Nagyon nehéz most hitelez jutni Magyarországon, ugyanis a bankok a hirtelen jött veszélyhelyzetben, pontosabban annak gazdasági hatásai miatt elbizonytalanodtak. Szinte lehetetlen ugyanis kiszámítani 5, 10 vagy akár 30 évre, hogy aki most kölcsönt vesz fel, tudja-e majd fizetni a törlesztőket. Igaz ez a lakáshitelekre, az új, év végéig csökkentett kamatú személyi kölcsönökre, de még a Babaváró hitelekre is.
Mit tesz egy bank, amikor bizonytalannak ítéli meg a helyzetet? Elkezd óvatosabban hitelezni. Lakáshiteleknél ma már a becsült forgalmi érték nem 80%-áig hiteleznek például, hanem legfeljebb 50-70%-ig mennek el attól függően, hogy hol van a szóban forgó ingatlan. (A nagyvárosokban és Budapesten inkább a 70%-hoz, míg a kisebb településeken az 50%-hoz van közelebb az arány.) Ez persze azzal jár, hogy míg korábban például egy 40 millió forintos lakás megvételéhez 8 millió forint önerő is elég lehetett, most legalább 12-20 millió forint kell.
Megoldási lehetőség: Persze megoldást jelenthet egy plusz ingatlan bevonása pótfedezetként, mert ilyenkor a két ingatlan értékének 50-70%-áig hitelez a bank. Igen ám, de ez sokak számára nem kivitelezhető, egyszerűen azért, mert nem áll rendelkezésre megfelelő, teher nélküli plusz ingatlan.
A hitelfedezeti arány csökkentésével a bankok bebiztosítják magukat arra az esetre, ha esetleg a gazdasági visszaesés miatt komolyabb áresés történne az ingatlanpiacon, ami a fedezetként bevont ingatlan forgalmi értékét is csökkentené természetesen.
Az óvatosság másik következménye, hogy kisebb mértékben engedik terhelni hiteltörlesztővel a jövedelmet. A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szerint elvileg egy 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél legfeljebb 50% lehet a havi törlesztők összege a nettó jövedelemhez képest (ebbe a meglévő és új kölcsönök, sőt a fel nem használt hitelkeret is beleszámít 5%-kal), ám most ez inkább 30%-hoz közelít.
Megoldási lehetőség: Ha nem bírja el a jövedelem a havi törlesztőt, akkor vagy a futamidőt lehet meghosszabbítani, vagy megfelelő jövedelemmel bíró adóstársat lehet bevonni a hitelbe.
Egy 10 millió Ft-os, 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnek például 72 ezer Ft a havi törlesztője 15 éves futamidő esetén, míg 20 éves futamidőnél 59 ezer Ft-ot kell havonta kifizetni. Persze a futamidő hosszabbításnak van káros mellékhatása: tovább használjuk a bank pénzét, vagyis tovább fizetünk érte kamatot, emiatt pedig a teljes visszafizetés több lesz.
A jövedelmekkel kapcsolatban azonban van egy másik nehézség is: a bankok elkezdtek óvatosak lenni a vállalkozókkal, valamint azokkal a munkavállalókkal, akik a válságnak leginkább kitett ágazatokban dolgoznak. Nem mindenhol hitelképesek például jelenleg az egyéni vállalkozók (és az egyéni vállalkozók alkalmazottai), mint ahogy a turizmusban és az autóiparban dolgozók is nehezen vagy egyáltalán nem kapnak hitelt. De van olyan bank, amelyik több tucat ágazatot tett ideiglenesen „tiltólistára” a személyi kölcsöneit illetően. A bankok hitelbírálati gyakorlata ezt illetően is nagyon különböző, ráadásul az ezzel kapcsolatos információk nem is publikusak, a hitelkérelem elutasítását pedig meg sem kell indokolniuk.
Megoldási lehetőség: Ezt illetően a legjobb megoldás az, ha olyan szakértőn keresztül próbálunk meg hitelhez jutni, aki ismeri az aktuális banki gyakorlatokat. A közvetítő a hitelügylet sikerében érdekelt, ugyanis a banktól csak ebben az esetben kap jutalékot.
Tovább árnyalja a képet a március 19-től életbe lépő automatikus hitelmoratórium is, ami azt jelenti, hogy minden fajta hitel törlesztését fel lehet függeszteni az év végéig. Ha az adós nem akar élni a könnyítéssel, akkor a bankjánál nyilatkoznia kell erről. A nyilatkozattétel lehetőségeiről itt olvashatsz részletesen.
A hitelmoratóriumról tudni kell, hogy az, hogy él valaki a lehetőséggel, az a KHR-ben (vagyis a jó és a rossz adósokat nyilvántartó központi adatbázisban) nem lesz késedelemként nyilvántartva. Ennek ellenére a Bankmonitor.hu szakértői már tudnak bankokról, amelyek lenyilatkoztatják az igénylőket, hogy éltek-e meglévő hiteleiknél a törlesztési halasztás lehetőségével, a hitelbírálat során pedig ezt is figyelembe vehetik, veszik. Érdemes tisztában lenni azzal, hogy ez a Babaváró hitel igényléseket is érintheti.
Megoldási lehetőség: a hitelmoratórium automatikus, aki nem nyilatkozik, annak felfüggesztik a törlesztését. Ha valaki most úgy dönt, hogy tovább fizet, az a későbbiekben meggondolhatja magát, mint ahogy az, aki élt a moratórium adta lehetőséggel, az is bármikor nyilatkozhat, hogy mégis inkább tovább törlesztene. Ezt érdemes figyelembe venni akkor, ha hitelt vennénk fel a következő hónapokban.
A hiteligénylők szempontjából fontos információ, hogy a fent vázolt szigorítások (vagy inkább fokozott óvatosság) bár minden bankra jellemzőek, a gyakorlatot illetően jelentős különbségek vannak. Sőt, talán még soha nem volt ekkora különbség bank és bank között. Ez pedig azt jelenti, hogy felértékelődött a helyes bank- és hitelválasztás szerepe, hiszen míg az egyik bank esetleg elutasít valakit, egy másik gond nélkül ad hitelt a számára.
Természetesen a jelenlegi helyzetben a hitelfelvételt kétszer is meg kell gondolni, ám ha végül úgy döntünk, hogy szükség van lakáshitelre, személyi kölcsönre vagy éppen Babaváró támogatásra, akkor alapos „terepszemle” után kell bankot választani. A Babaváró esetében ez azért is fontos, mert a kamatmentesség feltétele, hogy a baba megszületése előtt leszerződjünk, és bár egy banki a elutasítást követően van lehetőség más pénzintézeteknél is próbálkozni, ez plusz időt jelent.
