Felújítás célú személyi kölcsön kalkulátor

Személyi kölcsönnel elméletileg akár 10 millió forinthoz is hozzájuthatunk, ám a bankok többsége jelenleg legfeljebb 6-8 millió forintot hitelez. Ezért nagy összegű hitel esetén különösen fontos a megfelelő bank kiválasztása, amihez a Bankmonitor hitelszakértőit díjmentes segítséget nyújtanak.

A személyi kölcsön alapvetően egy fedezet nélküli, szabadon felhasználható hitel, vagyis a bank nem kér ingatlanfedezetet, a felvett összeg pedig bármilyen célra fordítható. Felújítható belőle például a tető, ki lehet cserélni a nyílászárókat, de akár be is bútorozható ebből a pénzből egy ingatlan. Ez egyben azt is jelenti, hogy nem szükséges gyűjteni, valamint a bank részére benyújtani a felújítási munkákról és anyagköltségekről számlákat, mint ahogy vállalkozói szerződést sem kell kötni a kivitelezőkkel. Fontos azonban, hogy amennyiben a hitellel finanszírozott munkálatokra később megigényelnénk az akár 3 millió forint összegű felújítási támogatást, akkor szükség lesz mind a vállalkozói szerződésekre, mind a számlákra.

Mivel a személyi kölcsön szabad célú hitel, nem szükséges a költést számlákkal igazolni a bank felé. De ahogy korábban írtuk, a felújítási támogatás utólagos igényléséhez szükség lehet a számlákra.

A felújításra fordított személyi kölcsönök esetében nincs megszabva, hogy ki lehet a munkálatokkal érintett ingatlan tulajdonosa. Arra azonban figyelni kell, hogy a felújítási támogatásnál feltétel, hogy az igénylő, illetve kiskorú gyermeke – együttes igénylés esetén az igénylők együtt, vagy kiskorú gyermekeik – a támogatással érintett lakásban együttesen legalább 50%-os mértékű, az ingatlan-nyilvántartásba bejegyzett tulajdoni hányaddal rendelkeznek. Erre a kikötésre nagyon oda kell tehát figyelni akkor, ha a hitelből finanszírozott munkálatokra később szeretnénk otthonfelújítási támogatást igényelni. Különösen igaz ez akkor, ha a támogatásból előtörlesztenénk a hitelt, lecsökkentve ezzel a havi törlesztők összegét a hátralévő futamidőre.

A felújítási célú személyi kölcsönök átfutási ideje nagy részben attól függ, hogy mikorra tudjuk a bank részére átadni a hitelbírálathoz szükséges dokumentumokat. Az átlagos bírálati idő 5-7 nap, pozitív döntés esetén pedig 1-2 napon belül általában elutalják a megítélt összeget.

• személyes okmányok (személyi igazolvány/ jogosítvány/ útlevél és lakcímkártya
• legalább 3 havi bankszámlakivonat
• legfeljebb 30 napos munkáltatói jövedelemigazolás
• magyarországi telefonos elérhetőség
• közüzemi számlák

• személyes okmányok (személyi igazolvány/ jogosítvány/ útlevél és lakcímkártya
• nyugdíjas igazolvány vagy érvényes utazási igazolvány
• a Nyugdíjfolyósító Igazgatóság tárgyévi éves értesítése, vagy a Nyugdíjfolyósító által kiadott legfeljebb 30 napos igazolás másolata, vagy az utolsó havi nyugdíjutalást tartalmazó bankszámlakivonat
• magyarországi telefonos elérhetőség
• közüzemi számlák

• személyes okmányok (személyi igazolvány/ jogosítvány/ útlevél és lakcímkártya
• vállalkozói igazolvány, a tevékenység folytatására kiadott engedély vagy önkormányzati jegyző által kiállított igazolás
• NAV jövedelemigazolás az utolsó lezárt üzleti évről
• magyarországi telefonos elérhetőség
• közüzemi számlák

• személyes okmányok (személyi igazolvány/ jogosítvány/ útlevél és lakcímkártya
• 3 havi bankszámlakivonat, vagy a NAV által kiállított jövedelemigazolás az utolsó lezárt üzleti évről
• magyarországi telefonos elérhetőség
• közüzemi számlák

A bankok legkönnyebben a határozatlan idejű szerződéssel foglalkoztatottakat hitelezik, de a határozott idejű munkaszerződéssel rendelkezők helyzete sem reménytelen, ám esetükben egyedileg történik a bírálat.

