Ez sok magyar dilemmája már egy ideje. A bérleti díjak nagyon megemelkedtek, a hitelkamatok pedig alacsony szinten vannak. Az ingatlanárak ugyanakkor sose látott magasságokban járnak, így ember legyen a talpán, aki ebben a helyzetben el tud igazodni. Próbálunk néhány lehetőség bemutatásával segítséget nyújtani ahhoz, hogy megtaláld a kiutat ebben az útvesztőben.
Sok magyarnak nincs saját lakása, albérletben él, cserébe fizeti az egyre emelkedő bérleti díjat. Mit tehetnénk azért, hogy ez a helyet megváltozzon, és a nap végén saját kis kuckónkban hajthassuk álomra a fejünket? Természetesen vásárolhatunk egy saját ingatlant, ami logikus lépés lenne, hiszen az albérleti díjak egyre magasabbak, a hitelek pedig egyre kedvezőbb kamatokkal igényelhetők. Ugyanakkor az ingatlan ára is emelkedik, számtalan család lakásvásárlási álma ment füstbe csak azért, mert összegyűjtött pénzük nem volt már elég a minimális önerőre sem. Másoknak a megemelkedő hitel törlesztőrészlete nem fér bele a család költségvetésébe, ezért marad el a vásárlás.
Azt már korábban megvizsgáltuk, hogy megérné-e megtakarítási célból vásárolni egy lakást. Most azoknak a családoknak szeretnénk segítséget nyújtani, akik albérletből költöznének saját ingatlanba. Vegyünk példának egy budapesti 35 m2-es garzont, egy 60 m2-es panel és egy 60 m2-es tégla lakást.
Egy ilyen átlagos garzonlakás forgalmi értéke 25,2 millió forint, a havi bérleti díja pedig 120 000 Ft lenne. A 60 m2-es panel lakás vételára 32 millió forint, míg egy ugyanekkora tégla lakásért már 41,2 millió forintot is elkérhetnek. A tégla ingatlan bérlési költsége 210 ezer, míg a panel lakás havi díja kicsivel kevesebb, mint 180 ezer forint lenne.
A vásárláshoz legalább 20%-os önerőre lenne szükségünk. Tételezzük fel, hogy mi éppen ekkora tőkével rendelkezünk, a maradék összeget pedig a most legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú piaci lakáshitelből finanszíroznánk. A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor alapján az erre a konstrukcióra elérhető legkedvezőbb kamatszint 4,15%. Látható, ha ilyen hitelt igénylünk, akkor a nagyobb lakások vásárlása esetében összességében kevesebbet kellene havonta fizetnünk annál, mint ha bérleményben maradnánk. A garzonlakás esetében is „csak” 900 ezer forinttal kellene többet fizetnünk a hitelre 20 év alatt, mint az albérletre, viszont ezért a plusz kiadásért végül saját lakáshoz juthatnánk.
Mindenki maga eldöntheti, megéri-e ennyivel többet fizetnie egy ingatlanért. Fontos azonban a döntés előtt azt is mérlegelni, hosszú távon is tudjuk-e vállalni a havi hiteltörlesztőket, ám mivel az albérlet is rendszeres kiadást jelent, a helyzet minden, csak nem könnyű. Arról korábban már írtunk, hogy mire érdemes figyelnünk, amikor a maximálisan bevállalható havi kötelezettségeket próbáljuk kiszámítani.
Hirdetés
Hirdetés
A hitelkamatok emelkedése
Sokan akkor sem vágnak bele a vásárlásba, ha egyébként meglenne az ehhez szükséges önerejük, és a hiteltörlesztést is képesek lennének fizetni. Valószínűleg ők kivárnak, megnézik, hogyan alakul az ingatlan- és hitelpiac az elkövetkezendő időszakban. Nézzük, milyen hatása lenne egy adósra a jelenlegi piaci helyzet megváltozása, például egy kamatemelkedés.
