A 2024-ben indult CSOK Plusz hatalmas segítséget nyújthat a családoknak otthonteremtéskor, a támogatott hitel akár önmagában is elég lehet a vágyott otthon megvásárlására. Ugyanakkor több olyan tényező is van, ami miatt sokan eleshetnek ettől a támogatástól. A következőkben összegyűjtöttük a 7+1 leggyakoribb hibát és buktatót, amelyekkel érdemes előre tisztában lenni, és annak is utánajártunk, hogyan lehet kivédeni vagy orvosolni ezeket.
Dióhéjban a CSOK Pluszról
A CSOK Plusz, a Családi Otthonteremtési Kedvezmény legújabb, 2024-ben indult eleme egy támogatott lakáshitel, amelyet a gyermekvállalás előtt álló házaspárok igényelhetnek különböző lakáscélokra. Célja, hogy jelentős segítséget nyújtson azoknak a családoknak, akik saját ingatlan vásárlásán vagy építésén gondolkodnak. A támogatott hitel összege a gyermekek számától és az ingatlan típusától függően 2,5-50 millió forint között alakulhat. A kamatozása fix, 3%, ezzel jelentősen előnyösebb a piaci lakáshitelekhez képest.
Ugyanakkor jelentős segítség lehet akkor is, ha a jogosultak a lakáscélú jelzáloghitel összegét, vagy éppen a Babaváró hitelt egészítenék ki a kedvező CSOK Plusz lakáshitellel, hiszen így a kedvezmények összeadódhatnak, és a családok még nagyobb előnyre tehetnek szert az otthonteremtésben.
Hirdetés
Hirdetés
Mik lehetnek a leggyakoribb buktatók a CSOK Plusz igénylők számára?
Érdemes körültekintőnek lenni és jól felkészülni az igénylésre, így elkerülheted, hogy eless a támogatott hiteltől. Az alábbiakban összegyűjtöttük a leggyakrabban előforduló okokat és a lehetséges megoldásokat.
1. Nem megfelelő ingatlan kiválasztása
A CSOK Plusszal vásárolt, vagy épített lakóépületekre alapterületi megkötés van érvényben, így az ingatlannak meg kell felelnie bizonyos jogszabályi előírásoknak az alapterület kapcsán. Azon családok, akik nem ellenőrzik, hogy az általuk választott, vagy felépíteni kívánt lakás vagy ház belefér-e a támogatott kategóriába, könnyen elbukhatják a támogatást.
Megoldás: az elvárások a támogatás összegétől és a gyermekek számától függően változnak, így érdemes előre utánajárni ezeknek a kritériumoknak.
Mik az alapterületre vonatkozó szabályok a CSOK Plusz támogatásnál?
A CSOK Plusszal megvásárolható használt lakás vagy ház, újépítésű társasházi lakás vagy családi ház, illetve saját ház építése. Az alapterületre vonatkozó szabálynál a hasznos alapterületet értjük, és nagyon fontos, hogy a meglévő és vállalt gyermekek számát is figyelembe kell venni.
Alapterületre vonatkozó minimális előírás lakás esetén:
- 1 gyermeknél legalább 40 négyzetméter, 2 gyermeknél minimum 50 négyzetméter, 3 vagy több gyermeknél legalább 60 négyzetméter.
Önálló lakóház alapterületére vonatkozó minimális előírás:
1 gyermeknél legalább 70 négyzetméter, 2 gyermeknél minimum 80 négyzetméter, 3 vagy több gyermeknél pedig legalább 90 négyzetméter.
2. Nem megfelelő TB-jogviszony
Ahogy azt már a korábbi CSOK-nál megszokhattuk, a CSOK Plusz igénybevételéhez is elengedhetetlen a megfelelő TB-jogviszony megléte, amit sokan alábecsülnek vagy nem megfelelően igazolnak. A külföldi munkavállalók esetében különösen figyelni kell arra, hogy a magyar rendszerben is elismerhető legyen a biztosítási jogviszonyuk, és ennek igazolása is megfelelő módon történjen.
