A Bankmonitor szakértőinek tapasztalata alapján a nagyobb összegű személyi kölcsönök egy jelentős részét lakásfelújításra, korszerűsítésre fordítják az adósok. De miért ezt a megoldást választják az igénylők, amikor van lakáshitel is hasonló célra, ráadásul az ingatlan fedezet miatt ezek jellemzően olcsóbbak is? Összeszedtünk 5 okot, ami miatt mégis jobban megérheti a személyi hitel ilyenkor.
A személyi kölcsönök kamata is jelentősen csökkent az elmúlt években, ez azonban igaz a lakáshitelekre is, nem mindegy azonban az áresés mértéke. Éppen ezért megnéztük, hogy jelenleg milyen feltétellel tudnánk 3 millió forintot 6 éves futamidőre felvenni a két konstrukcióban.
A Bankmonitor kalkulátoraival kiválasztottunk – 400 ezer forint havi jövedelem beállítása mellett – egy-egy átlagosnak tekinthető lakáshitel és személyi kölcsön ajánlatot. A személyi kölcsönnél csalóka az induló költségek nagysága, mert jelenleg idén év végéig 5,75%-os THM maximummal lehet fedezetlen hitelt igényelni.
Emiatt kezdetben 200 forinttal, jövő évtől azonban már 3 ezer forinttal kellene többet fizetnünk havonta, így 6 év alatt összességében 180 ezer forint a különbség a két konstrukcióra fizetendő teljes összeg között. Ez már látható mértékű pénzügyi előny, a kérdés csak az, hogy mi ennek az ára?
Hirdetés
Hirdetés
1. Jóval gyorsabban megkaphatjuk a személyi kölcsönt
Míg a szükséges hitelösszeget személyi kölcsönből jelenleg 5-7 nap alatt kaphatjuk meg, addig egy lakáshitel igénylése eltarthat akár 6-8 hétig is. Ez érthető, hiszen az ingatlanfedezet értékelése, a szükséges plusz dokumentumok ellenőrzése több időt vehet igénybe.
Ha sürgősen pénzre van szükségünk, akkor érdemes személyi kölcsönt igényelnünk, hiszen jóval gyorsabban megkaphatjuk az összeget, így nem csúszhatunk le semmilyen határidőről. De előfordulhat egy felújításnál az is, hogy váratlanul plusz pénzre van szükségünk? A legtöbben előre megtervezik, hogy mikor állnak neki a munkálatoknak, az mennyi ideig fog tartani és mennyi pénzbe fog kerülni. Akkor hogyan tekinthetünk erre, mint váratlan kiadásra?
2. Jelentősen megemelkedtek a költségek az eredeti tervekhez képest
A felújítást mindenki megtervezi, mégis kapcsolódhat hozzá számos váratlan kiadás: előfordulhat például, hogy a költségek jelentősen megemelkednek. Ez az elmúlt időszak építési költségeinek alakulását ismerve nem is lenne olyan meglepő.
Arra is van példa, hogy a kivitelező rosszul becsülte meg a munkálatok költségét, így a szükséges összeg a felújítás kezdetére jelentősen megemelkedik – megdrágulhat például a munkaerő, az alapanyag. Ha nem áll rendelkezésünkre a különbözet, akkor vagy elhalasztjuk a teljes korszerűsítést, vagy megpróbáljuk más forrásból megfinanszírozni azt. Ilyen esetben jó megoldás lehet egy személyi kölcsön, amelyet gyorsan megkaphatunk, emiatt nem csúsznánk a beruházással.
3. Előkerülnek rejtett hibák a munkálatok során
Sokszor már csak a felújítás során derülnek ki olyan újabb problémák, melyeket érdemes lenne már most kijavítani, kiküszöbölni. Például a bontási munkálatok közben derül ki, hogy mennyire elöregedett a villanyvezeték a lakásban, de akár a járólap cseréje során is szembesülhetünk azzal, hogy alatta nem megfelelő minőségű – vagy épp tönkrement – aljzat található.
Ezek a rejtett hibák jelentősen megnövelhetik a kivitelezői költségeket. Ha nincs megfelelő tartalékunk ezek finanszírozására, akkor valamilyen gyorsan elérhető forrásra van szükségünk, a munkálatok ugyanis nem állhatnak le.
4. A munkálatok megkezdése után már nem lehet fedezet az ingatlan
A fentiektől függetlenül dönthetnénk úgy is, hogy a munkálatok megkezdését követően – a megemelkedő költségek, rejtet hibák miatt – igényelnénk felújítási hitelt. Erre azonban sok esetben már nem is lenne lehetőségünk.
A fedezetként felajánlott lakásnak ugyanis lakhatónak kell lennie és megfelelő komfortfokozattal szükséges rendelkeznie. Ha mi már elbontottuk a a fürdőt, kiszedtük a nyílászárókat, vagy épp a tetőszerkezet felújításának álltunk neki, akkor a pénzintézet könnyen mondhatja azt, hogy lakásunkat nem fogadja el egy hitel mögé biztosítékként. Ha nincs másik ingatlanunk, akkor pedig nem is tudnánk lakáshitelt igényelni, így marad végső megoldásként a személyi kölcsön.
5. Nem szeretnénk a dokumentumok, igazolások beszerzésével bajlódni
Egy személyi kölcsön igényléséhez elégséges lehet a jövedelmünket leigazolnunk megfelelő formában, egy lakáshitelnél azonban a bank a fedezeti ingatlan tulajdoni lapját is bekéri minden esetben.
Felújítási célú kölcsönnél a bank rendszeresen kér konkrét költségvetést, ami tartalmazza az elvégzendő munkálatokat és az arra szánt összeget. Ráadásul a bankok jellemzően elvárják azt is, hogy utólagosan valamilyen formában igazoljuk le – ez megtörténhet értékbecsléssel, számlák benyújtásával -, hogy a tervezett munkálatokat elvégeztük. Ez mindkét hitelkonstrukciónál szükséges, ugyanakkor ezeket akár meg is lehetne úszni.
Hiszen mindkét konstrukció igényelhető szabad célra, ebben az esetben nem szükséges a felújításról semmilyen dokumentumot benyújtanunk. Ami a nagy különbség: míg személyi kölcsönt jellemzően azonos feltételekkel lehet elvenni felújítási és szabad célra, addig a szabad célú jelzáloghitelek drágábbak.
Gondoljuk át előre, hogy mit szeretnénk!
Természetesen egy lakáshitelnek számos előnye lehet egy személyi kölcsönnel szemben, ezért mindenkinek saját magának kell eldöntenie, hogy melyik konstrukció ideális a számára. Ugyanakkor érdemes egy komolyabb felújítás, korszerűsítés előtt alaposan mérlegelni a lehetőségeket. Vegyük számba milyen munkálatokat szeretnénk elvégezni, egyeztessünk a mesteremberekkel, készítsünk költségvetést. Vegyük számba saját anyagi lehetőségeinket, valamint azt, hogy mennyi hitelre volna ezen felül még esetleg szükségünk. Hitelt igényelni az utolsó pillanatban – netán már a munkálatok megkezdését követően – ugyanis már nem igazán szerencsés.
