Betöltés

Vállalkozói hitel komfortosan?

szerző: Csányi Franciska
2017-10-29

Vállalati hitelnél az, hogy egy bank milyen biztosítékot kér legalább annyira meghatározó tényező, mint a kamat, ha nem fontosabb. Nem mindegy, hogy a kért biztosítéki elemek rendelkezésünkre állnak-e, illetve az sem mindegy, hogy kezünket-lábunkat gúzsba kötve, vagy pedig a cég számára is kellemes és élhető feltételek mellett jutunk hozzá a hitelhez.

 Milyen alternatívákkal élhetünk a kritikus biztosítéki elemek esetében? Hogyan tudunk lazítani a feltételeken?

Alaphelyzetben a bank él az indikációval arra vonatkozóan, hogy az adott hiteligény mellé milyen biztosítéki hátteret kér. Természetesen számára a lehető legegyszerűbb, legnagyobb fedezettséget biztosító eszközöket szeretné … és természetesen a hitel teljes futamidejére.

A hiteligénylő cég oldaláról viszont előfordulhat, hogy valamelyik kért eszköz nem áll a rendelkezésre, vagy netán azzal mások a tervek – mondjuk a kért ingatlanunkat egy későbbi hitelfelvétel lehetőségéhez szeretnék tartogatni. … és egyáltalán: miért adnánk annál több biztosítékot, mint ami épp szükséges?

Milyen elemekről beszélhetünk?

A biztosítékokat alapvetően két csoportba tudjuk osztani: hard és szoft fedezetekre.

A hard fedezetek (kemény fedezetek) közé azokat a biztosítéki elemeket soroljuk, amik kvázi kézzel foghatóak: ingatlanok, eszközök, készletek, készpénz, vagy értékpapír. Olyan biztosítékok tehát, melyeket a bank abban az esetben, ha probléma jelentkezik a hitel visszafizetésével, „kézzel foghat” és értékesíthet.

A szoft biztosítékok közé olyan eszközök tartoznak, mint az üzletrészen alapított zálogjog, tulajdonosi készfizető kezességvállalás, követelés engedményezés/zálogjog, hitelgarancia. Nincs ugyan materiális megjelenési formájuk, mégis a banki megtérülést szolgáló eszközök.

A fenti biztosíték tárból  válogatnak a bankok és válogathatunk mi is. A leggyakoribb kérdés az ingatlanfedezet és a tulajdonosi kezességvállalás biztosítása.

Ingatlanfedezet, de nem a hitel teljes futamidejére?

Induljuk ki egy 10 éves futamidejű 200 millió forintos beruházási hitelből. A bank 100%-os ingatlanfedezetet vár az ügylet mellé. A hiteligénylő társaság ingatlan portfóliójában több 20-30 millió forint piaci értékű ingatlan található, melyből összerakható a fedezetigény. A társaság azonban nem szeretné az összes ingatlanát lekötni, hiszen későbbi terjeszkedési terveihez szüksége lehet egy újabb hitel felvételéhez az ingatlanokra, illetve az is előfordulhat, hogy a futamidő alatt egyes ingatlanokat értékesíteni szeretne.

A hitel futamideje alatt ugyan lehetőségünk van a feltételek újratárgyalására, illetve módosítására, de bizonytalan, hogy a bank ahhoz hozzá fog-e járulni utólag, illetve ha igen, az ehhez kapcsolódó szerződés módosítási költségekre biztosan számíthatunk.

Ilyen esetekben érdemes már a hitelszerződést eleve úgy alakítani, hogy az ingatlanok kiengedése automatikus legyen:

  • Ez köthető akár a hitel amortizációjához, azaz, ahogy csökkent a hitel kintlévőség, lépcsőzetes módon úgy engedheti ki a bank a bevont ingatlanfedezeteket is, úgy, hogy a fedezettségi szint megmarad. A fenti példánkban akár évente egy-egy ingatlant is.
  • Megoldást jelenthet az is, ha bizonyos pénzügyi mutatók teljesüléséhez kötjük az ingatlanok kiengedését. Az ehhez leggyakrabban használt mutatószám az éves megtermelt profitszint (EBITDA). Például, egy kiegészítő tevékenység beindításához igényeltük a hitelt.

Amitől a legtöbben tartanak: a tulajdonosi kezességvállalás

Sok vállalat tulajdonos elvből elzárkózik, pedig a hard fedezetek mellé egyik leggyakrabban kért kiegészítő szoft biztosítéki elemről van szó. „Szükséges, de nem önmagában még sem elegendő.” – mondhatnánk.

A tulajdonosi készfizető kezességvállalás valóban egy komoly vállalás, sok tulajdonos számára elrettentő. A bankoknak azonban azt tükrözi, hogy a tulajdonos mennyire elkötelezett az adott ügy mellett, hisz-e ténylegesen a beruházás sikerességében.

