Tudtad, hogy az egyes bankok ugyanolyan jelzáloghiteleinek (összeg és futamidő) törlesztőrészlete között akár 20%-os különbség is lehet? Nem csak azokat érinti a kérdés, akiknek normál lakáshitelük van, hanem azokat is, akik szabad felhasználású hitelt vettek fel pár éve. Ezeket a hiteleket is érdemes időnként felülvizsgálni. Példával mutatjuk be, hogy akár 4 millió forintot is spórolhatsz.
Foglalkoztunk már lakáshitelek és személyi kölcsönök kiváltásával is. Sokaknak azonban szabadfelhasználású hitelük van. Velük mi a helyzet? Nekik érdemes váltani?
Ne fizess többet feleslegesen!
Az 5-6 évvel ezelőtt felvett jelzálog alapú hitelek, ide sorolhatunk minden típusú hitelt, még jelentősen magasabb kamattal ketyegnek, mint a mai hitelkonstrukciók. Éppen ezért egy-két évente érdemes hiteleidet felülvizsgálni. Nem azt mondjuk, hogy évente ugrálj egyik banktól a másikig, de van az az összeg, amikor már megéri.
Egy másik fontos dolog, ami indokolttá teheti a hitelkiváltást, az ingatlanfedezet nélküli kölcsönök magas kamatszintje. Ha van egy szabadfelhasználású ingatlanfedezetes hiteled és még mellette esetleg személyi kölcsönöd is, akkor egy adósságrendezéssel csak jól járhatsz. A havonta fizetendő törlesztőd lecsökken és csak egy törlesztőre kell figyelned.
Számoljunk együtt!
Ha pl. éppen 3 éve, 2012 novemberében vettél fel 20 évre 7 millió forint szabadfelhasználású hitelt, azért átlagosan évi 13%-os kamatot számítottak fel, így 80-85 ezer forint között fizettél havonta. Egy évvel később a kamat 11% körül alakult, a törlesztőd pedig 70-75 ezer forintra csökkent. 2014-ben a kamat ismét csökkent és így 8%-on ketyeg már egy éve, a havi kötelezettséged pedig 60-65 ezer forint között alakul.
Hol tartasz most ebben a hitelben? A fennálló tartozásod még nagyjából 6,6 millió forint lehet, viszont már „csak” 17 év a futamidő.
Mennyit fizetnél most ezért a hitelért?
Ha így számolunk, mostanra kb. 6,75 millió forint a fennálló tartozásod, beleszámítva a végtörlesztési díjat is.
Nézzük meg, milyen törlesztést érhetsz el erre a hitelösszegre (6,75 millió forint) a hátralévő 17 évre.
Ha nem váltasz, egy 2012-ben felvett 7 millió forint összegű szabadfelhasználású hitelre 16 millió forint körüli összeget fizetsz vissza 20 év alatt. Ha most kiváltod a hiteledet, a teljes visszafizetés – beleszámolva az első 3 évben kifizetett 2,7 millió forintot is, akár 12,2 millió forintból is megúszhatod. Majdnem 4 millió forintról beszélünk! Ezért már megéri lépni!
Mikor élj a hitelkiváltással?
- Ha sokallod a jelenlegi törlesztődet,
- Ha esetleg plusz szabad felhasználású összegre van szükséged,
- Ha több bank felé tartozol és hiteleidet összerendeznéd,
- Ha állandóan változó törlesztődet egy stabil, kiszámíthatóra cserélnéd.
Mi jellemzi az adósságrendező hiteleket?
A hitel célja meglévő hitel(ek) kiváltása, összevonása. A hitelösszeg legalább 1 millió forint, de nem haladja meg az ingatlan értékének kb. 50-70%-át.
Milyen feltételeknek kell megfelelned?
A legfontosabb, hogy a bankok csak olyan hiteleket váltanak ki, ahol nem estél fizetési késedelembe. Ezt természetesen igazolással is alá kell támasztanod. Ugye te se adnál kölcsön olyan barátodnak, akiről tudod, hogy nem fizet időben?
Mikor nem kaphatsz adósságrendező hitelt?
Az első és legfontosabb probléma, ha valaki rosszul fizeti a meglévő hiteleit. Ez azt jelenti, hogy a bank bizony megnézi, hogy az elmúlt egy évben volt-e 30 napot meghaladó késedelmed. Elvárás továbbá, hogy ne szerepelj a KHR listán aktív státusszal.
Végrehajtás alatt álló vagy felmondott hiteleket, valamint magánszemély által nyújtott kölcsönt sem vált ki egyetlen bank sem.
Milyen költségekre számíts?
A hitelkiváltásnál ugyanolyan költségekkel kell számolnod, mint bármely jelzáloghitel felvételekor. 5 millió forint esetében ez kb. 90 ezer forint. A bankok által meghirdetett akciók azonban ezeket a hiteleket is érintik, így jó eséllyel az előre fizetendő díjak nagy részét ki sem kell fizetned, vagy utólag jóváírják a számládon.
Bármilyen hitelről is legyen szó, soha ne légy rest számolni, vagy kérdezni szakértőinktől! Komoly pénzről van szó.
