A tegnapi kormányinfón elhangzottak alapján fél évvel meghosszabbítják a kamatstopot, azaz az intézkedés legalább 2025. december 31-ig velünk marad. Ezzel a lépéssel további fél évig megvédenek 286 ezer családot attól, hogy kölcsönük kamata megemelkedjen. Az érintett hitelvolumen durván 1200 milliárd forint. De ténylegesen mennyit nyernek ezzel az intézkedéssel a családok?
A kamatstop azért indult 2022. januárjában, hogy az elszálló infláció és pénzpiaci kamatkörnyezet miatt ne ugorjanak meg a jelzáloghitelek törlesztőrészlete. Természetesen azon hitelek havi részletébe épülhet be gyorsan egy negatív pénzügyi hatás, amelyeknek a kamata gyakran módosulhat, azaz a kamatperiódus rövid.
Ezt a kamatemelkedési folyamatot akadályozta meg a kamatstop, mely a legfeljebb 5 éves kamatperiódus jelzáloghitelekre érvényes. Az intézkedés értelmében gyakorlatilag kamatfordulókor – amikor a kölcsön kamata módosulhat – a banknak az aktuális helyzet helyett egy korábbi, jóval kedvezőbb állapot alapján kell meghatároznia az új kamatot. A jogszabály alapján a 2021. október 27-i állapot lenne ez a korábbikedvező szint.
Hirdetés
Hirdetés
A legnehezebb időszakban hatalmas segítség volt a kamatstop
Nézzük meg egy 3 havonta változó kamatozású kölcsönön keresztül a kamatstop működését. A kölcsön kamata két részből áll, a referenciamutató értékéből – ez szokott lenni a 3 havi BUBOR – és egy kamatfelárból. A hitel kamata negyedévente az aktuális 3 havi BUBOR értékének megfelelően módosulhat. Induljunk ki abból, hogy a felár a futamidő alatt végig fix 3%.
Amíg a kamatstop szabályai élnek, addig minden kamatfordulókor a 2021. október 27-ei 3 hónapos BUBOR értéke alapján kell a hitel új kamatát meghatározni, akkor a kérdéses mutató értéke 2,02% volt. Vagyis 2022. januárja óta a kérdéses hitel kamata fixen 5,02%. A kamatstop a legnehezebb időszakban – 2022. végén – mintegy 14 százalékkal mérsékelhette példában szereplő kölcsön kamatát.
Azonban még most sem elhanyagolható a kérdéses intézkedés hatása, hiszen a 3 havi BUBOR aktuális értéke 6,50%, vagyis a példában szereplő hitel kamata jelenleg 9,52% lenne. A kamatstop miatt tehát még mindig 4-5 százalékponttal kedvezőbb több százezer család havi törlesztőrészlete.
A szerződések száma alapján a teljes jelzáloghitel állomány 34,5 százaléka, volumen alapján 19,1 százaléka érintett a kamatstoppal. A piac ekkora része van védve 4-5 százalékpontos kamatemelkedéstől. De vajon mennyit jelentene ez a kamatemelkedés törlesztőrészletekben kifejezve?
Hogyan hat a kamatstop meghosszabbítása a törlesztőrészletre?
A Bankmontor szakértői ezt három példán keresztül mutatják be.
1. Átlagos kamatstop alatt lévő jelzáloghitel
A szerződésszám és az összvolumen alapján kiszámolható, hogy a kamatstop alatt lévő jelzáloghitelek átlagösszege 4,2 millió forint. A legtöbb kölcsönt már régóta fizetik az adósok: egy átlagos ügyletnél a lejáratig még hátralévő idő elég kevés. A példában számoljunk 7 évvel. A kölcsön 3 havonta változó kamatozású, a 3 havi BUBOR értékére fix 3% felár kerül rá.
A kamatstop alatt a kérdéses kölcsön kamata 5,02%, a havi törlesztőrészlet 59 402 forint. Kamatstop nélkül a hitel kamata 9,50%, a havi törlesztő pedig 68 645 forintra emelkedne. Egy ilyen átlagos hitel törlesztőrészlete a jelenlegi piaci környezetben 9243 forinttal csökken a kamatstop miatt. A kamatstop fél éves kitolása miatt ez 55 457 forint megtakarítást eredményezne.
2. Az MNB által sérülékenynek nevezett kölcsön
A jegybank mintegy 16 ezer szerződés tart sérülékenynek, az érintett hitelvolumen mintegy 137 milliárd forint. Ezen kölcsönöknél okozhatna gondot a megemelkedő törlesztőrészlet az MNB szakértői szerint. Az adatok alapján egy ilyen kölcsön esetében az átlagos fennálló tartozás 8,5 millió forint. Vélhetően a lejáratig hátralévő idő is több lehet, a Bankmonitor szakértői 10 évvel számoltak. A kérdéses kölcsön is legyen negyedévente változó kamatozású, a kamatfelár pedig fixen 3,5%.
A kamatstop alatt a hitel kamata 5,52%, a havi fizetnivaló pedig 92 332 forint. Kamatstop nélkül a hitel kamata 10% lenne, a havi törlesztőrészlet pedig 112 328 forint. Vagyis a kérdéses példában a kamatstop miatt havi 19 997 forinttal kisebb a törlesztőrészlet, a fél év hosszabbítás összességében 119 979 forint megtakarítást jelent.
3. Egy friss, 6 éve felvett lakáshitel
A harmadik példában a a szakértők abból indultak ki, hogy valaki felvett 2019 januárjában 15 millió forint lakáshitelt 20 éves futamidőre. A kölcsön évente változó kamatozású, kamata a 12 hónapos BUBOR értékéhez van kötve, arra jön rá egy fix 2,30 százalékos felár.
A kamatstop alatt a hitel kamata 4,70%, az aktuális törlesztőrészlet nagysága 94 443 forint. Kamatstop nélkül a kölcsön kamata 8,76% a törlesztőrészlet pedig 118 773 forint lenne. A kamatstop miatt 24 330 forinttal kisebb a törlesztőrészlet, az intézkedés meghosszabbítása 145 983 forint megtakarítást eredményez.
Összegzés
Az első eset az átlagból indul ki, ezért az tükrözheti a legjobban az érintett adósok helyzetét, de természetesen mindenki más szituációban van. Most fél évvel meghosszabbítják az intézkedést, de nincs arra semmi garancia, hogy ténylegesen 2026. év elején eltűnik a kamatstop, valljuk be ennyivel a választások előtt erre kicsi az esély. Ráadásul a kamatstop a megszűnését követően is hatni fog a kérdéses hitelekre. Hiszen az alacsonyabb kamat miatt gyorsabban csökkent az érintett hitelek fennálló tartozása. Így a tényleges az intézkedés kivezetését követően alacsonyabb lesz az adósok törlesztőrészlete, mint ha egyáltalán nem lett volna kamatstop.