Ha a fenti példában szereplő ingatlanokat a korábban bemutatott hitelekből vennénk meg, de magasabb kamaton tudnánk az összegeket megigényelni, akkor már egészen kis kamatemelkedés is elviheti az albérleti árakhoz képesti előnyét a vásárlásnak. Érdemes lehet tehát kihasználnunk a mostani kedvező kamatkörnyezetet.
Ingatlan árcsökkenés
Az ingatlanáremelkedés jelentős volt az utóbbi néhány évben. Ez különösen igaz Budapestre, ahol a tavalyi évben, több mint 20%-kal emelkedett átlagosan a lakások értéke. Ezzel a növekedéssel a budapesti lakásárszint a Magyar Nemzeti Bank májusi Lakáspiaci Jelentése szerin meghaladta a bérnövekedés, a foglalkoztatottság és a GDP emelkedés által indokolt mértéket. Vizsgáljuk meg azt az esetet, amikor a kiválasztott lakásunk ára 15%-kal csökken, ezzel együtt nézzük meg azt is, mit eredményezne ez a csökkenés, ha ez egy 3%-os hitelkamat-növekedéssel párosulna.
Az ingatlanárak visszaesésével sokkal jobban járnánk, hiszen kevesebb önerőre lenne szükségünk, és a kölcsön nagysága is csökkenne. Ezzel a teljes visszafizetendő összeg jóval kedvezőbb lenne, mint a mostani helyzetben. Ha a kamatemelkedéssel együtt vizsgáljuk a dolgot, akkor a helyzet már árnyaltabb. Ugyan még mindig jobban járnánk a hitelfelvétellel, de a különbség eléggé lecsökkenne. Természetesen kérdéses, mikor következne be a lakás értékének visszaesése, mert addig bizony fizetnünk kellene az albérleti díjunkat.
Támogatások igénylése
Amikor saját célra vásárlunk ingatlant, nem mehetünk el a különböző támogatások mellett, a Családok Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK), a CSOK hitel, valamint a Babaváró támogatás kibővíthetik a lehetőségeinket. A CSOK hitel július 1-től már használt lakásra is elérhető, a Babaváró támogatás pedig egy ingatlanfedezet nélküli, szabad felhasználású hitel, ami jó megoldás lehet az önerő kiegészítésére (A Babaváró Támogatás Kalkulátorunkkal megnézheted, hogy jogosult vagy-e a hitelre, és ha igen, mekkora összegre számíthatsz.)
Tételezzük fel, hogy van már két meglévő gyermekünk, és egy harmadikat még vállalnánk. Nézzük meg, egy átlagos új építésű tégla lakás esetében hogyan alakulnának a fizetési kötelezettségeink. (Jól át kell gondolni hány gyermeket vállalunk, a növekvő kedvezményekkel együtt ugyanis a terheink is hirtelen megugorhatnak, amennyiben nem születik kisbabánk.) A támogatásokkal együtt mindenképpen megérné a vásárlás, több mint 10 millió forintot spórolhatunk a albérlethez képest.
Mire érdemes figyelnünk, amikor egy ilyen döntés előtt állunk?
- Válasszuk ki a megfelelő ingatlant.
- Nézzük meg, hogy mekkora hitelösszeget tudnánk felvenni, mennyi önerőre lenne szükségünk.
- A lehetséges támogatások körét mérjük fel, ezeket használjuk ki.
- A hiteltörlesztéseink összegét hasonlítsuk össze a jelenlegi albérleti díjunkkal, amennyiben kevesebbet kell fizetnünk, akkor a későbbiekben érdemes elgondolkodni a váltáson.
Ha Te is lakásvásárláson gondolkodsz, és ehhez hitelre lenne szükséged, akkor mindenképpen versenyeztesd meg a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával a bankok ajánlatait. Így ki tudod választani a számodra legkedvezőbb konstrukciót.
