A hitelt felvenni szándékozó vállalkozások olykor nüansznyi dolgokon buknak el a banki hitelbírálat során. Sokszor jelentéktelennek tűnő dolgok okozzák az elutasítást, amelyekre szinte senki nem gondol, mielőtt beadná a hitelkérelmét. Az alábbiakban a leggyakrabban előforduló kizáró tényezőket gyűjtöttük össze, a Bankmonitor hiteltanácsadóinak tapasztalatai alapján.
A hitelfelvétel gondos előkészítést és tudatos felkészülést igényel a vállalkozások oldaláról is, amit már a hitelkérelem benyújtása előtt célszerű elkezdeni. Át kell tekinteni és tudatosan meg kell szüntetni mindazokat a tényezőket, amelyek kizáró okokat jelenthetnek.
1. Fizesd be az adókat határidőre!
A hitelbírálat során a bankok kiemelten ellenőrzik, hogy a kölcsönre pályázó vállalkozás milyen fizetési morállal rendelkezik. Ebből a szempontból leginkább az adók és a járulékok befizetése a döntő, hiszen azok határidejét a jogszabályok írják elő, a késés könnyen ellenőrizhető, ráadásul a nemfizetés előbb-utóbb inkasszót, végrehajtást von maga után.
A Bankmonitor szakemberei találkoztak már olyan céggel is, amely úgy spórolt a banki átutalások díján, hogy addig esett késedelembe a NAV-nál, amíg az inkasszóval rendre beszedte tőle a fizetési kötelezettségeit. Ezzel a cég ugyan sok banki költséget megspórolt (az inkasszót „ingyen” végzi el a NAV), de jól le is rombolta a hitelképességét.
Bankmonitor tipp:
Ha tehát magasak a bankköltségeink, akkor inkább váltsunk számlacsomagot a Bankmonitor segítségével, de ne használjuk úgy az inkasszót, mintha az lenne a fizetés normál módja az adóhatóság felé. Különben kénytelenek leszünk kisebb hitelösszeggel beírni, vagy magasabb hitelkamatot fizetni, esetleg nagyobb értékű fedezetet felajánlani.
Hirdetés
Hirdetés
2. Tartsd be a bevallási határidőket!
Hitelfelvételre készülve nem csak az adófizetési morálunkat érdemes rendbe tenni, de meggyőződni arról is, hogy minden bevallási, adatközlési kötelezettségünket időben teljesítettük-e. Kiemelten fontos az éves beszámoló közzétételi határidejének a betartása. Nemcsak azért, mert ennek elmulasztása legrosszabb esetben a cég kényszertörléséhez is vezethet, hanem azért is, mert ez a dokumentum az egyik legfontosabb adatforrás a vállalkozás gazdálkodási helyzetéről.
Ha tehát a határidő helyett csak hónapokkal később tesszük közzé az előző évi gazdálkodási beszámolót, a bank azt annál inkább úgy értékeli, hogy a hiteltörlesztési határidőket sem vesszük majd komolyan. Ugyanaz a helyzet, ha esetleg a NAV-val kötött részletfizetési megállapodást nem teljesítjük határidőre: hiszen ha az adóhatósággal kötött megállapodást sem tartjuk be, akkor valószínűsítik, hogy a bankkal kötött hitelszerződés pontjait sem fogjuk majd komolyan venni.
3. Legyen tiszta a céged pedigréje!
A bankok hitelminősítői minden kérelmező adatait lehívják a különböző céginformációs rendszerekből (például az Optenből) és más, nyilvánosan elérhető statisztikából. Ennek kapcsán nem csak azt nézik meg, hogy a hitelfelvevő vállalkozásnak volt-e a múltban olyan tartozása, ami végrehajtás, vagy egyéb cégjogi lépés (csődeljárás, megkezdett felszámolási eljárás, stb.) révén rendeződött, hanem az úgymond kapcsolt vállalkozásokat, vagyis a cég tulajdonosainak, ügyvezetőjének egyéb üzleti érdekeltségeit is górcső alá veszik.
S ha a tulajdonosoknak, ügyvezetőknek volt korábban olyan vállalkozása, ami felszámolás, vagy kényszertörlés révén szűnt meg, akkor hiába makulátlan a hitelt felvenni szándékozó cégünk, a bank kockázatosnak fogja tartani a velünk való üzletelést. Az egyetlen módja a megszűnésnek, amit a bankok még tolerálnak, az a végelszámolás, hiszen akkor a tulajdonosok nem hagynak maguk után kifizetetlen számlákat. A tisztességtelen cégmegszüntetés („fantomizálás”) gyanúját a bankok évekre visszamenőleg is próbálják kizárni, ezért ha egynél több korábbi céged szűnt meg az eladást követő egy éven belül felszámolással, akkor nem fogsz hitelt kapni.
4. Legyen pontos és naprakész a könyvelésed!
Ez első látásra triviálisnak tűnik, de a gyakorlatban sajnos számos alkalommal tapasztalják a Bankmonitor tanácsadói, hogy a vállalkozások sokszor csak nagyon későn és rossz minőségben kapnak főkönyvi kivonatokat. Pedig a hitelfelvétel elindításához a lezárt negyedéveket követő 30 napon túl már nem fogadnak el korábbi könyvelési anyagokat.
Vagyis július közepétől szükségünk van a második, október közepétől pedig a harmadik negyedév lezárt, lekönyvelt könyvelési anyagára. Lehetőség szerint olyan bakik nélkül, amelyek a tapasztalat szerint a gyakorlatban sajnos elő-előfordulnak: például amikor a tagi kölcsönt nem kötelezettségként, hanem követelésként jelenítik meg a mérlegünkben. Egy jó könyvelő tehát aranyat ér a hitelfelvételkor – főleg, ha tud velünk (helyettünk is) gondolkodni és előre figyelmeztet minket, hogy nehéz lesz úgy hitelt kapni, hogy közben papíron tízmilliók állnak a cég házi pénztárában!
5. Legyenek stabilan rendben a cégügyeid!
Fontos hitelbírálati szempont a vállalkozás jogi stabilitása is. Mit is értünk ezen? A hitelbírálatkor a bankok egy adott múltbeli teljesítményt egy adott tevékenységi körhöz, vezetői és tulajdonosi felálláshoz kötnek. Ha ezek közül bármi – akár a tevékenységi kör, akár az ügyvezetés, akár pedig a tulajdonosok – változik, legtöbb esetben az olyan a hitelező bank számára, mintha új vállalkozást indítottunk volna el.
Hiszen az a vállalkozás, amelyik autószerelőként sikeres, nem biztos, hogy fodrászként is ugyanezt az eredményt tudja produkálni. Ugyanez a helyzet a cégvezetéssel és a tulajdonosokkal is: váltás esetén az újaknak bizonyítaniuk kell, hogy ők is képesek hozni a korábban megszokott eredményeket. Nem célszerű tehát a hitelfelvételt megelőzően olyan átrendezésbe kezdeni, ami a cégkivonatot érinti – vagyis tulajdonosi szerkezetet átrendezni, tevékenységi kört, vagy éppen ügyvezetőt váltani.
Ha tudni szeretnéd, hogy vállalkozásod milyen összegű hitel felvételére számíthat, használd a Bankmonitor kalkulátorát!
