A KSH adatai alapján 10,6 millió forint volt a piaci kamatozású lakáshitelek átlagos hitelösszege 2020-ban. A Bankmonitor.hu számításai szerint 20 éves futamidőt választva a kölcsön igényléséhez már 167 ezer forintos jövedelem is elég lehetett. A statisztikai hivatal adatai alapján ennél jóval többet keresett egy átlagos magyar tavaly.
A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai alapján 2020-ban 10,2 millió forint volt a folyósított lakáshitelek átlagos hitelösszege. A lakáskölcsönökön belül a támogatott csok-hiteleknél 8,3 millió forint volt az átlag, míg a piaci kamatozású kölcsönt igénylőknek átlagosan 10,6 millió forintot folyósítottak a magyarországi bankok.
A Bankmonitor.hu – 12 hazai bank teljes lakáshitel-kínálatát összehasonlító – hitelkalkulátora szerint az átlagos piaci hitelösszeg (10,6 millió forint) felvételéhez jelenleg nettó 167 ezer forint havi jövedelem szükséges, márpedig a KSH adatai alapján 2020-ban egy átlagos magyar ennél jóval többet keresett. A nettó átlagbér tavaly 268 ezer forint volt, míg a medián fizetés meghaladta a 213 ezer forintot. (A medián fizetés az a bér, amelynél az emberek fele többet, másik fele kevesebbet keres, így jobban tükrözi a valós jövedelmi viszonyokat, mint az átlagbér.)
Azt, hogy mekkora összegű lakáshitelt vehetünk fel a jövedelmünkkel, az úgynevezett jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató szabályozza. Ez alapján 500 ezer forint havi jövedelem alatt legfeljebb annak felét lehet hiteltörlesztésre fordítani. (Ez azt jelenti, hogy 400 ezer forintos keresettel maximálisan 200 ezer forint hiteltörlesztő vállalható be.)
A bankok azonban ennél szigorúbbak, emiatt a Bankmonitor szakértői 40%-os terhelhetőséggel kalkuláltak a 167 ezer forintos minimális jövedelem meghatározásakor. Azonban a 10,6 millió forintos hitelhez még így is elég lehet – 20 éves futamidő esetén – 146-167 ezer forint nettó bevétel, attól függően, hogy melyik bankot választja az igénylő.
A Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerint ugyanis a 20 éves futamidejű és 10 éves kamatperiódusú – ez jelenleg a legnépszerűbb – hitelkonstrukciók között is jelentős eltérések lehetnek. A legolcsóbb és legdrágább hitel törlesztőrészlete között 15 ezer forint is lehet a különbség, ami teljes visszafizetésben 3,6 millió forintot jelent.
Fontos kihangsúlyozni, hogy a legolcsóbb hitelek esetén a legtöbb pénzintézeteknek van jövedelemre vonatkozó elvárása, így az juthat olcsóbb hitelhez – nagyobb kamatkedvezményhez –, aki (akár adóstárssal együtt), magasabb jövedelmet tud igazolni.
Amennyiben az igénylő nem rendelkezik a hitel felvételéhez szükséges jövedelemmel, akkor lehetősége van adóstársat bevonni a hitelszerződésbe, így kettejük jövedelmét együttesen veszik majd figyelembe.
Számos tényező befolyásolhatja, hogy az adós mekkora hitelösszegre lehet jogosult:
- Meglévő hitelek, hitelkeretek összege is számít, ugyanis a jövedelem terhelhetőségének számításakor az új hitel mellett a meglévő törlesztőket is figyelembe veszik.
- Az egyes bankok gyakorlata eltérhet, így akár szigorúbb szabályokat is alkalmazhatnak. (Ez még jellemzőbb, ha az adósnak kisebb a jövedelme.)
- Előfordulhat, hogy valaki több hitelt is felvesz a lakása megvásárlásához: például támogatott lakáshitelt, piaci kölcsönt és/vagy Babavárót is kért az ingatlan megvételéhez. Vagyis egy hitelügylet átlagos összege nem azt jelenti, hogy egy átlagos embernek ekkora hitelösszegre lenne szüksége a lakásvásárlásához, hiszen a tranzakcióhoz több szerződés is kapcsolódik.
