A személyi kölcsönnel ugyan elkerülhető az ingatlan elzálogosítása, azonban a jövedelemre ettől függetlenül nagy hangsúlyt fektetnek a bankok a hitelösszeg meghatározásánál. Nem mindegy, hogy mekkora, milyen típusú jövedelmet, munkaviszonyt tudsz igazolni, vagy éppen törlesztesz-e már valamilyen hitelt. Most összeszedtük a legfőbb tudnivalókat, amik meghatározzák, hogy mennyi személyi kölcsönt kaphatsz.
A hitelek között nemcsak a felhasználási cél, hanem aszerint is különbséget tehetünk, hogy kell-e a bank számára jelzálogfedezetet felajánlani vagy sem. A lakáshitellel, vagy a szabad felhasználású jelzáloghitellel ellentétben a személyi kölcsön egy olyan hitelfajta, amelyhez nem szükséges semmilyen fedezetet adnod. Márpedig könnyen elképzelhető egy olyan élethelyzet, amikor nem szeretnéd az ingatlanod elzálogosítani, vagy esetleg nincs is olyan ingatlan, ami felajánlható lenne a hitelnél.
Mivel fedezet nélküli hitelről van szó, így a jövedelemmel kapcsolatban támaszt feltételeket a bank, amelyek egyben azt is meghatározzák, mekkora hitelösszegre pályázhatsz. Nézzük is, hogy mik a legfontosabb feltételek, amelyek meghatározzák a mozgásteredet a személyi kölcsönnél!
Hirdetés
Hirdetés
Mekkora jövedelmet tudsz igazolni?
Mivel a banknak a hitelt a havi jövedelmedből fizeted vissza, így a hitelminősítésnél sokat számít, hogy mekkora összeg érkezik havonta a számládra. Az igényléshez legalább a minimálbérnek megfelelő összegre szükség van, ugyanakkor minél magasabb a jövedelmed, a bank szemében annál biztosabb ügyfél vagy, így a kisebb kockázat miatt kamatkedvezményt is adhat számodra (egy 2%-os kedvezmény a hitelösszegtől függően akár több ezer forintot is jelenthet a havi törlesztőben). Általánosságban azt lehet mondani, hogy az országos átlagkereset fölötti jövedelemmel már ki tudod élvezni az alacsonyabb kamatok nyújtotta előnyöket.
Milyen típusú jövedelemmel rendelkezel?
Az alkalmazotti jövedelem tiszta sor, ugyanakkor az sem jelent problémát, ha külföldön dolgozol, vagy a jövedelmed a saját cégedből származik. A saját jogon járó öregségi nyugdíjat is elfogadják a bankok. Életkori elvárásoknak is meg kell felelni, hiszen a bankok jellemzően 20-23 éves kortól, maximum 70-75 éves korig adnak hitelt (egyébként adóstárs bevonását követelheti meg a bank).
Mióta dolgozol, milyen munkaviszonyról van szó?
Amennyiben alkalmazottként dolgozol, legalább 3 havi munkaviszonyt szükséges igazolnod a munkahelyedről. Természetesen sem próbaidő, sem felmondás alatt nem állhatsz, ha hitelt szeretnél igényelni. Ha vállalkozóként igényled a kölcsönt, akkor általában elvárás, hogy legalább 1 lezárt üzleti évet tudj igazolni a bank felé.
Mennyi lehet a maximális törlesztő?
Ha minden rendben is van a jövedelmeddel, még akkor is szem előtt kell tartanod, hogy a törlesztő nem lehet bármekkora nagyságú. A 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet alapján 400 ezer forintos jövedelem alatt legfeljebb 50% lehet a törlesztő, míg e fölötti jövedelemnél 60%. Igen ám, de óvatossági okokból a bankok jellemzően a jövedelem 35-40%-áig engedik elmenni a havi törlesztőrészletet.
Hogy mit jelent ez számodra? Például egy 200 ezer forintos jövedelemnél havi 70-80 ezer forintot fordíthatnál a hitelre. Ez alapján 5 éves futamidővel akár 3,8 millió forint, míg 7 évre közel 5 millió forint összegű hitelt is kaphatnál a banktól.
Más hitellel is rendelkezel?
A bank azt is megvizsgálja, hogy van-e más hiteled, amiben adósként, adóstársként szerepelsz (például lakáshitel, áruhitel, korábbi személyi kölcsön). Amennyiben más hitelt is törlesztesz, az a bank által elfogadható jövedelem nagyságát csökkenti, tehát kisebb hitelösszegre számíthatsz. Ráadásul még egy kihasználatlan hitelkártya, vagy folyószámla hitelkeret is számít a hitelbírálatnál, ezeknek az 5%-át veszi figyelembe a pénzintézet. Egy 500 ezer forintos hitelkártya keret esetében például olyan, mintha egy havi 25 ezer forintos hiteltörlesztőd lenne. Ez alapján célszerű elgondolkozni a hitelfelvétel előtt a szükségtelen hitelek megszüntetésén is.
Tekintse meg kiemelt partnerünk, az MKB személyi kölcsön ajánlatait!