A szkeptikusokat szeretnénk megnyugtatni: A bankoknak sem az az érdekük – és itt most tényleg kizárunk minden „humánus tényezőt”-, hogy egy kezességvállalást érvényesítsen. Iszonyú macera és idő. Problémás helyzetben sokkal inkább törekednek az alternatív megoldások felkutatására az ügyfél számára – pl. törlesztés átütemezés formájában. Vannak bankok, ahol kifejezetten rendelkeznek úgynevezett áthidaló hitelkonstrukciókkal, aminek a funkciója a szorult helyzetbe került vállalkozások adósságrendezése. Nekik is jobban megéri az, ha inkább több idő alatt törleszti vissza az ügyfél a kihelyezett pénzt, mint egy évekig tartó pereskedést követően részben, vagy talán egészben megtérülni.

Mit mivel helyettesíthetünk?

Számos olyan eszköz létezik, melyekkel a főbb fedezeti eszközök részben, vagy egészben kiválthatók, helyettesíthetők. Előfordulhat például, hogy pont az ingatlanfedezet biztosításával válthatjuk ki a tulajdonosi kezességvállalásunkat. Sőt a standard hitelkonstrukciók esetében a bankok gyakran erre a két fő elemre alapozottan dolgozzák ki alternatív hitelajánlataikat.

Tulajdonosi kezességvállalást kiválthat a cég követelésein és jogain alapított zálogjog is, speciális esetekben, például ha a társaság nagy forgalmú kereskedelmi tevékenységet folytat.

Vonalvezetőként az kell tudnunk, hogy a hard fedezeteket szoft fedezetekkel csak speciális esetekben, illetve csak részben lehet helyettesíteni. Azt is fontos látni, hogy a hard fedezet mellőzése, illetve mértékének csökkentése a hitel kamatszintjének növekedését vonja maga után, hiszen ilyen esetekben a bank kockázati szintje magasabb és ezért magasabb a kapcsolódó hozamelvárása is.

Nagy segítséget jelenthet az állami kezességvállalás

Itt arról van szó ugyanis, hogy a fedezettséghez egy külső harmadik személy, nevezetesen az állam is hozzájárul, így az kiegészítésként szolgálhat a tulajdonos, illetve a cég rendelkezésére álló eszközöknek. Itt a gyanútlan cégtulajdonos rögtön arra gondolhat, ha van hitelgarancia, akkor nincs szükség ingatlan, vagy más biztosítékra (tulajdonosi készfizető kezességvállalás) a hitel mögé. A valóság az, hogy a hitelgaranciának is vannak elvárásai biztosítéki oldalról, viszont koránt sem akkora mértékben.

Hitelfelvételre készülsz vállalkozásoddal? Vállalati hitel-kalkulátorunk segítségével gyorsan és egyszerűen megnézheted, hogy céged mekkora hitel felvételére alkalmas!

Mennyi hitelt kaphat a cégem?

step-1
Cég/tulajdonos/ügyvezető aktív KHR/BAR listán szerepel?
Add meg vállalkozásod 2017. évi adatait
millió Ft
millió Ft
millió Ft
millió Ft
A megadottak alapján a következő hitelkerettel számolhatsz*:
  • Működési hitel 1-2 éves futamidővel:
    - millió Ft
  • Beruházási hitel 7-10 éves futamidővel:
    - millió Ft
Add meg az adataidat és mi segítünk!
  • Megmutatjuk, hogyan javíthatod hitelképességed
  • Hogyan kaphatod meg a hitelt
  • Segítünk eligazodni, és gyorsan elindítani a hitelkérelmedet
*A számítás nem minősül ajánlattételnek, csak a megadott adatok alapján, piaci tapasztalataink szerint becsültünk. Pontos számokhoz teljes körű hitelminősítés szükséges. Add meg az adataid, és elkészítjük neked.

Add meg adataidat és részletesen tájékoztatunk!

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Vállalkozásod nem hitelképes, mert nem rendelkezel elegendő üzleti múlttal
Add meg adataidat és mi részletesen tájékoztatunk!

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Bankmonitor

Ismerjük és értjük a magyar bankok vállalati hitelezését (a legkisebbektől a legnagyobbakig). Velünk gyorsan megtudhatod, hogy melyik bankban, milyen feltételekkel, mennyi hitelhez juthatsz hozzá. Válaszd a céges hitel leggyorsabb útját, a Bankmonitort.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Vállalati hitel vonatkozásában:

millió Ft
millió Ft
millió Ft
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Mennyi lakáshitelt vehetek fel 2018 októberétől?

2018. 09. 19.

Az MNB megváltoztatta a lakáshitelekre vonatkozó szabályozást. Az alábbiakban bemutatjuk, hogy a jelenlegi kamatok mellett, különböző havi jövedelmeknél mekkora lakáshitelt lehet felvenni októbertől. Mi változik? Korábban lakáshitel felvétele esetén az...

Megvalósítjuk a lakáscélodat!

2018. 09. 14.

A lakáscél megvalósításához elengedhetetlen az önerő megléte. Ennek összegyűjtése sok esetben nem kis feladat. Két konkrét élethelyzetben, két teljesen különböző példán keresztül mutatjuk be, hogy a lakáshitelek felvételéhez hogyan gyűjtheted...

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.