A családi otthonteremtési kedvezmény (csok) egy vissza nem térítendő lakáscélú támogatás, amelyet meglévő és vállalt gyerekek után lehet igénybe venni. Az állami támogatás nagyon komoly segítséget jelenthet a családoknak lakáscéljuk megvalósításához. Nem szabad azonban megfeledkezni a kedvezmény esetleges árnyoldaláról sem: ha nem születik meg a vállalt gyermek, akkor egyes esetekben a kapott kedvezménynek a dupláját kell visszafizetnie a családnak.
Az elmúlt években az ingatlanárak jelentős mértékben megemelkedtek, számos család számára a lakásvásárlásra csak az állami támogatások kihasználásával nyílik lehetőség. Ezek között vannak vissza nem térítendő kedvezmények és olcsó, támogatott lakáshitelek is.
Az egyik legkomolyabb segítséget a családi otthonteremtési kedvezmény jelentheti, a csok keretében ugyanis 600 ezer és 10 millió forint közötti összeget kaphatunk. A pontos összeg függ a gyermekek számától és a lakáscéltól is. A kedvezményt ráadásul nem csak a meglévő gyerekeink után vehetjük igénybe, hanem vállalt gyermekek után is. (Csak akkor kaphatunk támogatást a vállalt babára, ha házasok vagyunk és egyikünk még nem töltötte be a 40. életévét.)
Hirdetés
Hirdetés
A legmagasabb támogatásnál a legnagyobb a büntetés
A vállalt gyermekek után igényelhető csok – ezt szokás megelőlegezőnek is nevezni – esetében azonban komoly ára lehet annak, ha nem születne meg a babánk határidőre. Ugyanis a jogosulatlanul kapott összeget büntetőkamattal növelten kell visszafizetnünk. Ez a büntetés alapesetben a jegybanki alapkamat lenne, melynek mértéke 2022. év elején 2,4%. Ugyanakkor a legmagasabb, 10 millió forint összegű támogatás igénylésekor – ehhez legalább 3 meglévő, vagy vállalt gyermek és új lakáscél szükséges – a büntetés mértéke a jegybanki alapkamat ötszöröse: ez pedig már évi 12 százalékos büntetőkamatot jelentene.
Még 2021. első felében ez a büntetés nem tűnt olyan komolynak: a 0,6 százalékos alapkamat ötszöröse is csupán 3% volt, ami kedvezőbb volt a piaci kamatozású lakáshitelek kamatánál (a csok mellé igényelhető támogatott kölcsön kamatával egyezik meg). Azt azonban fontos tudni, hogy nem az igényléskor érvényes büntetőkamat fixálódik a gyermekvállalási időszakra. Vagyis a tavaly megelőlegezőt igénylők esetében a jelenlegi időszakra az aktuális, 2,4 százalékos jegybanki alapkamat alapján határozzák meg a büntetés mértékét. Ha pedig az MNB az irányadó kamatokat tovább emelné, akkor a büntetőkamat is tovább növekedne.
A vállalt gyermekek „teljesítésére” rendelkezésre álló határidő attól is függ, hogy hány gyermeket vállalunk:
- 1 gyerek vállalása esetén 4 év áll rendelkezésre.
- 2 gyerek vállalása esetén pedig 8 év a határidő.
Az emelt összegű, 10 millió forintos támogatás esetén – ez három gyermek után vehető igénybe új lakás vásárlására, illetve építkezésre – gyerekszámtól függetlenül 10 éven belül kell megszületnie a babáknak. Sőt ezen támogatás kihasználásához akár 3 gyermeket is lehet vállalhatunk.
A gyermekáldás elmaradása azonban komoly büntetést vonhat maga után, a vállalt babákra járó kedvezmény összegét büntetőkamattal növelten kell visszafizetni. ez a büntetőkamat pedig a jegybanki alapkamat ötszöröse a 10 millió forint összegű csok esetében. Vagyis a büntetés jelenleg a megelőlegező támogatás után évi 12 százalék.
Vagyis három gyerek vállalásakor a teljes 10 millió forint megelőlegezőnek minősül, ha pedig egy gyermekünk sem születne 10 éven belül, akkor a teljes támogatást vissza kellene fizetni, a büntetés mértéke pedig további 12 millió forint lenne. Vagyis az eredetileg kapott támogatásnak több mint a dupláját, összességében 22 millió forintot kellene rendeznünk az állam felé.
Két gyermek vállalásakor a csok-ból 9,4 millió forint minősül megelőlegező kölcsönnek (így nevezik a támogatást, ha gyermekvállalás esetén igényeljük, ami nem összetévesztendő a csok+hitellel). Ha egy babánk se születne határidőre, akkor 20,68 millió forintot kellene visszafizetnünk az állam felé. De egy gyermek vállalásakor is 7,4 millió forint lenne a megelőlegező kölcsön összege, melyre 16,28 millió forintot kellene rendezni a 10. évet követően.
Fontos kihangsúlyozni, hogy ha a gyermekvállalás csak részben teljesül – nem születik meg az összes vállalt gyerek -, akkor a megszületett babákra járó támogatást nem kell rendezni. Az azonban jól látszik, hogy a harmadik baba után jár jelentős összeg: ha nem születik meg valamennyi vállalt gyerek, akkor a büntetés mindenképp komoly összeg lesz. Ha például 3 vállalt gyermekből kettő teljesül, akkor a kapott 10 millió forint támogatásra még mindig 16,28 millió forintot kell visszafizetni.
Lehet olyan eset, amikor elengedik a büntetést
Természetesen előfordulhat olyan eset is, amikor önhibánkon kívül nem születik meg a vállalt gyermek. Megtettünk mindent a gyerek fogantatásáért, de mégsem jött össze. Ebben az esetben lehet méltányossági kérelemmel fordulni a kormányhivatalhoz a büntetőkamat elengedése érdekében. A kormányhivatal pedig egyedileg mérlegeli a helyzetet és döntést hoz a büntetés mérséklésével, esetleges elengedésével kapcsolatban.
A jegybanki alapkamat emelkedésével a büntetés is tovább növekedhet
A sima csok támogatás esetében az alapkamat mértékével egyezik meg a büntetés abban az esetben, ha nem születne meg a vállalt gyermek. Jelenleg az alapkamat 2,4%, azonban várhatóan az MNB tovább fogja emelni az irányadó kamatokat, ezen belül az alapkamatot is. Ez pedig a büntetés mértékét is tovább fogja növelni.
A családi otthonteremtési kedvezmény egy nagyon komoly segítség lehet lakáscélunk megvalósításához, ugyanakkor át kell gondolnunk a kedvezmény lehetséges hátulütőit is. Különösen akkor, ha részben, vagy teljes egészében vállalt gyerekek után igényelnénk a lakástámogatást. Ha nem születne meg a vállalt gyerek, akkor bizony komoly büntetéssel nézhetünk szembe, ami már egyes esetekben ellensúlyozhatja a támogatásból fakadó előnyöket is.
Ha pedig többféle támogatást is kihasználnák ugyanazon vállalt gyerekekre – például a Babaváró támogatást, az illetékmentességet… -, akkor a gyermekáldás elmaradásával a büntetések összeadódhatnak, ami bizony nagyon komoly gondot okozhat számunkra, akár a korábban vásárolt otthonunk kényszerű eladásához is vezethet.
