2020.03.18-án a kormány rendeletbe foglalta, hogy az új személyi kölcsönök maximális THM értéke nem haladhatja meg az 5,90%-ot. Ez a szabály azonban csak 2020. december végéig érvényes, azt követően a kölcsönök kondíciója akár meg is emelkedhet. A bevezetett konstrukciók induló kamata a jogszabály miatt igen kedvező, ugyanakkor a 2021. januárjától érvényes kamatok sok esetben magasabbak, mint a rendelet kihirdetését megelőző időszakban voltak. Emiatt felmerülhet a kérdés, jobban járunk ezekkel az új hitelekkel?
2020.03.19-től a személyi kölcsön maximális THM értéke nem haladhatja meg az 5,90%-ot, ugyanakkor a hitelek kamata, így THM értéke is megemelkedhet 2021-től. Eddigi tapasztalataink alapján valamennyi bank él is ezzel a lehetőséggel, emiatt a jelenleg igényelt személyi kölcsönök kamatai jelentősen megemelkednek jövő januártól.
Sőt a Bankmonitor szakértőinek tapasztalata alapján jövő januártól a legkedvezőbb személyi kölcsönök kamata még a kormányrendelet bevezetését megelőző mértéket is meghaladja. Éppen ezért joggal merülhet fel a kérdés, hogy összességében jobban járunk-e az új személyi kölcsön konstrukciókkal?
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan alakul a személyi kölcsönre visszafizetendő teljes összeg?
Az egyik nagyon fontos szempont lehet a hitelkonstrukcióra visszafizetendő teljes összeg.
Példaként vegyünk egy 2 millió forint összegű, 6 éves futamidejű személyi kölcsönt. Vizsgáljuk meg, hogy különböző anyagi helyzetben lévő családok milyen feltétellel kaphatják meg ezt a kölcsönt. Három esetet nézzünk meg, első esetben a család 300 ezer, a másodikban 200 ezer, míg a harmadikban már csak 107 065 forint havi jóváírás teljesítését tudja vállalni a hitelt nyújtó banknál vezetett számlára.
A Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátorával kiválasztottuk a jelenleg és a 2020. március elején elérhető legkedvezőbb konstrukciókat. Természetesen az induló kamatok jelenleg jóval kedvezőbbek, azonban a 2021-től már a régi hitelek kamata az alacsonyabb.
Éppen ezért a fenti példában a 300 ezer forint jóváírást vállaló család összességében 22 ezer forinttal, míg a 200 ezer forint havi érkeztetést vállaló adós 58 ezer forinttal jobban járt, ha március elején igényelte a kölcsönét.A minimálbérrel rendelkező család azonban összességében 20 ezer forinttal jobban jár, ha most vesz fel kölcsönt, mint ha március elején igényelte volna azt.
Mi a helyzet a hitel törlesztőrészletével?
A teljes visszafizetendő összeg csupán egyetlen szempont. Lényeges az is, hogy mennyit kell havonta fizetnünk kölcsönünkre? Az sem utolsó szempont, hogy hogyan alakul a törlesztőrészletünk a jelenlegi nehéz helyzetben, amikor tényleg minden fillérre szükségünk lehet?
Megnéztük, hogy a fenti példában szereplő személyi kölcsönök törlesztőrészlete hogy alakulna a futamidő alatt. A jelenleg elérhető konstrukciók törlesztője megemelkedne 2021-től, míg a március elején elérhető hitelek kondíciói a futamidő végéig fixek.
Az induló törlesztőrészlet minden esetben jóval kedvezőbb a jelenleg igényelhető személyi kölcsön esetében. Nagyságrendileg 700 – 5 000 forinttal kell induláskor kevesebbet fizetnünk, mint ha hitelünk március elején vettük volna fel. Ráadásul a rosszabb helyzetben lévő – kevesebb akciós feltételt vállaló – adósoknál a havi pénzügyi előny jelentősebb.
2021. januárjától az újonnan igényelhető hitelek törlesztőrészlete 500-5 500 forinttal emelkedik meg. Ugyanakkor minél kevesebb feltételt tudunk teljesíteni arányaiban annál kisebb mértékben haladja meg az új hitelünk havi kiadása 2021. januárjától a 2020. márciusában igényelhető kölcsön havi törlesztőrészletét.
Összességében az új konstrukció mindenképpen kedvező a rosszabb helyzetben lévő, a válságnak jobban kitett hiteladósoknak. Emellett ideális azok számára is, akik a teljes visszafizetés mellett fontosnak tartják azt, hogy a válságos időben minél kisebb összeget fizessenek havonta hitelükre.
Azt sem szabad elfelejtenünk, hogy a pénzügyi előny jelentős mértékben függ a futamidőtől is. Minél rövidebb futamidőre igényelnénk egy személyi kölcsönt, arányaiban annál tovább élveznénk a kedvezményes kamat előnyeit. Ugyanis nem mindegy, hogy a kedvezményes 8 hónap után még 2, vagy 7 évig szükséges a megemelkedett kondíciók mellett tovább fizetnünk kölcsönünk.
