Miért vettek fel a magyarok tavaly 450-460 milliárd forint értékben személyi kölcsönt, ami abszolút rekord? Részben magyarázat a kevés papírmunka, a minimális adminisztráció és a néhány napos ügyintézés. De mi most azt is kiszámoltuk, vajon alternatívája lehet-e a személyi kölcsön például egy jelzáloghitelnek?
A 2018-as év nagy slágere a személyi kölcsön volt, ebből is a szabad felhasználású változat, az összes folyósítás pedig elérhette a 450-460 milliárd forintot. Érthető a személyi kölcsönök népszerűsége, hiszen számos fontos előnye van akár a jelzáloghitelekkel szemben is. Ráadásul a felvehető hitel nagysága rugalmas: néhány százezer vagy akár 10 millió forint is lehet a hitelösszeg. Összegyűjtöttük azokat az érveket, amelyek a személyi kölcsön mellett szólhatnak, akár egy szabad felhasználású jelzáloghitellel szemben is.
1. A személyi kölcsönnél nincs szükség ingatlanfedezetre.
2. Itt néhány tízezer forint egyszeri költséggel megúszhatod a hiteligénylést, míg a jelzáloghiteleknél az értékbecslés, a jelzálogbejegyzés, a közjegyzői okirat összességében 100-150 ezer Ft kiadást is jelenthet, mégpedig előre. Vannak persze akciók, amikor ezeket elengedik a pénzintézetek, ezért lakáshitel választásakor erre mindenképp figyelj oda!
3. Néhány nap alatt számládon lehet az összeg, ha beszerezted a szükséges dokumentumokat. Ráadásul itt nincs szükség sok papírra: egy munkáltatói igazolás, vagy egy NAV jövedelemigazolás megfelel a bank számára. A jelzáloghitelek átfutási ideje ezzel szemben 30-60 nap is lehet.
4. Az elmúlt években egyre kisebb az árkülönbség a jelzáloghitelek és a személyi kölcsönök között. Míg 2012-ben 31% volt az új személyi kölcsönök átlagos THM-szintje (a hitelhez kapcsolódó összes költséget magába foglaló teljes hiteldíj mutató), addig 2018. harmadik negyedévében már csak 14% volt ugyanez. A Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátor szerint most 7,73% az elérhető legalacsonyabb THM (3 millió Ft hitel, 5 éves futamidő és végig fix kamat mellett).
Példa: 3 millió Ft hitel 5 évre, végig fix kamattal, 250 000 Ft nettó jövedelemmel:
Személyi kölcsönnel: 7,73% THM, 60 311 Ft/hó törlesztő
Szabad felhasználású jelzáloghitellel: 5,27% THM, 57 415 Ft/hó törlesztő
5. A személyi kölcsönök esetében szabad kezet kapsz, hogy mire fordítod a felvett összeget. Elérhetők a piacon szabad felhasználású jelzáloghitelek is természetesen, ám ezek kamatai magasabbak, mint a lakáscélú termékeké. A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora szerint például, ha 10 millió Ft jelzáloghitelt vennél fel 20 évre 10 éves kamatfixálással, akkor szabad felhasználás esetén 5,94% a legjobb THM, míg ha lakáscélú a hitel, akkor 4,54%-os a legkedvezőbb ajánlat.
