Lakáshitelt felvenni nagy felelősség, ám az otthonteremtést tervezők többsége számára szükségszerűség. Ráadásul számos támogatás is segíti most ebben a családokat, a hitelkamatok pedig rendkívül kedvezőek, így a csillagállás jelenleg a lakáshitelt felvevőket segíti. Ennek ellenére van néhány buktató, amit érdemes elkerülni. Ezek közül gyűjtöttek össze néhányat a Bankmonitor szakértői.
1. Még azelőtt lefoglalózod az ingatant, hogy hitelező bankot keresnél
Nagyon gyakori hiba, pedig ez óriási kockázat! Hogy miért? Gondolj bele abba, hogy lefoglalózod a kiszemelt ingatlant – ami általában a kialkudott vételár 10%-ának kifizetését jelenti -, majd kiderül, hogy valami miatt nem kaphatsz hitelt, vagy ha kaphatsz is, nem annyit, mint amennyire szükséged van. Az előbbi eset igazi katasztrófa, ami miatt nagy valószínűséggel elveszíted a foglalót, hiszen nem fogod tudni a szerződésben vállalt határidőre kifizetni a fennmaradó vételárrészletet, de az is nehézségek okozhat, ha néhány millió forintot kell váratlanul előteremtened.
Több oka is lehet annak, hogy valaki nem hitelképes, esetleg a vártnál kisebb összegre számíthat csak:
- Már van hiteled, és ennek a törlesztőjével nem számoltál.
- Nincs hiteled, ám van aktív hitelkereted, aminek 5%-a akkor is hiteltörlesztőnek minősül, ha egyébként a keretből egyetlen forintot sem használtál fel.
- Adós, esetleg kezes vagy már egy másik hitelben, így annak a kölcsönnek a havi törlesztőjét is ráterhelték a jövedelmedre, ami emiatt nem bírja már el az új hitel fizetnivalóját.
- Van jövedelmed, ám azt a bank csökkentett mértékben, vagy egyáltalán nem fogadja el. (Például a katás kisadózók nav jövedelemigazolásán az előző évi bevétel egy tizenketted részének a 60%-a szerepel, ám a bank által elfogadott igazolt jövedelem még ennél is kisebb lehet.)
- A megvásárolni kívánt ingatan értéke nem bírja el a felvenni kívánt hitel összegét. (A becsült forgalmi érték maximum 80%-a lehet a felvett hitel, ám a bankok ennél szigorúbban is eljárhatnak.)
- A bank dönthet úgy, hogy nem ad hitelt annak, aki rendszeresen szerencsejátékozik, amibe bizony a sportfogadás is beletartozik. Ez egyébként a bekért bankszámlakivonatból derülhet ki.
- Előfordulhat, hogy a házaspár egyik tagja hitelképes, ám a párja szerepel a problémás adósokat tartalmazó KHR adatbázisban.
Bankmonitor tipp: lakásvásárlás előtt először keresd meg a finanszírozó bankot, hogy kiderüljön, hitelképes vagy-e, és ha igen, a jövedelmed alapján meddig nyújtózkodhatsz.
Hirdetés
Hirdetés
2. Nem körültekintően választasz lakáshitelt
Sokan egyszerűen besétálnak abba a bankba, ahol a számlájukat vezetik, és onnan kérnek lakáshitel ajánlatot, abban bízva, hogy meglévő ügyfélként jó kondíciókra számíthatnak. Erre van esély, de azt tudni kell, hogy az adott fiókban a bank legjobb ajánlatát kaphatod legfeljebb meg, ám előfordulhat, hogy egy másik pénzintézetnél olcsóban juthatnál hitelhez, Erről pedig aligha fognak ott tájékoztatni, hiszen egyik banknak sem kötelessége a többiek árait ismerni, illetve azok termékeit ajánlani.
