Egyre több otthonteremtési támogatást, támogatott hitelt kaphatunk lakáscélunk megvalósításához, ezek egy részénél pedig nem elvárás, hogy legyen meglévő gyermek, mert akár vállalt gyermek után is megkaphatjuk a kedvezményt. Igen ám, de amennyiben nem születik baba, a támogatásokat büntetőkamattal növelten vissza kell fizetni. Ez okozhat vajon hasonló lakáspiaci, hitelezési problémákat, mint egykor a svájci frank alapú hitelek? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.
Egyre több lakástámogatást kaphatunk, amelyeknek egy része a meglévő, illetve vállalt gyermekek után jár. Természetesen annak ára van, ha nem születne meg a támogatásért cserébe vállalt kisbaba, ilyenkor a legtöbb esetben büntetőkamattal növelten vissza kell fizetni a kapott összeget. Amennyiben pedig több támogatást is igényeltünk, akkor „büntetések” halmozódhatnak, ami komoly terhet róhat a családi költségvetésre. De kijelenthetjük vajon, hogy a vállalt gyermekek után járó támogatások halmozása hasonló időzített bomba, mint a devizahitelek voltak? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.
Hirdetés
Hirdetés
Mennyi lakástámogatást érhetünk el 3 gyermek vállalásával?
Példaként vegyünk egy fiatal párt, akik egy 50 millió forint értékű új építésű házat szeretnének megvásárolni. Természetesen kihasználnák az elérhető összes otthonteremtési támogatást, ezért pedig három gyermeket vállalnának.
A pár által elérhető kedvezmények:
- Családi otthonteremtési kedvezmény (csok) összege 10 millió forint 3 gyermek után új építésű lakás vásárlására.
- Elengednék számukra a vagyonátruházási illetéket, amennyiben csok támogatásból vásárolnák meg az ingatlant. Ennek összege az ő esetükben 2 millió forint, ami a vételár 4%-a.
- Visszakapják a vételár áfa-tartalmát, amennyiben csok-ot is felhasználnak a vásárláshoz, ez esetükben 2,38 millió forintot jelentene.
- Megigényelhetik a Babaváró hitelt, melynek maximális összege 10 millió forint.
- Felvehetik a futamidő végéig fix 3 százalékos kamatozású csok-hitelt, melynek maximális összege (3 gyermeknél) 15 millió forint.
- Nem klasszikus lakástámogatás, de érdemes megemlékezni a második és harmadik gyermek után járó tartozáselengedésről is. A meglévő lakáshitel összegéből 1 millió, illetve 4 millió forintot elengednek, amennyiben a családban megszületik a második, illetve a harmadik gyermek. (A támogatást érvényesíteni lehet a csok-hitel esetében is.)
Összességében a család 39,38 millió forint vissza nem térítendő támogatást, vagy támogatott hitelt kaphat a vásárláshoz. Ehhez még 5 millió forint lakáshitel tartozáselengedés jöhet hozzá a születendő gyermekek után. Annak azonban komoly ára van, ha a párnak nem születnének meg a vállalt gyermekei.
Mennyit kellene visszafizetni, ha nem születik gyermek?
Az egyes támogatásokra eltérő hatása lenne annak, ha nem születnének meg a gyermekek. Illetve ez a hatás természetesen azon is múlik, hogy hány babát vállaltunk és abból végül mennyi nem érkezett meg határidőre.
1. Csok támogatás
A csok támogatást vissza kell fizetnünk abban az esetben, ha határidőre nem születnek meg a vállalt gyermekek. Ez a határidő a 10 millió forint összegű támogatás esetében 10 év. A visszafizetendő összeg meghatározásakor figyelembe veszik, hogy a vállalt gyermekek közül mennyi született meg. Például, ha 3 gyermeket vállaltunk, közülük azonban csak kettő született meg határidőre, akkor a 10 millió forintból 7,4 millió forintot kell visszafizetnünk, a két megszületett gyermekre járó 2,6 millió forintot viszont megtarthatjuk.
Ugyanakkor a támogatást késedelmi kamattal növelten kell rendezni, ez a 10 millió forint összegű csok esetében a jegybank alapkamat ötszöröse lenne: vagyis jelenleg 6,0 százalék büntetőkamattal számolhatunk. Ha egyetlen gyermek sem született meg a három vállaltból, akkor 10 év után – a jelenleg alapkamat mellet – 16 millió forintot kellene visszafizetnünk.
