Magyarországon jól látszik, hogy miért van szükség saját nyugdíjmegtakarításra. Az átlagnyugdíj jelenleg körülbelül 240 ezer forint havonta, ami még a KSH adatai szerint is csak szűkös megélhetésre elég a 65 év felettieknek. Ráadásul a helyzet a jövőben tovább romolhat az ország öregedő társadalma miatt. Vagyis már most is kevés a nyugdíj, noha jelenleg viszonylag kedvező helyzetben vagyunk. Később lehet, hogy ezt az időszakot is visszasírjuk majd.
Éppen ezért elengedhetetlen, hogy legyen saját nyugdíjmegtakarításunk. Az állami nyugdíjrendszer hosszú távon nem tudja majd elbírni a rá nehezedő terheket, és nem lesz képes méltó, biztonságos életszínvonalat biztosítani a nyugdíjasoknak. Ha pedig mégis megpróbálná, az az államháztartás számára fenntarthatatkab lenne.
Ne halogasd a megtakarítást!
Az egyik legnagyobb hiba, amelyről gyakran olvashatsz az internetes fórumokon vagy a nyugdíjjal foglalkozó szakirodalomban, a halogatás. Minél később kezdesz el megtakarítani, annál kevesebb pénzt tudsz félretenni — de ennél is fontosabb, hogy annál rövidebb ideig tudsz profitálni a kamatos kamat erejéből. Hosszú távon ez a hatás sokkal többet számít, mint az, hogy havonta mekkora összeget teszel félre.
Az tisztán látható az ábrán, hogy ha nem 40, hanem 30 éves korodban kezded el a megtakarítást, akkor 88,2%-kal nagyobb megtakarítást halmozhatsz fel, ami számodra ugyanennyivel nagyobb nyugdíjkiegészítést eredményez. Még az sem gond, ha fiatalon csak kisebb összeget tudsz félretenni — a lényeg, hogy minél előbb kezded el a megtakarítást.
Ha pedig idősebb vagy, akkor is érdemes minél előbb elkezdened a megtakarítást – semmi sincs még elveszve. Amit ma félreteszel, azt a nyugdíjas éveidben ugyanúgy felhasználhatod — ráadásul addigra még a kamatok is szépen gyarapítják a megtakarításodat. Gondold végig, mikor lesz igazán szükséged erre a pénzre: most, vagy inkább akkor, amikor már várhatóan alacsonyabb állami nyugdíjból kell megélned.
Használd a Bankmonitor kalkulátorát és tudd meg, mekkora megtakarítás gyűlne össze 65 éves korodra!
Hirdetés
Hirdetés
Légy magaddal őszinte, sokáig fogsz élni
Az egyik legnagyobb hiba, amit sokan elkövetnek, hogy nem gondolnak bele, meddig fognak élni. Magyarországon különösen gyakran hallani azt a tévhitet, hogy „úgyis mindenki meghal a hatvanas éveiben”, ezért felesleges nyugdíjra félretenni.
Ez azonban egyáltalán nem igaz. A születéskor várható élettartam 2023-ban Magyarországon a férfiaknál 73,4 év, a nőknél pedig 79,9 év volt. Vagyis nagyon is valószínű, hogy te is megéled a 65 éves kort — sőt, jó eséllyel még sok évet azon túl is. Ráadásul akik már betöltötték a 60. életévüket, azok átlagosan további 17,7 évre számíthatnak férfiként, 22,5 évre pedig nőként.
Éppen ezért nagyon is érdemes előre tervezni és megtakarítani a nyugdíjas évekre. A legtöbb magyar biztos lehet benne, hogy megéli a 65. születésnapját — és még sok évet utána is. Ráadásul, ha mégsem így lenne, a megtakarításaid örökölhetők, így nem kell attól tartanod, hogy a pénzed „eltűnne” a szolgáltatónál.
Sok kis befektetésed legyen, ne néhány nagy
Nem érdemes a teljes megtakarításodat néhány (5–10) részvénybe vagy kötvénybe fektetni, mert ezzel túl nagy kockázatot vállalsz. Elég, ha az adott cég vagy akár egy állam rosszabbul teljesít, és máris jelentős veszteséget szenvedhetsz el.
A részvénybefektetéseknél sokan tudják, hogy nem szabad „minden tojást egy kosárba tenni”, de ezt a szabályt érdemes az állampapírokra is alkalmazni. Bár a magyar állam eddig mindig rendben fizette a kamatokat (és reméljük, ez így is marad), egy túlzottan magyar állampapírra épülő portfólió mégis nagy kockázatot hordozhat. Egy befektetésed problémája pillanatok alatt képes megrázni az egész portfoliódat.