Tisztában kell lenned azzal is, hogy hitel és hitel között óriási lehet a különbség pénzügyileg. Például egy 20 millió forintos lakáshitelnek – 20 éves futamidővel, 10 éves kamatperiódussal, 400 ezer Ft nettó jövedelemmel és 50%-os hitelfedezeti aránnyal – 114 és 137 ezer forint is lehet a havi törlesztője. Ez pedig két évtized alatt bizony 5,5 millió forint különbséget jelent!
Bankmonitor tipp: a legjobb az volna, ha az összes magyarországi bankot megkérdeznéd, hogy a jövedelmed, a szükséges hitelösszeg, az ingatlan értéke, a kiválasztott kamatperiódus és még vagy egy tucat szempont alapján milyen feltételekkel adnának számodra hitelt. Ennél egyszerűbb azonban, ha megkeresel egy hitelszakértőt, aki a bankok ajánlatai kötött megkeresi a számodra legkedvezőbbet. Persze használhatod a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorát is, ami 12 bank ajánlatait versenyezteti meg az általad megadott paraméterek alapján.
3. Addig halogatod a hitelt, míg emelkednek a kamatok!
Az elmúlt években egyre olcsóbbak lettek a lakáshitelek, például két évvel ezelőtt az előző pontban példaként említett 20 millió forintos lakáshitel legkedvezőbb havi törlesztője még 124 ezer forint volt, míg egy éve ugyanezért 115 500 forintot kellett fizetni, most pedig 114 ezer forint ugyanez. Viszont a kamatcsökkenés az elmúlt hónapokban megállt, és várhatóan a hitelek drágulni fognak a jövőben. Persze nem kell lavinaszerű változást elképzelni, ám ha teheted, érdemes nem halogatni a hiteligénylést.
4. Nem ellenőrzöd körültekintően az otthonteremtési jogosultságaidat
Igazán nem lehet azt mondani, hogy hiány volna otthonteremtési támogatásokból, ezekre pedig sokszor szükség is van ahhoz, hogy valaki meg tudja venni a kiszemelt ingatlant. Azonban boríthatja az üzleti tervet, ha végül kiderül, nem kapunk például csok-ot vagy Babaváró hitelt, ezek pedig jól jöhetnek a hitelhez szükséges önerő előteremtésekor is.
Például meglévő gyermeknél a csok összegét a legtöbb bank teljes egészében elfogadja önerőnek, míg a Babaváró hitel összegének 75%-a önerőnek, 25%-a pedig hitelnek minősül. Ez utóbbi nem azt jelenti, hogy nem használhatod fel a vételár megfizetéséhez a teljes Babavárót, hanem arról van szó, hogy a bank maximum az ingatlan forgalmi értékének 80%-áig hitelezhet, a hitelbe pedig beleszámítják a Babaváró összegének 25%-át is.
Bankmonitor tipp: hitelből történő lakásvásárlás előtt érdemes szakértővel átbeszélni a finanszírozási tervet, amelyben komoly szerepet töltenek be az esetleges támogatások.
5. Minimális pénzügyi tartalék nélkül vágsz bele a hitelfelvételbe
A lakáshitel hosszú évekre, évtizedekre szóló elkötelezettséget jelent, ami ráadásul rendszeres plusz költséggel terheli a családi költségvetést. Ezért érdemes már a hitelfelvétel tervezésekor félretenni a majdani havi törlesztő összegét, így hamar kiderülhet, képes leszel-e kigazdálkodni az összeget. Ezen kívül fontos az is, hogy legalább 3-6 havi likvid, könnyen hozzáférhető tartalékkal rendelkezz, így akkor is tudod fizetni a törlesztőket, ha lebetegednél vagy ideiglenesen lecsökkenne a jövedelmed.
Ráadásul azzal is számolnod kell, hogy egy lakáshitel felvétele komoly egyszeri kiadással jár, ami egy 20 millió forintos kölcsönnél 150-300 ezer forint körül lehet. Ennek egy részét a bankok utólag visszatéríthetik, ám ettől függetlenül neked ezt előre meg kell tudnod finanszírozni.