Megoldás: Ellenőrizd a TB-jogviszonyodat, és ha nem rendelkezel elegendő idővel, tolhatod későbbre az igénylést, addig pedig próbálj meg Magyarországon munkát vállalni vagy más módon biztosítotti státuszt szerezni.
Mennyi az elvárt TB-jogviszony?
Minimum két év folyamatos társadalombiztosítási jogviszony szükséges az igényléshez, amelyet a házaspár legalább egyik tagjának teljesítenie kell a sikeres igényléshez. A legfeljebb 30 napos megszakítás elfogadható a biztosítotti jogviszonyban, sőt, több kisebb megszakítás is lehet, de fontos, hogy a szünetek nem számítanak bele a 2 éves jogviszonyba.
3. Külföldi munkavállalás miatti problémák
A külföldön dolgozók számára egyébként sem egyszerű a helyzet hitel igénylése esetén, és kihívást jelenthet az adminisztráció is. A magyar hatóságok gyakran nehezebben fogadják el a külföldi TB-jogviszony igazolását. Sok család elbukja a CSOK Plusz-t emiatt, mert nem biztosítják időben a szükséges dokumentációt. Érdemes előre tájékozódni, hogy mely külföldi igazolásokat fogadják el, és milyen formában kell benyújtani azokat.
Megoldás: Mielőtt benyújtod az igényt, gondoskodj a szükséges külföldi dokumentumok magyarországi hitelesítéséről, és konzultálj egy szakértővel, aki segít a megfelelő igazolások beszerzésében és benyújtásában.
Milyen elvárás vonatkozik a külföldön munkát vállaló igénylőkre?
Az itthon dolgozó, de külföldi adóhatóság által biztosított magyarok is megfelelnek az elvárásoknak, de rájuk néhány további elvárás is vonatkozik. Azon magyaroknak, akik külföldi TB jogviszonyt igazolnak nyilatkozniuk kell, hogy a jövőben magyar jogviszonyt fognak létesíteni, mégpedig a CSOK Plusz szerződéskötést követő 180 napon belül teljesíteni szükséges ezt a feltételt. Ami még bökkenő lehet, hogy a külföldön dolgozók jövedelmét nem egységesen veszik figyelembe a bankok, nem mindenhol kaphatnak például zöld utat az igénylők, vagy csak szigorúbb feltételekkel. Ez ügyben is érdemes előzetesen kikérni egy független szakértő véleményét, aki ahhoz a bankhoz tud irányítani, ahol a legvalószínűbb a siker.
4. Nincs elegendő önerő
A CSOK Plusz támogatás egy lakáscélú jelzáloghitel, vagyis mindenképp szükséges lesz önerő felmutatása az igényléshez. Általánosságban elmondható, hogy ingatlanvásárláshoz legalább 20% önerőre van szükség (például egy 50 millió forintos ingatlannál minimum 10 millió forint önerőt kell felmutatni ahhoz, hogy a fennmaradó összeget hitelből finanszírozhassuk – kivéve, ha Babaváró hitelt is felveszünk).
Egy 2024-ben bevezetett új szabály alapján az első lakást vagy házat vásárló fiatalok még kedvezőbb helyzetben vannak, hiszen számukra elegendő lehet mindössze 10% önerőt felmutatni. (Ez az általános könnyítés nemcsak a CSOK Plusz igénylésekre vonatkozik, hanem más lakásvásárlási helyzetekre is.)
Megoldás: Az önerő többféleképpen is biztosítható: a család rendelkezik korábbi megtakarítással, amelyet fel tud használni az ingatlanvásárláshoz. A Babaváró hitel speciális szabályai alapján annak legalább 75%-a önerőnek számíthat, illetve akár 100%-ban is saját megtakarításnak minősülhet. Szintén megoldás lehet az önerő kiváltására, ha további ingatlan bevonására is van lehetőség, pótfedezet biztosítása esetén a két ingatlan összértékének kell fedeznie a szükséges hitelösszeget. A felsorolt módszerek pedig akár kombinálhatók is egymással.
