Hitelkiváltás kapcsán írtuk le egy sem futamidő, sem hitelösszeg tekintetében nem átlagosnak mondható hitel történetét. Akkoriban a dilemma a hitelkiváltás volt, de ügyfelünk megfogadta tanácsunkat és megvárta a forintosítást. Bemutatjuk, mi történt a forintosítás során (2,7 millió Ft-tal csökkent a tartozás és 16%-kal mérséklődött a havi törlesztő) és megvizsgáljuk milyen döntési lehetősége van most. Van-e lehetőség a hitelterhek további csökkentésére. Csak a színtiszta valóság!
Nézzük beigazolódott-e, amire számítottunk!
Ha még emlékszünk, ügyfelünk 2007 decemberében vett fel 16 200 000 forint (105 000 CHF) hitelt 15 évre. 2014. év végére a fennálló tartozás 66 244 Chf volt, amit ha a fixált árfolyammal (256,5 Chf/Huf) átszámítunk, 16 991 586 forint.
A törlesztőrészlet 855 Chf volt, amiből 544 Chf csökkentette a tőkét és 311 Chf volt a kamat.
A rögzítés után, 2015. január 01-étől 256,5 Ft/Chf árfolyammal számolva a havi törlesztője 219 307 forint volt. Kamata visszaállt az eredeti 4,4%-ra.
Pénz érkezett
Ugyan nem az elsők között, de azért ügyfelünk hitelszámlájára is megérkezett a tisztességtelen kamatemelésből és az árfolyamrésből adódó különbözet. Mivel még élő a hitel, ezért a fennálló tartozás csökkent. Ez számszerűsítve 2 683 586 forint (16%-kal csökkent a tartozás)
Mire számítottunk?
Előző cikkünkben, ahol részletesen leírtuk ügyfelünk történetét, megpróbáltuk latolgatni a lehetőségeit. Várható „új” tőketartozásra 14,9 millió forintot gondoltunk, a várható új törlesztőt pedig 180-185 ezer forint közé vártuk.
És mi történt?
Az új tőketartozás 14 308 000 forint, az újra számolt törlesztőrészlet pedig 183 677 forint.
Mivel az eredeti futamidő nem az átlagos 20 év volt, hanem 15 év, ezért óvatos 15%-os tőkecsökkenéssel számoltunk. 1 százalékkal lőttünk mellé! Mind a tőke (adósság) csökkenés, mind pedig a törlesztőrészlet-csökkenés 16 %-os volt.
Ügyfelünk azonban mégsem maradéktalanul boldog
A hitele – bank netbanki felülte alapján – 2015. január elején visszaállt az eredeti, 4,4%-os kamatszintre. Ma azonban meglepődve látta, hogy a hitel új kamata 4,6%. Miért? A törvény szerint számolva, ügyfelünk eredeti kamatfelára 0,14% volt és a hitel tartalmazott még 1,5%-os kezelési költséget. Az új minimális kamatfelár viszont 1%, amihez hozzá kell adnunk a 3 havi BUBOR-t, valamint az eredeti kezelési költséget. Ez így összesen 4,6%. Január és március között még ugyan 4,4%-kall törlesztette a hitelt, a következő hónapban azonban már az új kamat lép érvénybe. Csak egy kis érdekesség, hogy a 2015. évi hitelértesítők, melyben az eredeti (4,4%) kamat szerepelt, valami csoda folytán a netbankos felületen már nem elérhetők. Bízunk benne, hogy a bank ezt hamarosan pótolja.
Tanácsunk
Feltétlenül meg kell várni a hivatalos elszámolást a bankjától, amit április második felére ígértek neki. A következő néhány hónapban, ahogy az már a piacon jól látszik, a bankok kifejezetten forintosított hitelek kiváltását célzó termékekkel jönnek ki.
Váltani, vagy maradni?
A szerződésmódosítást követően 60 nap áll rendelkezésre, hogy körbenézzünk a piacon és olcsóbb, jobb hitelt találjunk. A forintosítással érintett hitelek esetében ingyenesen végtörleszthetünk. Az alacsony hitelkamatok miatt ügyfelünkben ismét felmerült a hitelkiváltás kérdése.
Nézzük meg, mire számíthat jelenleg
Amennyiben az ingatlan elegendő fedezetet nyújt, a jövedelem megfelelő és nem volt késedelmes törlesztés, bátran körbe lehet nézni a piacon. A lényeg, hogy találunk-e jobbat a jelenlegi hitelnél, ami ügyfelünk esetében igen komoly kihívás, még akkor is, ha marad is a 4,6%-os kamat a 4,4% helyett.
Ha te is érintett vagy, kalkulátorunk segíti a döntésedet!
Ügyfelünk esetében a családi jövedelem 450 000 forint és az ingatlan értéke jelenleg 35 millió forint. Kifejezetten a forintosított hitelek kiváltására megalkotott, jelenleg még nem túl széleskörű termékpaletta alapján, 14 308 000 forint, 8 évre a legjobb esetben 4,36%-os THM-mel 175 605 forintos törlesztő mellett érhető el. Az átlagos THM 5,28%, míg az átlagos törlesztő 181 468 forint.
Ha a sztenderd hitelkiváltó termékeket nézzük, a legkedvezőbb THM 4,28% mellett 175 248 forintos havi törlesztés, az átlagos pedig THM 5,37%, amihez 181 825 forintos törlesztőrészlet tartozik.
Vagyis optimális esetben 8 ezer forinttal lehet lecsökkenteni a havi kötelezettséget, ami 8 évet tekintve 768 000 forint megtakarítást jelent.
Ismét feladtuk a leckét és újra van min elgondolkozni!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
