Betöltés

Vállalkozói hitel komfortosan?

szerző: Csányi Franciska
2017-10-29

Vállalati hitelnél az, hogy egy bank milyen biztosítékot kér legalább annyira meghatározó tényező, mint a kamat, ha nem fontosabb. Nem mindegy, hogy a kért biztosítéki elemek rendelkezésünkre állnak-e, illetve az sem mindegy, hogy kezünket-lábunkat gúzsba kötve, vagy pedig a cég számára is kellemes és élhető feltételek mellett jutunk hozzá a hitelhez.

 Milyen alternatívákkal élhetünk a kritikus biztosítéki elemek esetében? Hogyan tudunk lazítani a feltételeken?

Alaphelyzetben a bank él az indikációval arra vonatkozóan, hogy az adott hiteligény mellé milyen biztosítéki hátteret kér. Természetesen számára a lehető legegyszerűbb, legnagyobb fedezettséget biztosító eszközöket szeretné … és természetesen a hitel teljes futamidejére.

A hiteligénylő cég oldaláról viszont előfordulhat, hogy valamelyik kért eszköz nem áll a rendelkezésre, vagy netán azzal mások a tervek – mondjuk a kért ingatlanunkat egy későbbi hitelfelvétel lehetőségéhez szeretnék tartogatni. … és egyáltalán: miért adnánk annál több biztosítékot, mint ami épp szükséges?

Milyen elemekről beszélhetünk?

A biztosítékokat alapvetően két csoportba tudjuk osztani: hard és szoft fedezetekre.

A hard fedezetek (kemény fedezetek) közé azokat a biztosítéki elemeket soroljuk, amik kvázi kézzel foghatóak: ingatlanok, eszközök, készletek, készpénz, vagy értékpapír. Olyan biztosítékok tehát, melyeket a bank abban az esetben, ha probléma jelentkezik a hitel visszafizetésével, „kézzel foghat” és értékesíthet.

A szoft biztosítékok közé olyan eszközök tartoznak, mint az üzletrészen alapított zálogjog, tulajdonosi készfizető kezességvállalás, követelés engedményezés/zálogjog, hitelgarancia. Nincs ugyan materiális megjelenési formájuk, mégis a banki megtérülést szolgáló eszközök.

A fenti biztosíték tárból  válogatnak a bankok és válogathatunk mi is. A leggyakoribb kérdés az ingatlanfedezet és a tulajdonosi kezességvállalás biztosítása.

Ingatlanfedezet, de nem a hitel teljes futamidejére?

Induljuk ki egy 10 éves futamidejű 200 millió forintos beruházási hitelből. A bank 100%-os ingatlanfedezetet vár az ügylet mellé. A hiteligénylő társaság ingatlan portfóliójában több 20-30 millió forint piaci értékű ingatlan található, melyből összerakható a fedezetigény. A társaság azonban nem szeretné az összes ingatlanát lekötni, hiszen későbbi terjeszkedési terveihez szüksége lehet egy újabb hitel felvételéhez az ingatlanokra, illetve az is előfordulhat, hogy a futamidő alatt egyes ingatlanokat értékesíteni szeretne.

A hitel futamideje alatt ugyan lehetőségünk van a feltételek újratárgyalására, illetve módosítására, de bizonytalan, hogy a bank ahhoz hozzá fog-e járulni utólag, illetve ha igen, az ehhez kapcsolódó szerződés módosítási költségekre biztosan számíthatunk.

Ilyen esetekben érdemes már a hitelszerződést eleve úgy alakítani, hogy az ingatlanok kiengedése automatikus legyen:

  • Ez köthető akár a hitel amortizációjához, azaz, ahogy csökkent a hitel kintlévőség, lépcsőzetes módon úgy engedheti ki a bank a bevont ingatlanfedezeteket is, úgy, hogy a fedezettségi szint megmarad. A fenti példánkban akár évente egy-egy ingatlant is.
  • Megoldást jelenthet az is, ha bizonyos pénzügyi mutatók teljesüléséhez kötjük az ingatlanok kiengedését. Az ehhez leggyakrabban használt mutatószám az éves megtermelt profitszint (EBITDA). Például, egy kiegészítő tevékenység beindításához igényeltük a hitelt.

Amitől a legtöbben tartanak: a tulajdonosi kezességvállalás

Sok vállalat tulajdonos elvből elzárkózik, pedig a hard fedezetek mellé egyik leggyakrabban kért kiegészítő szoft biztosítéki elemről van szó. „Szükséges, de nem önmagában még sem elegendő.” – mondhatnánk.

A tulajdonosi készfizető kezességvállalás valóban egy komoly vállalás, sok tulajdonos számára elrettentő. A bankoknak azonban azt tükrözi, hogy a tulajdonos mennyire elkötelezett az adott ügy mellett, hisz-e ténylegesen a beruházás sikerességében.

A szkeptikusokat szeretnénk megnyugtatni: A bankoknak sem az az érdekük – és itt most tényleg kizárunk minden „humánus tényezőt”-, hogy egy kezességvállalást érvényesítsen. Iszonyú macera és idő. Problémás helyzetben sokkal inkább törekednek az alternatív megoldások felkutatására az ügyfél számára – pl. törlesztés átütemezés formájában. Vannak bankok, ahol kifejezetten rendelkeznek úgynevezett áthidaló hitelkonstrukciókkal, aminek a funkciója a szorult helyzetbe került vállalkozások adósságrendezése. Nekik is jobban megéri az, ha inkább több idő alatt törleszti vissza az ügyfél a kihelyezett pénzt, mint egy évekig tartó pereskedést követően részben, vagy talán egészben megtérülni.