2. Illetékmentesség, áfa-visszatérítés és hitelelengedés
Az illetékmentesség és az adó-visszatérítési támogatás feltétele a csok igénylése. Az elengedett illetéket ráadásul vissza kell fizetni abban az esetben, ha kizárólag vállalt gyermekre igényelnénk a támogatást és nem születne egy babánk sem. (Ha már egy gyermek érkezik, akkor a támogatást nem kell visszafizetni.) Emiatt egy 50 millió forint értékű lakás vásárlásakor 2 millió forint elengedett illetéket kellene visszafizetni a 10. év után.
Ha nem születne meg a vállalt gyermek, akkor sem kellene visszafizetnünk az állam felé az adó-visszatérítési támogatást. Vagyis nem lesz visszafizetési kötelezettségünk a babák „elmaradása” miatt, ha minden más feltételt teljesítenénk.
A tartozáselengedés nem klasszikus támogatás, nem kapunk előre pénzt, illetve nem vállalunk érte gyermeket. Ha nem születik a jelzáloghitel futamideje alatt babánk, akkor nem történik semmi.
3. Babaváró hitel
A Babaváró hitelnél nem feltétel a gyermekvállalás, viszont a kapcsolódó kamatmentességet és tartozáselengedést csak a futamidő alatt született gyermekek után lehet érvényesíteni. Ha 5 éven belül nem születne egyetlen gyermekünk sem, akkor egy összegben vissza kellene fizetni az addig kapott támogatást – nagyságrendileg 1,95 millió forintot-, továbbiakban pedig a kölcsönt 7,43 százalékos kamattal fizethetnénk. Összességében gyermekszületés nélkül 17,4 millió forintot kellene a maximális, 10 millió forintra visszafizetnünk 20 év alatt.
4. Csok lakáshitel
A csok lakáshitel nagy előnye, hogy futamidő végéig fix 3% a kamata. Ilyen olcsón fix kamatozású hitelt nem lehet jelenleg a piacon találni. Ugyanakkor a kamattámogatást elveszíthetjük, ha vállalt gyermekeink nem születnénk meg határidőre. (A maximális 15 millió forint igényléshez ugyanis legalább 3 gyermekre van szükség.)
A konstrukció normál kamata 5,46% jelenleg, a kamatkülönbözetet – 2,46 százalék – pedig a 10. év végén egy összegben meg kellene fizetnünk az állam felé a jegybanki alapkamatnak megfelelő büntetőkamattal. Ennek mértéke 15 millió forint hitelösszegnél – ha egyetlen gyermekünk sem születne – 2,9 millió forint lenne.
Ráadásul a kölcsönt a továbbiakban kedvezmény nélküli kamattal – jelenleg nagysága 5,46 százalék – kellene tovább fizetni. Vagyis, ha nem születne gyermekünk, akkor összességében a 15 millió forintos hitelre 20 éves futamidő esetén 24,1 millió forintot fizetnénk vissza.
Jobban járhatunk egy piaci lakáshitellel?
Ez attól függ, hogy hány gyermeket vállaltunk és abból mennyi teljesült.
- Ha mindhárom vállalt gyermek megszületik, akkor a kapott támogatásoknak csak a harmadát kellene visszafizetni 20 év alatt. (Ez ugye a hitelek törlesztőrészletei lennének.)
- Ha 2 gyermek születne meg a háromból, akkor a visszafizetendő összeg minimálisan meghaladná a támogatások összegét
- Amennyiben egy gyermek születne, akkor a kapott 39,4 millió forintra 50,1 millió forintot kellene összességében visszafizetni.
- Ha pedig egy babánk se érkezne, akkor 59,9 milliót kellene megfizetni 20 év alatt.
Ha a teljes összeget piac lakáshitelből igényelnénk meg – 20 éves futamidő és 10 éves kamatperiódus mellett -, akkor a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora alapján a legolcsóbb 3 hitel átlagos költsége 3,56 százalék lenne. Egy ilyen hitelre összességében a teljes visszafizetendő összeg 54,9 millió forint lenne. Ennél a támogatások választásával csak akkor járhatunk rosszabbul, ha egyetlen gyermekünk sem születne a három vállaltból. (De ez is csak akkor igaz, ha a legolcsóbb hitelajánlatokat megkeressük a piacon.)