Bankmonitor tipp: az egyes bankok hiteleinél eltérő nagyságú egyszeri költségekkel találkozhatsz, egy részük pedig akció keretében visszafizeti ezek egy részét. Éppen ezért a hitel kiválasztásakor érdemes erre is odafigyelni.
6. Pont annyi hitelt veszel fel, mint amennyire első látásra szükség lehet
Gyakran találkoznak a Bankmonitor szakértői azzal, hogy a hitelfelvételt követően derül csak ki, szükség volna még pénzre, az újabb kölcsön azonban nem mindig megy egyszerűen, a bankok ugyanis tartanak attól, hogy az ügyfél adósságspirálba kerül. Éppen ezért lakáshitel felvételekor megfontolandó lehet már az esetleges felújításokra, átalakításokra is gondolni, így ha lehetséges, nem a teljes megtakarítást beforgatni önerőként. Persze sokszor az ember már annak is örül, ha a minimálisan elvárt önerőt elő tudja teremteni, ám ha van rá lehetőség, érdemes a későbbi költségekkel is számolni. Ha pedig nem lesz szükség a pénzre, akkor lehet belőle tartalék, vagy akár elő is törlesztheted belőle a kölcsönt.
7. Kizárólag a kamatot nézed a hitel kiválasztásakor!
A hitelekre is igaz, hogy almát az almával, körtét a körtével szabad csak összehasonlítani. Ez azt jelenti ebben az esetben, hogy ugyanakkora igazolt jövedelem, hitelösszeg és ingatlanérték alapján kell megnézni az elérhető kamatokat, illetve nagyon fontos, hogy azonos kamatperiódusokat vess össze. Az 5 éves kamatperiódusú hitelek például olcsóbbak, mint a 10 éve vagy akár a futamidő végéig rögzített kamatú termékek, ám ennek az az ára, hogy a kamat is gyakrabban módosulhat, vagyis a kamatkockázat nagyobb.
8. Stabil kapcsolattal érdemes belevágni egy hitelbe
Furcsának tűnhet, hogy a magánéletet, a kapcsolat szilárdságát is belekeverjük egy hitelfelvételi procedúrába, de ez nagyon is fontos kérdés. Ha valaki a házastársával vagy élettársával vesz fel lakáshitelt, akkor az esetükben egy szakítás komoly pénzügyi nehézségeket jelenthet, amit a közös hitel csak tetézhet. Ha a lakáshitelhez csok, csok-hitel vagy Babaváró is kapcsolódik, akkor ez még tovább bonyolíthatja a helyzetet.
Babaváró: amennyiben elválna az igénylő pár, akkor a Babaváró hitelt normál kamat mellett kell tovább fizetni. Ráadásul az addig kapott kamattámogatást is vissza kellene fizetniük, ha nem született gyermekük a válást megelőzően.
Csok, csok hitel: a csok és a csok-hitel esetében a válás nem növeli a fizetési kötelezettségeinket akkor, ha már meglévő gyermekre igényelték, vagy a vállalt gyermek már megszületett. Emellett feltétel, hogy a lakásban maradó szülő teljesítse a válás időpontjában a csok személyi feltételeit. Ha még nem született meg a vállalt gyermek, akkor a csok-hitel kamattámogatását, valamint a vállalt gyermekre (vagy gyermekekre) járó vissza nem térítendő támogatást jegybanki alapkamattal növelten vissza kell fizetni. Ráadásul a csok-hitel ezen időponttól átalakul normál, piaci kamatozású kölcsönné.
Lakáshitel: míg a gyermekelhelyezést és a vagyonmegosztást illetően a bíróság hozhat döntést váláskor, a hitelszerződések sorsáról nem dönthet, ugyanis ez a magánszemélyek és a bank (vagy bankok) között jött létre, így a módosítás a pénzintézet bevonása nélkül nem lehetséges. Ezért válást mindenképp jelezni kell a bank felé. A válás lakáshitelre gyakorolt hatásáról és a lehetőségekről itt írunk részletesen.
