Nagyon kevesen élnek a hitelkiváltás lehetőségével Magyarországon, pedig egy drága hitel (vagy hitelek) lecserélése olcsóbbra jelentős nettó pénzügyi megtakarítást jelenthet. A hitelkiváltás ráadásul egyáltalán nem ördöngösség, minden úgy történik, mint a „normál” hitelfelvételek esetében. Csak itt nem egy lakás, ház vagy autó megvásárlása, esetleg egy felújítás vagy korszerűsítés megfinanszírozása, hanem egy meglévő kölcsön lecserélése a hitelcél.
A jelenlegi helyzet kifejezetten jó alkalom a hitelkiváltásra, hiszen az elmúlt években a hosszabb kamatperiódusú és a futamidő végéig fixált kamatú lakáshitelek ára csökkent. Ha például valaki 2019. februárjában vett fel 10 éves kamatperiódusú vagy végig fix kamatú lakáshitelt, amelynek tőketartozása most 10 millió forint, a hátralévő futamidő pedig 10 év, akkor egy hitelkiváltással minimum 5 ezer forintot takaríthat meg havi szinten. Ha anno nem a legolcsóbb lakáshitelt vette fel, akkor pedig a kiváltással elérhető pénzügyi előny akár 13-20 ezer forint is lehet havonta, ami 1,5-2,4 millió forintot jelentene teljes visszafizetésben.
A megtakarításon kívül azonban a kamatkockázat csökkentése is érv lehet egy hitelkiváltás mellett. Például még mindig több százezer volt devizahiteles adósnak van 3 havonta változó kamatozású lakáshitele, amelyek rendkívüli mértékben ki vannak téve egy esetleges kamatemelkedés veszélyének. Egy 10 millió forintos lakáshitel kamatát – ahol a futamidőből még 10 év van hátra – például egy 1%-os kamatemelkedés 4 700 Ft-tal, egy 3%-os 15 ezer Ft-tal, míg egy 5%-os körülbelül 25 ezer Ft-tal növelné meg, ez utóbbi esetben pedig 4,5 millió forinttal kellene többet visszafizetni csak emiatt. Ezért, ha a hitelkiváltás nem is jár önmagában megtakarítással, ám a kamatkockázat csökkenthető azzal, hogy hosszabb kamatperiódusú vagy végig rögzített kamatú hitelre váltunk, akkor már ezért megfontolandó lépni.
Az alábbiakban a Bankmonitor.hu szakértői összegyűjtötték, hogy milyen kérdéseket érdemes – vagy inkább kell! – mérlegelni egy hitelkiváltás előtt.
Hirdetés
Hirdetés
1. Érdemes hitelkiváltás célú hitelt igényelnünk
Akár egy újonnan felvett, szabad felhasználású – vagyis bármire elkölthető – hitelből is ki lehet fizetni a régi, drága kölcsönöket, ám a hitelkiváltásnak van egy fontos, sok esetben „életmentő” előnye ezzel a megoldással szemben. Amikor hitelkiváltás céllal vesz fel valaki kölcsönt, akkor a bank a jövedelem terhelhetősége szempontjából kizárólag az új hitellel számol, hiszen a korábbi meg fog szűnni a procedúra végeztével. Ha viszont szabad célú hitelt vennénk fel, és ebből fizetnénk vissza a meglévő tartozásunkat, akkor a jövedelmünknek az új és a régi kölcsön havi törlesztőit együttesen kell „elbírnia”.
Az úgynevezett adósságfék szabály szerint ugyanis félmillió forint nettó jövedelem alatt annak legfeljebb 50%-a fordítható hiteltörlesztésre, míg magasabb keresetnél 60% a plafon. Fontos, hogy a meglévő hitelkeret összegének 5%-át is törlesztőként veszik számításba, akkor is, ha abból egyetlen forintot sem használtunk fel. Látható tehát, hogy érdemes kifejezetten hitelkiváltási célra igényelni kölcsönt, különösen akkor, ha a jövedelmünk máskülönben nem volna elég nagy.