Általános feltétel, hogy az adott munkahelyen már legalább 3 hónapja dolgozzon az igénylő, de kikötés az is, hogy nem állhat próbaidő alatt. Van ennél szigorúbban eljáró bank, ahol 6 hónapja kell a jelenlegi munkahelyen dolgozni, vagy ha csak 3 hónapja dolgozik ott valaki, akkor ez és a korábbi állás között nem lehet 30 napnál hosszabb szünet. Több százezer magyar kapja készpénzben a jövedelmét, ők azonban nem minden bank esetében hitelképesek, ám a Bankmonitor hitelszakértői számukra is tudnak lehetőségeket kínálni.

A külföldi jövedelem elfogadhatóságát illetően számos gyakorlat létezik:

• vannak bankok, amelyek simán elfogadják;
• mások csak akkor, ha a hitelszerződésben van magyar jövedelmet igazolói igénylő is;
• van bank, amelyik elfogadja, de minden ilyen esetben egyedileg bírálják el az igénylést;
• egyes pénzintézetek pedig jelenleg egyáltalán nem hitelezik a nem magyar jövedelmeket.

A vállalkozók számára jó hír, hogy szinte minden bank elfogadja a vállalkozásból származó jövedelmet.

A maximálisan felvehető hitel össze az igazolt nettó jövedelem nagyságától függ. Az úgynevezett JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szabály ugyanis meghatározza, hogy az adott jövedelem legfeljebb mekkora havi hiteltörlesztőket bír el. Eszerint 500 ezer alatti nettó esetén ennek legfeljebb 50%-át lehet hitelekre fordítani, míg efölött 60%-nál „ránt be” az adósságfék. Ez például azt jelenti, hogy 300 ezer forint nettó jövedelemmel maximum 150 ezer forint havi törlesztő vállalható be.

A felújítási hitel havi törlesztőének nagyság a felvett hitelösszegtől, a választott futamidő hosszától és az igazolt jövedelemtől függ. A jövedelem nagysága azért lehet érdekes, mert a bankok többsége kamatkedvezményt ad meghatározott jövedelem felett, amit adóstárs bevonásával is teljesíteni lehet. Egy 3 millió forint összegű, 5 éves futamidejű felújítási személyi kölcsön – 300 ezer forint jövedelem igazolásával – jelenleg havi 60 ezer forinttól érhető el, míg 6 millió forint felvételénél 120 ezer forintnál kezdődik ugyanez.

A hitelfelvételnek nem akadálya az, ha az igénylőnek van már egyéb hitele – pl. személyi kölcsön, lakáshitel, Babaváró, áruhitel, hitelkártya -, azonban a JTM számításakor ezeket is figyelembe fogják venni. Amennyiben az igazolt nettó jövedelem elbírja a meglévő és a felvenni kívánt hitelek havi törlesztőit, akkor az igénylésnek ebből a szempontból nem lehet akadálya.

Legtöbbször moratóriumban lévő hitelek esetén is igényelhető újabb kölcsön, ám annak törlesztésére már nem kérhető felfüggesztés.

Jelenleg szinte kizárólag végig fix kamatú személyi kölcsönök érhetők el a piacon, ezek kamata és havi törlesztője pedig a futamidő végéig változatlan.

A személyi kölcsönök mindegyike elő- vagy végtörleszthető idő előtt, ám ennek általában költségvonzata van, ami a befizetett összeg 1-2%-a. Ez azt jelenti, hogy például egy 3 millió forintos betörlesztés 30-60 ezer forint kiadással jár. Jó tudni azonban, hogy a személyi kölcsönök évente 200 ezer forintig minden esetben ingyenesen előtörleszthetők.

A személyi kölcsönök mindegyike elő- vagy végtörleszthető idő előtt, ám ennek általában költségvonzata van, ami a befizetett összeg 1-2%-a. Ez azt jelenti, hogy például egy 3 millió forintos betörlesztés 30-60 ezer forint kiadással jár. Jó tudni azonban, hogy a személyi kölcsönök évente 200 ezer forintig minden esetben ingyenesen előtörleszthetők.