5. Köztartozás fennállása
Szintén gyakori ok, ami miatt a CSOK Plusz kérelmeket elutasítják, a köztartozás megléte. Amennyiben házasok bármely tagja adóhátralékkal vagy más köztartozással rendelkezik, és ennek összege eléri az 5000 forintot, az igénylés automatikusan elutasításra kerül. Ennek elkerülése érdekében fontos, hogy a kérelmezők még a folyamat megkezdése előtt rendezzék az esetleges tartozásaikat. Különösen gyakran kerül elő ez a probléma azoknál, akik a folyamat során nem ellenőrzik az aktuális státuszukat, például az adóhivatal felé.
Megoldás: Mielőtt benyújtanád az igénylést, ellenőrizd az adóhatóságnál, hogy nincs-e fennálló tartozásod. Ha van, fizess be minden adóhátralékot vagy tartozást, majd kérj igazolást a NAV-tól, hogy köztartozás-mentes vagy. Fontos, hogy a benyújtott igazolás ne legyen 30 napnál régebbi.
6. Büntetett előélet
A CSOK Plusz igénybevételénél kizáró tényező a családtagok bűncselekmény miatti elítélése. Az elítéltek bizonyos esetekben nem vehetnek részt a támogatási programban, ami egyértelmű elutasítást von maga után. Fontos, hogy az érintett személyek tisztában legyenek ezzel, hiszen a támogatás csak azok számára érhető el, akik teljesítik a jogi követelményeket.
Megoldás: Ha ez a probléma fennáll, és nincs lehetőség arra, hogy igénybe vedd a támogatást, érdemes más lakásvásárlási vagy hitellehetőségek után érdeklődni. Bizonyos esetekben az elítélés elévülése után újra lehet próbálkozni.
7. Elvált szülők helyzete
Az elvált szülők sajnos teljesen kiszorultak a Családi Otthonteremtési Kedvezményből. A CSOK Plusz-ra kizárólag házaspárok számára nyílik lehetőség. 2024-től kizárólag a Falusi CSOK vissza nem térítendő támogatás maradt meg az egyedülálló szülők részére abban az esetben, ha legalább egy gyermeket nevelnek, amely mellé a támogatott CSOK Hitel is igényelhető. Ez utóbbira ugyanakkor már csak azok jogosultlak, akik legalább két gyermek nevelnek.
Megoldás: Ha elvált szülő vagy, vagy egyedül neveled gyermeked/gyermekeid, akkor a CSOK + helyett más támogatás, vagy piaci hitellehetőség után kell nézned. Azért is, mert a CSOK Pluszhoz elvárás, hogy legalább egy gyermek szülessen a szerződéskötéstől számítva. A Bankmonitor szakértői díjmentesen segítenek a számodra elérhető lehetőségek felkutatásával.
+1. Utólagos érvényesítés problémái
Az igénylés sikeres benyújtása után is előfordulhatnak problémák, különösen, ha a család nem tartja be az utólagos kötelezettségeket, például a lakhatási célra történő felhasználást. Ha a támogatott személyek a kapott összeget nem a megadott célra fordítják, a hatóságok visszakövetelhetik a támogatást. Sok család emiatt válik jogosulatlanná a későbbiekben, ezért fontos, hogy a támogatási feltételeket folyamatosan figyelemmel kísérjék.
Megoldás: Tartsd be a támogatás minden feltételét, és gondoskodj arról, hogy az ingatlan valós lakhatási célra legyen használva, és figyelj azokra az elvárásokra is, amelyeket a hitel teljes futamideje alatt teljesíteni szükséges.
Tudd meg, hogy mekkora összegre számíthatsz!
A CSOK Plusz nagy lehetőség a családok számára, de ahhoz, hogy sikeresen igénybe vehessék, elengedhetetlen a precíz előkészítés és a feltételek pontos betartása. Az itt felsorolt buktatók elkerülésével jelentősen növelheted az esélyeidet, hogy sikerrel járj. Ha bármilyen kérdésed vagy bizonytalanságod van, ne habozz szakértői segítséget kérni, mert ez sok időt és fáradságot spórolhat meg, valamint biztosíthatja, hogy sikeresen megkapd a támogatást.
Így minimalizálhatod az elutasítás kockázatát, és sikeresen részesülhetsz a CSOK Plusz által nyújtott támogatásból.