2. Ugyanannál a banknál is kiválthatjuk a hitelünket?
Sokan kérdezik a Bankmonitor.hu szakértőitől, hogy egy hitel vajon kiváltható ugyanannál a banknál? Ez főleg akkor merül fel, ha valaki egyébként elégedett a bankjával, és nem szeretne a hitel lecserélése miatt feltétlenül váltani. A szempont érthető, ám azzal számolni kell, hogy különbség van az egyes bankok ajánlatai között, így előfordulhat, hogy ebben az esetben nem a pénzügyileg legkedvezőbb hitelt kell majd választanunk.
LAKÁSHITEL KIVÁLTÁS KALKULÁTOR 2021 – Ellenőrizd, hogy van-e a meglévő lakáshitelednél jelenleg kedvezőbb ajánlat, és ha igen, mennyit nyerhetsz a hitelkiváltással.
3. Készüljünk egy újabb hitelbírálatra!
Mivel a hitelkiváltás tulajdonképpen egy újabb hitel felvétele, ismét át kell esnünk a hitelbírálaton. Ez azt jelenti, hogy legalább 3 hónapja (ez teljes hónapokat jelent) az adott munkahelyen kell dolgoznunk, nem állhatunk próbaidő alatt, valamint a bank ellenőrzi, hogy jövedelmünk elbírja-e a felvenni kívánt hitelösszeg havi törlesztőjét.
Amennyiben jelzáloghitelből váltanánk ki meglévő kölcsönünket (vagy kölcsöneinket), akkor szükség lesz megfelelő értékű ingatlanfedezetre is. Itt tudnod kell, hogy a bank legfeljebb a fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értékének 80%-áig hitelez, de ennél óvatosabbak is lehetnek, így reálisabb 50-70%-kal számolnod. Ha az ingatlan értéke nem elegendő, akkor járható út lehet egy pótfedezet bevonása.
Talán mondanunk sem kell, a hitelkiváltáshoz elengedhetetlen, hogy ne légy elmaradásban a meglévő kölcsönöddel, hiszen akkor a bank joggal feltételezheti, hogy az új kölcsönt sem fogod tudni szerződés szerint teljesíteni.
4. Moratóriumban lévő hitelt is kiválthatunk!
A 2021. június végéig meghosszabbított általános hitelmoratórium lejártát követően ismét törlesztenünk kell majd, és nagyon nem mindegy, mennyi lesz akkor a fizetnivalónk. Éppen ezért érdemes kihasználni a rendelkezésre álló időt arra annak ellenőrzésére, hogy akad-e kedvezőbb ajánlat a piacon. Ha igen, és a pénzügyi előny akkora, amiért megéri váltani, akkor viszont egy komoly dilemmával szembesülhetünk. Mert bár egy moratóriumban lévő hitel kiváltható a bankok többségénél, a kiváltást követően ismét törlesztenünk kell, hiszen olyan, mintha újabb kölcsönt vennénk fel. (A moratórium pedig kizárólag a 2020. március 19. előtt folyósított hitelekre vonatkozik.) Amennyiben ez nem jelent nehézséget, akkor érdemes lehet minél hamarabb lépni, ugyanis a moratórium alatt is gyűlik a kamat, amit végül meg kell fizetnünk a bank részére.
5. Jelzáloghitellel vagy személyi kölcsönnel váltsuk ki meglévő hitelünket?
A döntés sok mindentől függ, így érdemes alaposan körüljárni a témát. A jelzáloghitelek mellett szól, hogy olcsóbbak, végig fix kamattal a legkedvezőbb THM-érték (teljes hiteldíj-mutató) 4,4-4,5% körül van, míg személyi kölcsönönnél ugyanez 7,4-8%.
Ugyanakkor a jelzáloghiteleknél magasabbak az egyszeri költségek: egy 10 millió forintos hitelnél akár 200 ezer forintos kiadásra is fel kell készülnünk, aminek nagy részét az értékbecslés és a közjegyzői munka ellentételezése teszi ki. Ezzel szemben a személyi kölcsönöknél gyakran egyáltalán nincs induló költség, de ha van is, egy 5 millió forintos hitelnél legfeljebb 40-50 ezer forinttal kalkulálhatunk.
