetésére. Gyakorlatilag ugyanúgy teljes jövedelmével és vagyonával felel abban az esetben, ha a kölcsön részleteit az adós nem fizetné.
Van amikor a bank kötelezi az igénylőt, hogy adóstársat vonjon. Ilyen például, ha a kérelmezőnek van házas/élettársa – és van olyan eset is, amikor önként vállalja az adóstársi szerepkört valaki. Ebben az esetben ugyanis az ő jövedelmét is figyelembe veheti a bank a bevállalható törlesztőrészlet meghatározásakor, vagyis nagyobb összegre lehet jogosult az igénylő adóstárs bevonásával.
Hirdetés
Hirdetés
Személyi kölcsön lakáshitel mellé
Nézzük meg egy életszerű példán keresztül, miért is lehet fontos az adóstárs szerepe. Egy pár személyi kölcsönt szeretne felvenni, jövedelmük fejenként nettó 300-300 ezer forint. 2 millió forint személyi hitelt szeretnének igényelni szabad felhasználásra, 7 éves futamidőre. A családnak már van egy 30 millió forint összegű lakáshitele, melyet szintén közösen vettek fel. Ennek a kölcsönnek a törlesztőrészlete 175 ezer forint.
Mindkettejük jövedelme ahhoz a bankhoz érkezik, ahol a lakáshitelt igényelték, éppen ezért a személyi kölcsönt is onnan vennék fel. Ez logikus lépés, hiszen a legtöbb esetben a kamatkedvezmények feltétele a jövedelemérkeztetés, vagy meghatározott havi jóváírás vállalása. A bank személyi kölcsön ajánlata kedvező, a havi törlesztőrészlete a 2 millió forintnak 7 éves futamidő mellett 30 ezer forint lenne. Elsőre úgy tűnik minden rendben van, hiszen a két hitel együttes törlesztője 205 ezer forint, ez a teljes jövedelemnek a 35 százalékát teszi ki, ami vállalható.
A helyzet azonban nem ilyen egyszerű, ugyanis az adott bank nem enged adóstársat bevonni személyi kölcsön esetében. Vagyis csak az egyikük jövedelmével lehet számolni a hitel igénylésekor. Ráadásul ezt a jövedelmet a bank számítása alapján a közös lakáshitel törlesztőrészlete teljes egészében terheli. (Attól függetlenül, hogy ez egy közös hitel.)
A pár egyik tagjának 300 ezer forintos jövedelmére viszont már komoly tehernek tűnik a 205 ezer forintos teljes havi adósságszolgálat. Ez már 68 százalékos leterheltséget jelent, a jogszabály alapján pedig a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) 500 ezer forint alatti fizetés esetén nem haladhatja meg az 50 százalékot. Ennek megfelelően az adott bank el is utasítaná a pár személyi kölcsön kérelmét.
A megfelelő bank kiválasztásával felvehető a személyi kölcsön
Ezt a szigorú gyakorlatot azonban csak egy bank követi: a példában a pár pont ettől a pénzintézettől vette fel a lakáshitelt, így onnan szerették volna igényelni a személyi hitelt is. A többi hitelintézetnél ugyanis be lehet vonni adóstársat személyi kölcsön igénylésekor.
Ezt azonban az érdeklődő pár nem fogja megtudni az adott banktól, hiszen az nem fogja tájékoztatni őket a többi pénzintézet gyakorlatáról. (Nincs is feltétlenül tisztában más bankok bírálati elveivel.) Éppen ezért lehet érdemes független hitelszakértőhöz fordulni, aki ismeri valamennyi pénzintézet eljárását. Így segít kiválasztani az adott élethelyzetnek leginkább megfelelő bankot.
Adott esetben is több megoldás lehetséges:
- Egy másik bankban igényli meg a pár a személyi kölcsönt. Nem fogják oda átkérni a jövedelmüket, emiatt a kamat, törlesztőrészlet magasabb lenne – nagyságrendileg 40 ezer forint -, viszont a két jövedelem elbírja ezt a terhet.
- Egy másik pénzintézetnél igénylik meg a személyi kölcsönt. A jelenlegi bankjuktól pedig havi szinten átutalják az új hitelintézethez a kamatkedvezményhez elvárt jóváírást. Ezzel a személyi hitel törlesztője marad nagyságrendileg 30 ezer forint, viszont az utalásnak lesz egy meghatározott havi költsége.
- Egy hitelkiváltással a lakáshitelt is átviszik egy másik bankhoz. Ott igénylik meg a személyi kölcsönt is, így a két hitelhez kapcsolódó jóváírási feltételeket könnyedén, egyszerre tudják teljesíteni. Így mindkét kölcsönnél járna a kamatkedvezmény.
Bármelyik megoldást is választja a pár az biztos, hogy fel tudják venni a személyi kölcsönt is. Független szakértő bevonása nélkül azonban nem jutottak volna erre az eredményre.Éppen ezért érdemes a hiteligénylés előtt alaposan szétnézni a piacon és adott esetben igénybe venni profi szakértő segítségét is.