Mennyi embert érinthet a probléma?
Azt is tudni kell, hogy mennyi ember vállalt gyermeket – hány család érintett – a támogatások miatt. Csak akkor okozhat a teljes hitelpiacot érintő problémát a gyermekvállalás, ha annyira elterjedt, mint a devizahitelezés volt.
A Babaváró hitelt már 170 ezer család igényelte, őket mindenképpen érintené, ha nem születne gyermekük a futamidő első 5 évében, ám sokan már eleve úgy veszik fel a kölcsönt, hogy a feleség várandós. A csok támogatás is igen népszerű hazánkban, a 2020-ban kifolyósított támogatás összege meghaladta a 120 milliárd forintot. Ráadásul az új lakáshiteleknek a 20 százaléka kapcsolódott csok-hoz a tavalyi évben. (Arról viszont nincs információ, hogy hányan vállaltak gyermeket a csok támogatás igénylésekor, illetve hányan vették fel a vissza nem térítendő támogatás mellé a Babaváró hitelt is.)
Van aki számol a megemelkedő költségekkel
Nem mindenkit fog azonban váratlanul érni a kiadások emelkedése, sokan úgy veszik fel a támogatásokat, hogy valójában nem is szeretnének gyermeket. De miért is érné meg nekik ez a megoldás?
Sokan csak ezen támogatások igénylése mellett tudnak lakást vásárolni, mert nincs megfelelő önerejük a kinézett ingatlan megvételéhez. Márpedig a Babaváró hitel 75%-a helyettesítheti a vásárláshoz szükséges minimális saját megtakarítást. Vagyis a konstrukció igénylésével a család kihasználja az egyetlen lehetőséget az ingatlan megvételéhez, függetlenül attól, hogy szeretnének-e újabb gyermeket. (A csok támogatást a legtöbb bank nem fogadja el önerőként vállalt gyermekek esetében.)
Ezen családoknak – amennyiben a jövedelmük magas – nem okoz problémát a megemelkedő költségek megfizetése, hiszen a Babaváró 7,43 százalékos kamata még mindig kedvező az ingatlanfedezet nélküli konstrukciók között. Fontos azonban, hogy ezek a családok is számoljanak a megugró egyszeri és rendszeres kiadásokkal.
Okozhat a gyermektelenség akkora gondot, mint a devizahiteleknél az árfolyamemelkedés?
A fentiektől függetlenül komoly pénzügyi problémát okozhat, ha nem születne az igénylőknek gyermeke. Hiszen a büntetések jó részét egy összegben kellene az állam, vagy épp a bankok felé rendeznünk. Nézzük meg, mely időpontokban kellene nagyobb összeget visszafizetni, ha három vállalt gyermekünkből egy sem születne meg.
Az igénylést követő 5. év végén a Babaváró hitel miatt nagyságrendileg 1,9 millió forintot kellene visszafizetni, míg a 10. év végén a csok, az illetékmentesség és a csok hitel miatt 21 millió forintot. Ezek a tételek pedig igen jelentős egyszeri terhek, melyek megfizetése valóban komoly gondot okozhat. Az egyösszegű visszafizetés, valamint a kamatkedvezmények elvesztése miatt pedig – ha egyetlen gyermek sem születik – a teljes visszafizetés végül 59,9 millió forint lesz.
Ettől függetlenül egyáltalán nem állíthatjuk azt, hogy a devizahitelezéshez hasonló extra terheket róna ránk a támogatások visszafizetése. Tegyük fel, hogy a kérdéses 39,38 millió forintot régen svájci frank hitelként vettük volna fel 20 éves futamidőre. A kamat 3,5%, a frank árfolyama 150 HUF/CHF volt folyósításkor. Induljunk ki abból, hogy a kamat végig változatlan szinten marad, az árfolyam viszont a 10. év végén megemelkedik 256 HUF/CHF értékre. (Ez forint gyengülés teljesen reális volt a devizahitelek idején.) Ebben az esetben erre a hitelre 74 millió forintot kellene végül visszafizetni. Ezek eszerint 14 millió forinttal többet kellett volna egy devizahitelre kifizetni, mint a támogatásokra büntetésekkel együtt. Pedig eltekintettünk a kamatemelkedés hatásától és a forint árfolyamának fokozatos romlásától is. Vagyis a teljes pénzügyi hatás még mindig szinte összehasonlíthatatlan.