Lényeges különbség az is, hogy míg a jelzáloghiteleknél 1-1-,5 hónap az átlagos átfutási idő, addig a személyi kölcsön 5-6 munkanapon belül megérkezhet a számlánkra, feltéve, hogy minden szükséges dokumentumot átadtunk a banknak.
A legfontosabb különbség azonban az, hogy míg a jelzáloghitel igényléséhez elengedhetetlen a megfelelő ingatlanfedezet megléte, a személyi kölcsönnél nincs szükség fedezetre, kizárólag jövedelem alapján hitelez a bank.
A választásban fontos szempont lehet az is, hogy mekkora összegű hitelt szeretnénk kiváltani, ugyanis személyi kölcsönöknél jelenleg 6-10 millió forint a maximális hitelösszeg, míg jelzáloghitelnél általában 50-100 millió forint körül van a felső határ.
6. Több hitelünket is kiválthatjuk, vagy akár csak néhányat a meglévők közül
A hitelkiváltás során akár több különböző típusú hitel is kiváltható, így egyetlen kölcsönbe vonhatjuk össze ezeket. Lehetőség van arra is, hogy meglévő kölcsöneink egy részét váltsuk csak ki, így a többi akár moratóriumban is maradhat egészen június végéig. Fontos ugyanakkor, hogy a hitelkiváló hitelt és a megmaradó kölcsönöket a jövedelemnek együttesen kell majd elbírnia.
7. Kiváltanánk a hitelünket, de ezen felül plusz pénzt is szeretnénk
Amennyiben a hitelkiváltással sikerül lefaragni a havi fizetnivalók összegét, akkor ez azt jelenti, hogy lehetőség nyílik akár újabb hitel felvételére is, hiszen ugyanakkora jövedelemre kevesebb hiteltörlesztő jut. Ebben az esetben lehetőség van arra, hogy az újonnan felvett hitel egy részét kiváltásra fordítsuk, a fennmaradó rész pedig szabad felhasználású kölcsön legyen. Ez a konstrukció azonban nem minden bank esetében működik zökkenőmentesen, illetve előfordulhat, hogy ilyenkor magasabb kamatot számolnak fel. Ez tipikusan olyan eset, amikor érdes hitelszakértő tanácsát kérni, aki megkeresi a piacon elérhető legjobb megoldást számunkra.
8. Mi lesz a gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedéssel a hitelkiváltást követően?
A gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedés komoly pénzügyi segítséget jelent a családoknak, hiszen a második gyermek után 1 millió forinttal, míg a harmadik után 4 millió forinttal csökken a meglévő lakáscélú hitel tőketartozása. Jó hír, hogy a hitelkiváltást követően sem veszik el a lehetőség, ám ez csak akkor igaz, ha a kiváltással kizárólag a korábbi hitelt cseréljük le, és nem igénylünk efölött további összeget.
9. Babaváró hitellel is kiváltható egy régi hitel
A Babaváró remek lehetőség a hitelkiváltásra, hiszen az első 5 évben mindenképp kamatmentes, ha pedig ezen idő alatt gyermek születik, a futamidő végéig az is marad. Igen ám, de a bankok nem mindegyike adja kiváltásra a Babavárót, ezért ha ilyet tervezünk, akkor a bank kiválasztásakor ezt is vegyük figyelembe.
Tovább bonyolítja a dolgot, ha a Babaváróból előtörlesztenénk, vagyis a meglévő hitel egy részét váltanánk csak ki, mert ezt még kevesebb bank engedélyezi. Ráadásul az sem mindegy, hogy milyen típusú hiteltől szabadulnánk meg, mert van pénzintézet, amelyiknél csak a személyi kölcsönöket és a jelzáloghiteleket lehet kiváltani Babaváróval, míg máshol egy gépjárműlízing, egy folyószámlahitel vagy akár egy hitelkártya adósság is letudható vele.