Mit mivel helyettesíthetünk?

Számos olyan eszköz létezik, melyekkel a főbb fedezeti eszközök részben, vagy egészben kiválthatók, helyettesíthetők. Előfordulhat például, hogy pont az ingatlanfedezet biztosításával válthatjuk ki a tulajdonosi kezességvállalásunkat. Sőt a standard hitelkonstrukciók esetében a bankok gyakran erre a két fő elemre alapozottan dolgozzák ki alternatív hitelajánlataikat.

Tulajdonosi kezességvállalást kiválthat a cég követelésein és jogain alapított zálogjog is, speciális esetekben, például ha a társaság nagy forgalmú kereskedelmi tevékenységet folytat.

Vonalvezetőként az kell tudnunk, hogy a hard fedezeteket szoft fedezetekkel csak speciális esetekben, illetve csak részben lehet helyettesíteni. Azt is fontos látni, hogy a hard fedezet mellőzése, illetve mértékének csökkentése a hitel kamatszintjének növekedését vonja maga után, hiszen ilyen esetekben a bank kockázati szintje magasabb és ezért magasabb a kapcsolódó hozamelvárása is.

Nagy segítséget jelenthet az állami kezességvállalás

Itt arról van szó ugyanis, hogy a fedezettséghez egy külső harmadik személy, nevezetesen az állam is hozzájárul, így az kiegészítésként szolgálhat a tulajdonos, illetve a cég rendelkezésére álló eszközöknek. Itt a gyanútlan cégtulajdonos rögtön arra gondolhat, ha van hitelgarancia, akkor nincs szükség ingatlan, vagy más biztosítékra (tulajdonosi készfizető kezességvállalás) a hitel mögé. A valóság az, hogy a hitelgaranciának is vannak elvárásai biztosítéki oldalról, viszont koránt sem akkora mértékben.

Hitelfelvételre készülsz vállalkozásoddal? Vállalati hitel-kalkulátorunk segítségével gyorsan és egyszerűen megnézheted, hogy céged mekkora hitel felvételére alkalmas!

Mennyi hitelt kaphat céged?

Nézd meg, hogy mennyi hitelt kaphat a céged!
BM logo white
Utolsó lezárt üzleti év eredménye pozitív?
Saját tőkéje pozitív a társaságnak?
Amennyiben negatív tudod-e rendelezni még a hiteligénylés előtt?
Van lejárt NAV tartozása cégednek?
Tudod rendezni még a hiteligénylés előtt?
Volt NAV inkasszó a céged számláján az elmúlt 3 évben?
db
Van lejárt hitel tartozása cégednek?
Van céged kapcsolt vállalkozásai között felszámolás alatt álló cég?
Van a tulajdonosi körben felszámolás alatt álló cég?
Tulajdonosok/ügyvezetők között magánszemélyként szerepel olyan, aki aktív KHR/BAR listás?
Tulajdonosok/ügyvezetők között magánszemélyként szerepel olyan, aki vezetéstől eltiltott?
Volt 50%-nál nagyobb részben tulajdonos váltás az elmúlt fél évben?
Van lejárt NAV tartozása cégednek?
Tudod rendezni még a hiteligénylés előtt?
Volt NAV inkasszó a céged számláján az elmúlt 3 évben?
db
Van lejárt hitel tartozása cégednek?
Tulajdonosok/ügyvezetők között magánszemélyként szerepel olyan, aki aktív KHR/BAR listás?
millió Ft
millió Ft
millió Ft
millió Ft
millió Ft
millió Ft
millió Ft
result-ko
Nincs jó hírünk
Sikeres kalkuláció!
A céged álltal maximálisan
50 millió
hitel vehető fel, a következő célra:
igénybevehető hitel
Add meg további adataidat és részletesen tájékoztatunk!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

Ismerjük és értjük a magyar bankok vállalati hitelezését (a legkisebbektől a legnagyobbakig). Velünk gyorsan megtudhatod, hogy melyik bankban, milyen feltételekkel, mennyi hitelhez juthatsz hozzá. Válaszd a céges hitel leggyorsabb útját, a Bankmonitort.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Vállalati hitel vonatkozásában:
millió Ft
millió Ft
millió Ft
millió Ft
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre

Szakértői cikkek

Befektetésekről érthetően

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

5 fontos pénzügyi hír, amiről lemaradhattál a héten

2019. 10. 13.

Hamarosan a Viber alkalmazáson keresztül is lehet majd pénzt küldeni egymásnak. De hogyan működik a dolog és milyen költségekkel számolhatunk? Időnként nem tudsz fizetni a bankkártyáddal a boltokban és fura...

Blogajánló

  • alapblog

    Hold-on: Már megint 10.000 dollár környékén a Bitcoin!

    Kollégáink, Szabó Dávid és Balásy Zsolt beszélgettek arról, hogy mi a különbség a 2017-es és a 2019-es 10 ezer dolláros Bitcoin közt és, hogy hogy jön... The post Hold-on: Már megint 10.000 dollár környékén a Bitcoin! appeared first on alapblog.

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.