Annál nagyobb biztonságban van a befektetésed, minél többfelé osztod, és minél függetlenebbek egymástól a befektetéseid.
Nemzetközi diverzifikáció – ne csak itthon gondolkodj
Ha kötvények vagy részvények vannak a portfóliódban, fontos, hogy azok ne csak egyetlen országból, sőt, lehetőleg ne is ugyanabból a régióból származzanak. Minél kevésbé függ össze két ország gazdasága, annál biztonságosabb a befektetésed.
Egy valóban stabil portfólió nem csak különböző eszközökből, hanem különböző országok és gazdaságok eszközeiből épül fel. Ha például egy térség gazdasága gyengélkedik, egy másik – független – régió jó teljesítménye képes lehet ellensúlyozni a veszteségeket/gyenge teljesítményt.
Infláció – a kötvények csendes ellensége
A kötvények gyakran biztonságosnak tűnnek, de ez a biztonság inkább rövid távon igaz. Hosszabb időszakokban sokszor az infláció az, ami felborítja az egyensúlyt. Míg a részvények képesek „visszapattanni” egy gyenge időszak után és újra elérni az átlagos hozamukat, a kötvények nem tudják ezt megtenni.
A kötvényeknél a kamat előre rögzített, így a reálhozam (sokszor) kizárólag attól függ, hogy mekkora lesz az infláció. Ha váratlan inflációs sokk jön – mint amilyet 2021-től is tapasztaltunk –, az elolvaszthatja a hozamot, sőt, veszteségessé teheti a befektetést. A részvények ezzel szemben hosszabb távon képesek ledolgozni a visszaeséseiket, míg a kötvények „beragadnak” a fix kamatukba. Éppen ezért érdemes az inflációt mindig szem előtt tartani, és a portfólióban olyan elemeket is tartani, amelyek képesek megvédeni az értékét.
A piac időzítése egyszerűnek tűnik, mégis nehéz
Utólag mindig könnyű okosnak lenni, és azt mondani: „akkor kellett volna részvényeket venni, amikor a piac mélyponton volt”. A valóságban azonban szinte lehetetlen pontosan megítélni, mikor van ez a pillanat.
Persze vannak jelek, amelyekből sejteni lehet, hogy közel a piac mélypontja — de most képzeld el a helyzetet. Ott állsz a tükör előtt, próbálod meggyőzni magad, hogy most kell beszállni, mert az árak sokat estek, és pár jel arra utal, hogy ez lehet a mélypont. A gyomrod közben összeszorul, a kezed izzad, és ott motoszkál benned a kérdés: „Mi van, ha tévedek?” Mert könnyen lehet, hogy másnap tovább zuhan minden, és két hét múlva már 10%-kal kevesebbet ér a befektetésed. És mi van, ha csak tíz év múlva jön vissza az árfolyam a mostani szintre? Ilyenkor válik igazán világossá, mennyire nehéz — és stresszes — dolog a piac időzítése.
Meglepő lehet, de hosszú távon éppen az a stratégia hoz jobb eredményt, ha nem próbálod időzíteni a piacot, hanem rendszeresen, előre meghatározott ütemben vásárolsz — vagyis mindig az aktuális piaci áron. Elsőre ez rossz ötletnek tűnhet, hiszen néha túl magas árat fizetsz, de az emberi természet veszteségkerülése miatt sokkal gyakrabban maradunk le a jó lehetőségekről, mint ahányszor túl drágán vásárolunk. Éppen ezért érdemes az érzelmeket kivonni a döntésből, és szabályszerűen, következetesen befektetni — így hosszú távon sokkal jobb eredményt érhetsz el.
A világ sokszor bizonytalannak tűnik, de hosszú távon mégis meglepően kiszámítható. Éppen ezért érdemes így gondolkodnod a befektetéseidről is.
Vállalj ésszerű kockázatot, amiért cserébe extra hozamot érhetsz el, majd ahogy közeledsz a nyugdíjkorhatárhoz, fokozatosan mérsékeld ezt a kockázatot.
Így jó eséllyel biztosíthatod magadnak a kényelmes nyugdíjas éveket. Csak ne kezdd el túlságosan későn a megtakarítást.
Használd a Bankmonitor kalkulátorát és derítsd ki, mekkora megtakarítás gyűlne össze 65 éves korodra!
